Costul asistenței medicale este deja costisitor pentru majoritatea gospodăriilor. Pe măsură ce pensionarea se apropie, perspectivele nu se îmbunătățesc mult.
De fapt, potrivit Fidelity, în medie, un cuplu se poate aștepta să cheltuiască 275.000 dolari pe cheltuielile de sănătate pe parcursul anilor de pensionare. Această cifră se bazează pe o estimare a anului 2017 și reprezintă o creștere cu 6% față de anul precedent (260.000 dolari în 2016).
Problema cu aceste tipuri de estimări este că se bazează pe o vârstă anticipată de pensionare de 65 de ani. Deci, ce se întâmplă dacă vă pensionați mai devreme? După cum probabil ați anticipat, pensionarea înainte de vârsta de 65 de ani ar putea crește semnificativ costurile anticipate pentru sănătate.
Cât de mult vă va crește costurile de îngrijire a sănătății dacă vă retrageți înainte de eligibilitatea la Medicare la vârsta de 65 de ani? Puteți estima costurile de sănătate utilizând acest calculator furnizat de AARP:
AARP Health Care Costs Calculator
Unde să obțineți acoperirea asigurărilor de sănătate
Planificarea proactivă a asigurărilor de sănătate este necesară pentru a încerca să vă păstrați cât mai puțin posibil costurile pentru sănătate. Revizuirea opțiunilor de asigurări de sănătate vă va ajuta să avansezi cu încredere, planurile dvs. de a vă retrage în condițiile dvs.
Iată opțiunile de asigurare de sănătate pentru angajații care acceptă un stimulent pentru programul de pensionare anticipată:
Obțineți acoperire prin planul de sănătate sponsorizat de angajator al soțului dvs. Dacă soțul / soția dvs. lucrează încă și este eligibil pentru asigurarea de sănătate prin intermediul angajatorului, procesul de găsire a unei polițe de asigurare de rezervă poate fi o soluție ușoară.
Acest lucru se datorează faptului că, de fiecare dată când un soț pierde o asigurare de sănătate după ce a luat o ofertă de pensionare anticipată, acest lucru este considerat un eveniment care se califică pentru a fi adăugat la un plan existent. Asigurați-vă că începeți procesul de discutare a opțiunilor dvs. de pensionare cât mai curând posibil dacă sunteți căsătoriți, astfel încât să puteți coordona calendarul pentru momentul în care părăsiți forța de muncă.
Obțineți cotații de acoperire de pe piața asigurărilor private. Dacă sunteți relativ sănătos, ar trebui să revizuiți opțiunile pe piața asigurărilor private. Cu cât data de începere a pensionării este mai devreme, cu atât este mai mare probabilitatea ca aceasta să vă ajute să faceți cumpărăturile pentru asigurarea corectă. Piața de asigurări private oferă o gamă mai largă de opțiuni de acoperire. Însă planurile familiale și individuale de asigurări de sănătate pot să vă costă mai mulți bani. Acestea fiind spuse, nu este rău să aruncăm o privire la opțiunile de asigurare privată și să facem afaceri în jur.
Puteți începe să comparați planurile de asigurare și prețurile utilizând o piață online. Câteva exemple de site-uri utile includ ehealthinsurance.com și gohealthinsurance.com. O altă opțiune recomandată include lucrul direct cu un broker de asigurări. Rețineți că dacă vă decideți să obțineți o asigurare de sănătate în cadrul COBRA sau al Legii accesibile pentru îngrijire, este totuși recomandat să vă faceți cumpărături și să comparați costurile de primă și sumele de acoperire.
Explorați opțiunile de acoperire din cadrul Legii accesibile pentru îngrijire (ACA). Atunci când vă pierdeți acoperirea furnizată de angajator, acest lucru este considerat un eveniment calificator în scopul obținerii unei acoperiri în cadrul ACA. Aceasta înseamnă că puteți obține acoperire în afara perioadei normale de înscriere deschise. Pentru pensionarii timpurii, acest lucru este important datorită faptului că subvențiile bazate pe venit sunt disponibile în temeiul Legii privind îngrijirile accesibile. În funcție de suma din noul venit al gospodăriei după pensionarea anticipată, vă puteți califica pentru o subvenție a primelor de asigurare. Aceste subvenții se bazează pe venitul brut modificat modificat în cursul anului în care polița este în vigoare. Puteți începe să comparați opțiunile de politică în starea dvs. la HealthCare.gov. Puteți, de asemenea, estima dacă vă veți califica pentru subvenții bazate pe venit utilizând calculatorul de asigurări de sănătate, disponibil prin intermediul Kaiser Family Foundation.
Consultați-vă cu angajatorul dvs. actual sau anterior pentru a vedea dacă sunteți eligibil pentru acoperirea de sănătate pensionară. Ponderea pensionarilor acoperite de asigurările de sănătate pentru pensionari furnizate de angajator a scăzut semnificativ în ultimele decenii. Potrivit Fundatiei Kaiser doar 16 la 25 la suta din pensionari au avut acoperire Medicare suplimentare. Dacă aveți asigurări de sănătate pensionate, asigurați-vă că acordați atenție datei de serviciu și cerințelor de vârstă pentru eligibilitate. De asemenea, este important să aflați cum se schimbă aceste beneficii pe măsură ce îmbătrâniți.
Utilizați COBRA pentru a menține acoperirea grupului timp de 18 luni. Când vă retrageți, puteți alege să continuați acoperirea de grup în cadrul COBRA timp de 18 luni. Dar, probabil, primele tale vor crește semnificativ, din moment ce tu acum plătești singura plată. O excepție ar fi dacă aveți bani pentru planul de pensie disponibil pentru a compensa costurile dacă aveți acces la un plan de sănătate pentru pensionari. Rețineți că, dacă aveți un cont de economii de sănătate, puteți utiliza fonduri de la HSA pentru a plăti primele de asigurare pentru acoperirea continuă a asistenței medicale prin COBRA. Avantajul de a alege acoperirea COBRA este că acoperirea dvs. de asigurare și nu va trebui să schimbați furnizorii. Dezavantajul este că acum pierdeți subvenția pe bază de angajator și veți plăti întregul cost al primei de asigurare de sănătate.
În cazul în care aveți o afecțiune preexistentă și vă retrageți în termen de 18 luni de la împlinirea vârstei de 65 de ani, COBRA poate deveni cea mai bună opțiune în această perioadă de incertitudine. Atâta timp cât veți continua să vă plătiți primele, veți putea să vă mențineți acoperirea până când sunteți eligibil pentru Medicare. Dacă nu aveți o condiție pre-existentă, alegerea COBRA vă va oferi un timp suplimentar pentru a vă stabili pașii următori pentru asigurare. Cu toate acestea, este posibil să se găsească o acoperire mai puțin prohibitivă pentru costuri atunci când obțineți acoperire în cadrul ACA.
Căutați un loc de muncă cu fracțiune de normă care să ofere acces la asigurări de sănătate. Unii angajatori sunt mai generoși decât alții în departamentul de beneficii. Dacă intenționați să lucrați cu jumătate de normă în timpul pensionării, puteți obține venituri suplimentare în timp ce obțineți o asigurare de sănătate. Cel mai probabil, va trebui să acoperiți tot sau majoritatea costului asigurării de sănătate. Cu toate acestea, prin participarea la un plan de grup puteți avea acces la o acoperire mai cuprinzătoare. Verificați dacă potențialii angajatori din zona dvs. oferă asigurare medicală pentru lucrătorii cu fracțiune de normă.
Modalități de a lua controlul asupra costurilor viitoare ale îngrijirii sănătății
Iată câteva alte lucruri de luat în considerare care vă vor ajuta să scăpați cheltuielile de îngrijire a sănătății din buzunar:
Profitați de un cont de economii de sănătate în timp ce încă lucrați. Dacă sunteți acoperit printr-un plan de sănătate deductibil ridicat, puteți salva pentru costurile viitoare de sănătate într-un cont de economii de sănătate (HSA). Conturile de economii în conturile de sănătate sunt foarte benefice deoarece oferă scutiri fiscale triple. Banii pe care îl puneți în HSA scade venitul dvs. impozabil curent, crește taxa amânată și iese din contul dvs. fără taxe atâta timp cât îl utilizați pentru cheltuielile legate de sănătate.
Dezvoltați obiceiurile de sănătate care vă vor ajuta înainte și după ce veți ajunge la pensie. Evitarea comportamentelor problematice cum ar fi fumatul și obezitatea vă pot ajuta să evitați să rămâneți pe calea către costuri curente și viitoare. De asemenea, este important să deveniți un pacient informat. Potrivit furnizorilor de alfabetizare a sănătății, cum ar fi EdLogics, accentul pus pe educația pentru peste 50 de condiții de costuri ridicate, inclusiv sindromul metabolic, bolile cardiace și diabetul zaharat, va ajuta persoanele fizice să ia măsuri și să-și îmbunătățească sănătatea și bunăstarea. Un sondaj al Bank of America Merrill Lynch a arătat că aproape două treimi nu economisesc atât de mult în planurile lor de pensionare la locul de muncă din cauza costurilor de îngrijire a sănătății. Obiceiurile inteligente de sănătate vă pot ajuta să vă mențineți costurile scăzute în timpul pensionării. Dar un stil de viață sănătos poate fi, de asemenea, cheia construirii unui ou de cuib mai mare de pensii.
Creați un plan de buget pentru pensionare. Crearea unei estimări a gamei de pariuri pentru nevoile și dorințele dvs. privind stilul de viață vă poate ajuta să evaluați pe deplin nevoile dvs. de venituri de pensionare dorite în dolari de astăzi. Acest lucru poate fi de asemenea util atunci când examinați impactul diferitelor cheltuieli care se pot schimba odată ce părăsiți locul de muncă (prime de asigurare de sănătate, călătorii etc.).
Creșteți rezervele dvs. de numerar. Majoritatea planificatorilor financiari recomandă menținerea a cel puțin 3-6 luni de cheltuieli de trai într-un fond de urgență. Dacă vă retrageți mai devreme, ar trebui să vă gândiți să economisiți mai mult decât această estimare a parcului. Crearea de economii lichide pe termen scurt în conturi, cum ar fi un cont de economii, verificarea dobânzii, fondul de pe piața monetară, CD-urile cu durată scurtă sau facturile de trezorerie vă pot ajuta să acoperiți costurile maxime proiectate pentru out-of-pocket. Această economie suplimentară poate fi, de asemenea, utilă pentru menținerea cât mai scăzută a venitului dvs. impozabil. Subvențiile pentru asigurările de subzistență se bazează pe venitul brut ajustat modificat pentru anul în care doriți o acoperire.
Utilizați tehnici inteligente de planificare a impozitului pe venit pentru a vă menține costurile de asigurare a veniturilor mici Probabil că nu te-ai pensionat înainte de a stabili un plan de venit de bază. În mod similar, trebuie să aveți un plan de taxe de bază pentru a vă ajuta să găsiți modalități de a structura venitul dvs. de pensionare într-un mod inteligent de taxare. Pentru pensionarii anticipați care se bazează pe asigurarea garantată prin intermediul pieței de asistență medicală, planificarea fiscală vă poate ajuta, de asemenea, să vă reduceți primele. Venitul fără taxe de la un Roth 401 (k), Roth IRA sau HSA poate fi o parte importantă a planului dvs. fiscal. După cum am menționat mai devreme, subvențiile pentru asigurarea ACA sunt bazate pe venit pentru anul curent de prime. Planificarea eficientă a impozitelor vă poate ajuta să vă îndepliniți obiectivele legate de stilul de viață, reducând în același timp costul asigurărilor de sănătate.
Vedeți acest articol pentru mai multe informații despre cum să obțineți asigurarea de sănătate atunci când vă retrageți.