Ați bătut o verificare - ce se întâmplă acum?

Ce să te aștepți când cecurile scapă

Tocmai v-ați dat seama că a cedat un cec și vă întrebați ce se întâmplă în continuare. S-ar putea să fii frustrat sau jenat, și chiar ai putea fi îngrijorat de probleme juridice și de deteriorarea creditului tău. Dar există veste bună: atâta timp cât nu vă obișnuiți cu asta și faceți bine repede plățile, probabil că nu vă uitați la scenariul cel mai rău.

De ce cecurile coboară?

Un cec "cade" atunci când nu există destui bani în contul dvs. de verificare pentru a acoperi plata.

Acest lucru se poate întâmpla din mai multe motive. Poate că o plată automată a fost scăzută din contul dvs. înainte de a vă aștepta, angajatorul dvs. a plătit lent salariul sau contul dvs. a fost blocat pentru câteva zile după ce ați utilizat cardul dvs. de debit .

Din păcate, este mai ușor ca oricând să coboriți cecurile: verificările de hârtie sunt adesea transformate în controale electronice sau "controale de substituție" ( tot ce este necesar este un telefon mobil sau scaner) și se deplasează rapid prin sistemul bancar. Indiferent de motiv, în cazul în care banca dvs. spune că aveți fonduri insuficiente în contul dvs., cecul va fi returnat neachitat.

Încă timp?

Dacă îți dai seama că un cec e pe cale să sară, dar nu sa întâmplat încă, ai putea să-l împiedici să se întâmple. Ia imediat bani în contul tău. Poate dura câteva zile pentru ca un cec pe care l-ați scris să vă atingeți contul - sau mai mult în cazul în care beneficiarul dvs. plătește lent depozitul. Cea mai rapidă modalitate de a obține credite în contul dvs. este de a aduce numerar unei sucursale.

Dacă depuneți cecuri în contul dvs., banca dvs. poate deține aceste fonduri pentru câteva zile (consultați politica privind disponibilitatea fondurilor pentru specificații).

Ajungeți

De îndată ce îți dai seama că există o problemă, contactează cu cine ai scris cecuri. Ei probabil nu sunt interesați să vă pedepsească; ei vor doar banii lor.

A fi proactiv - a lua legătura cu comerciantul sau cu furnizorul de servicii, în loc să așteptați să acționeze - arată că intenționați să plătiți cu adevărat și că este posibil ca lucrurile să se înrăutățească. În mod ideal, veți face acest lucru înainte ca oricine să își dea seama că ați scris un cec rău, dar merită încă o lovitură după ce cecul îți atinge contul.

Așteptați taxele

În cazul în care cecul dvs. este depus și răsplătește, vă va costa. Pentru început, veți plăti o taxă băncii dvs.: Taxele de descoperit de cont sau taxele financiare ne-suficiente (FSN) ar putea ajunge la 35 USD. Veți fi, de asemenea, probabil, să plătiți o taxă pentru oricine ați scris verificați; ei devin dinged pentru depunerea de cecuri rele, și ei vor trece aceste acuzații pe tine.

După ce cecul cade o dată, beneficiarul dvs. ar putea încerca să re-depună cecul pentru a vedea dacă ați finanțat contul. Dacă nu, așteptați să plătiți o nouă rundă de taxe.

În cele din urmă, s-ar putea să vă confruntați cu amenzi și sancțiuni după o judecată juridică (a se vedea mai jos).

Raportul dvs. de credit

O verificare defectuoasă nu apare neapărat în raportul dvs. de credit sau vă scade scorurile de credit , dar se poate. De asemenea, mai multe baze de date urmăresc verificări revărsate (cum ar fi Telecheck sau Chexsystems ). Dacă ajungeți la o înregistrare proastă în aceste baze de date, este posibil să aveți dificultăți în scrierea de cecuri în altă parte (cecul dvs. poate fi respins după ce un casier îl scanează la magazin alimentar, de exemplu) și este posibil să nu puteți găsi o bancă care să vă permite să deschideți un cont de verificare.

După prea multe verificări necorespunzătoare, banca dvs. vă poate închide contul curent de verificare.

Aceste baze de date nu fac parte din scorul dvs. de credit FICO, care este scorul folosit pentru majoritatea împrumuturilor mari, cum ar fi împrumuturile auto și de acasă. Dar scorurile de credit "alternative" ar putea utiliza aceste informații.

În cazul în care cecul a fost pentru o plată la împrumut, creditul dvs. este mult mai probabil să sufere. Deoarece cecul a fost returnat, plata nu a fost efectuată niciodată și s-ar putea să pierdeți (sau întârzieți) o plată lunară. Plățile ulterioare și excluse vor scădea cu siguranță scorul dvs. de credit FICO.

Indiferent la cine ați scris cecul, este important să plătiți plata. Dacă nu, soldul neplătit poate fi transferat unei agenții de colectare și agenția respectivă va raporta probabil datoria dvs. neplătită către birourile de credit , rezultând scoruri mai mici ale creditului. Agențiile de colectare (sau chiar comerciantul căruia i-ați scris inițial cecul) ar putea, de asemenea, să inițieze acțiuni în justiție, iar judecățile împotriva dvs. vă vor afecta creditul.

Probleme juridice

Care sunt consecințele legale ale unei cecuri? Este ilegal să scrii un cec atunci când știi că nu va fi clar (deși lucrurile devin neclare când vine vorba de cecuri postdate ). Dacă nu clarificați lucrurile repede, s-ar putea să vă confruntați cu civili (trebuie să plătiți amenzi) sau cu infractori (trebuie să le executați închisoare) penalități.

Consecințele juridice pentru scrierea controalelor necorespunzătoare variază de la stat la stat și depind de circumstanțe. Dacă în mod accidental declanșezi o cecă, sunt foarte probabil să plătești taxe civile (sau niciun fel de taxe). Dacă intenționați sau în mod obișnuit treceți cecuri necorespunzătoare (în special cele mari), vă puteți confrunta cu acuzații penale. În unele state, aveți posibilitatea de a face față plății înainte ca taxele să poată fi depuse (de exemplu, puteți avea o fereastră de 30 de zile).

Taxele civile duc la costuri suplimentare și, probabil, nu aveți bani în plus - de aceea cecul a revenit în primul rând - deci este mai bine să acționați repede. Comunicați cu beneficiarul (sau cu agenția care colectează banii în numele lor). În cazul în care au reușit să inițieze un proces împotriva dvs., este posibil să plătiți taxe legale, taxe de serviciu sau o penalizare pe baza valorii cecului original (de exemplu, de două sau trei ori mai mare decât cota).

Acuzațiile penale au un efect grav asupra cazierului dvs. judiciar, ar putea duce la închisoare și sunt susceptibile de a veni cu amenzi mai mari. Cu toate acestea, doar pentru că sunteți amenințați cu acuzații penale nu înseamnă că pot aduce cu succes un caz împotriva dumneavoastră. Luați legătura cu un avocat local imediat dacă cineva menționează acuzații penale. Pentru a prevala, creditorul va trebui să dovedească că datoria este de fapt a ta (pe care nu o pot face întotdeauna) și va trebui să ia măsuri înainte ca orice statut de limitări să treacă.

Colectori de datorii și avocați

Majoritatea întreprinderilor nu dispun de resursele necesare pentru colectarea de cecuri necorespunzătoare. În plus, majoritatea agențiilor de aplicare a legii nu dispun de resursele necesare pentru a detecta consumatorii care, ocazional, săriți un cec mic. Ca urmare, agențiile private de colectare a datoriilor se termină cu cea mai mare parte din această activitate.

În unele zone, colectorii de datorii sunt parteneri cu agențiile locale de aplicare a legii: avocații districtuali furnizează antet și autorizează colectorii de datorii să utilizeze sigla DA, colectorii de datorii se ocupă de logistica găsirii și contactarea consumatorilor și împart venituri (taxe și penalități ) cu biroul DA.

Din păcate, unele dintre aceste programe de "restituire a cecului" sunt confuze pentru consumatori, care cred că primesc corespondență oficială guvernamentală. Consumatorii ar putea fi convinși că DA intenționează să depună acuzații penale (care pot sau nu să fie corecte) și nu permit consumatorilor să-și invoce cazul - de fapt, nimeni în biroul DA nu a examinat cazul. Destinatarii sunt, de obicei, intimidați și confuzi, și sunt pur și simplu instruiți să plătească suma datorată (plus comisioanele) și să se înscrie pentru o clasă de responsabilitate financiară pe propria cheltuială.

Dacă ați refuzat un cec și sunteți contactat de un colector de datorii, asigurați-vă că sunteți tratat corect. Debitorii, chiar și în parteneriat cu autoritățile de aplicare a legii, trebuie să respecte regulile stabilite de statul dvs. și ar putea fi nevoiți să respecte FDCPA . Contactați un avocat local dacă sunteți hărțuit.

Preveniți controalele bruște

S-ar putea să nu reușiți să faceți nimic despre un cec care deja a revenit, dar puteți să vă împiedicați să se întâmple în viitor. Iată câteva modalități de a evita ca un cec să vă lovească contul în timp ce nu mai aveți bani:

Soldați-vă contul: Cel mai important lucru pe care îl puteți face este să urmăriți soldul contului. Asta înseamnă că trebuie să știți cât de mult aveți și cât de mult vă va părăsi contul în orice moment. Fiți atenți la orice plăți în așteptare, cecuri restante și transferuri automate din contul dvs. Aflați cum să vă echilibrați contul cu o varietate de instrumente.

Păstrați o pernă: Chiar și cu o planificare bună, se întâmplă greșeli (și cecuri brute). Păstrați bani în plus în contul dvs. pentru a ajuta la acoperirea eventualelor surprize. Dacă angajatorul vă plătește cu întârziere sau ați uitat de o plată automată a facturii, un tampon de siguranță poate împiedica situația să se înrăutățească.

Urmăriți soldul: este greu să urmăriți totul. Mai mult, soldul contului dvs. poate fi înghețat în moduri pe care nu v-ați aștepta (dacă utilizați cardul dvs. de debit la o pompă de gaz, de exemplu, sau un depozit este păstrat ). Aflați cum să verificați cu ușurință soldul contului dvs. , astfel încât să știți despre probleme înainte de a fi prea târziu. Înscrieți-vă pentru alerte, astfel încât să nu vă prindeți prin surprindere atunci când soldul contului se diminuează.

Luați în considerare protecția de tip overdraft: protecția de tip overdraft poate fi costisitoare, dar nu trebuie să fie. Dacă o folosiți ca o plasă de siguranță (spre deosebire de faptul că se bazează pe aceasta pentru fluxul de numerar), rareori veți plăti taxele de descoperit de cont. În cazul în care banca dvs. acoperă cecuri necorespunzătoare, costul trebuie să fie mai mic decât comisioanele de verificare (pentru comercianții cu amănuntul) și taxele FSN (către bancă). S-ar putea să minimalizați taxele dacă utilizați o linie de credit de tip overdraft sau să instruiți banca dvs. să strângă fonduri din contul dvs. de economii atunci când contul de verificare are fonduri insuficiente.

Plătiți cu un card de debit: dacă păstrați cecurile, faceți cumpărături cu cardul dvs. de debit (dacă este posibil). Veți ști imediat dacă vă puteți permite tranzacția. Atâta timp cât nu ați dat permisiunea dvs. bancă pentru a procesa aceste taxe, cardul dvs. va fi respins.