Ar trebui să economisiți mai mult pentru pensionare sau plata datoriei de împrumut student?
Echilibrarea plăților de împrumuturi pentru împrumuturile studențești poate deveni o provocare majoră în timp ce se încearcă gestionarea altor priorități financiare concurente.
Concentrarea pe obiective pe termen lung, cum ar fi pensionarea, poate părea o prioritate îndepărtată. Dar dacă așteptați prea mult timp pentru a începe salvarea pentru pensionare, veți întâlni probabil provocări mai mari în viața dvs. financiară care umbrește plățile plătite de împrumut pentru studenți.
Iată câteva etape de planificare financiară pe lista de priorități care, cel mai adesea, ar trebui să fie finalizate înainte de a ataca acele împrumuturi de student cu plăți suplimentare.
1. Creați o listă cu cele mai importante obiective de viață financiară
Nu există nicio îndoială că datoria pentru împrumuturi pentru studenți creează o povară semnificativă pentru multe bugete ale gospodăriilor. Aceste plăți la împrumut nu ar trebui să vă împiedice să vă atingeți obiective importante de viață. În timp ce bugetul dvs. sau planul de cheltuieli personale pot părea strâns pe măsură ce efectuați aceste plăți necesare, este important să aveți un plan de acțiune financiar scris în vigoare. Având un plan scris, vă poate ajuta să oferiți îndrumări atunci când încercați să prioritizați cum să vă petreceți timpul și banii.
Acordarea timpului pentru a-ți pune obiectivele în scris și pentru a identifica pașii necesari pentru a face acele obiective realiste poate crește probabilitatea de a-ți atinge în cele din urmă aceste obiective. Un sondaj efectuat de Gallup a constatat că mai puțin de 40% dintre investitori aveau de fapt un plan scris.
Având un plan financiar scris este de ajutor indiferent de situația dvs. financiară poate fi la momentul respectiv.
Planul dvs. nu trebuie să fie prea complicat și o abordare mai simplă este adesea mai eficientă. De exemplu, Planul financiar One-Page: un plan simplu de a fi inteligent despre banii dvs. de Carl Richards subliniază modul în care puteți realiza lucruri extraordinare în viața dvs. financiară cu un plan de bază. Din păcate, mulți oameni văd datoria împrumutului student total de 1,3 bilioane de dolari acumulată în această țară ca un munte imposibil de urcat.
La un nivel mai personal, puteți presupune că împrumutul dvs. de student înseamnă că nu veți putea vreodată să cumpărați o locuință sau să obțineți independență financiară. În loc să vă concentrați doar pe împrumuturile dvs. pentru studenți, creați un plan financiar simplu de o pagină, care vă va ajuta să găsiți cea mai bună modalitate de a se potrivi plăților pentru împrumuturi pentru studenți în alte zone ale vieții dvs. financiare.
2. Creați un plan de cheltuieli personale
Este important să vă urmăriți cheltuielile. Dar este mai important să mergeți dincolo de urmărirea a ceea ce sa întâmplat deja în trecut și să creați un plan de cheltuieli care să vă spună banii unde să mergeți în avans. În ciuda importanței de a avea un buget, doar unul din trei americani urmează într-adevăr un buget și urmărește regulat veniturile și cheltuielile. Plățile pentru împrumuturile studențești sunt, de obicei, între 10 și 15% din venitul discreționar.
Sumele dvs. efective de plată vor depinde de planul de rambursare pe care l-ați ales.
Procesul de selectare a planului corect de rambursare depășește concentrarea asupra plăților dvs. minime curente. De asemenea, trebuie să estimați cât timp va dura pentru a vă elimina datoria pentru împrumuturile studențești și cum costurile totale ale dobânzii pe întreaga durată a împrumutului. Având un plan de cheltuieli, aceste plăți ale datoriilor vor fi efectuate în bugetul dvs. și vă vor ajuta să identificați modalități de a economisi mai mult pentru pensionare și de a plăti în plus față de datorii.
Puteți afla mai multe despre cum să selectați planul de rambursare potrivit pentru împrumuturile studențești federale la Studentaid.ed.gov.
3. Mențineți un fond de urgență pentru începători
Un fond de siguranță pentru starter este în general cuprins între 1000 și 2000 USD într-un cont separat de verificarea dvs. obișnuită. Acest fond este necesar pentru a evita datoriile mai costisitoare ale cardurilor de credit sau a împrumuturilor personale în cazul în care apar cheltuieli neprevăzute medicale, auto sau de acasă.
4. Eliminați meciul într-un plan de pensionare
Multe companii oferă o anumită contribuție de potrivire a planurilor de pensii 401 (k) și 403 (b) . Dacă lucrați pentru una dintre aceste companii, nu sunteți ca 25% dintre lucrătorii care lasă bani liberi pe masă. Profitați de aceste contribuții de potrivire, contribuind cel puțin la suma corespunzătoare. Dar dacă aveți și alte datorii potențial problematice (cărți de credit, împrumuturi personale cu dobândă mare etc.), poate fi necesar să așteptați până când veți fi abordat acest lucru înainte de a vă crește contribuțiile planului de pensii.
5. Plata datoriilor cu dobânzi ridicate
Când vine vorba de achitarea împrumuturilor și a altor obligațiuni, este important să ne dăm seama că unele tipuri de datorii sunt mai problematice decât altele. Creditele cu dobândă redusă pentru studenți sau datoria ipotecară sunt, în general, mai acceptabile și o prioritate mai mică, deoarece dobânda poate fi dedusă din impozit. Aceste plăți trebuie să scadă sub 25% din totalul venitului dvs. lunar. Pentru alte tipuri de datorii mai problematice (de exemplu, carduri de credit) cu rate ale dobânzii mai mari de 6%, cel mai bun mod de a le prioritiza este eliminarea datoriilor cu dobândă ridicată.
6. Economisiți fondurile de urgență
Majoritatea americanilor nu au economii suficiente pentru a acoperi cheltuielile de 1 lună. Cu toate acestea, în general, este recomandat să aveți suficiente economii pentru a acoperi cel puțin trei până la șase luni costurile de trai de bază. Cea mai bună modalitate de a atinge acest obiectiv este transferarea automată a banilor direct din salariul dvs. într-un cont de economii separat până când vă atingeți obiectivul de economii.
Conturile de economii pentru sănătate și activele Roth IRA pot fi, de asemenea, incluse ca parte a fondului dvs. de urgență. Amintiți-vă că, în mod ideal, veți dori să păstrați cel puțin 3 luni de economii lichide (adică ușor accesibile) înainte de a investi fondurile respective, dacă nu vă simțiți confortabil cu riscul de încetinire a pieței atunci când aveți nevoie de acces la economiile dvs.
7. Asigurați-o economie pentru pensionare o prioritate mai mare
Asigurați-vă că sunteți pe cale să înlocuiți cel puțin 80% din venitul dvs. în timpul pensionării (sau obiectivul dvs. propriu) înainte de a accelera data creditului pentru împrumutul studentului. Salvarea suficientă pentru pensionare este o provocare pentru mulți americani chiar acum. Poate fi extrem de dificil să economisiți suficient dacă vă aflați în fazele de carieră timpurie și vă simțiți împovărați de datoria împrumutului student.
În timp ce vă atacați împrumuturile pentru studenți se poate simți ca o prioritate mai urgentă, de obicei este recomandat să economisiți cel puțin 10-20% din venit pe parcursul anilor de muncă pentru a obține independența financiară. Prioritizarea economiilor dvs. de pensii înainte de a efectua plăți suplimentare pentru împrumuturile pentru studenți vă permite să profitați din plin de puterea de a mări dobânda. Împrumuturile pentru studenți deja creează o piedică în economiile la pensie. Un raport Morningstar a constatat că fiecare dolar al datoriei pentru împrumuturi pentru studenți este asociat cu o scădere cu 35 de procente a economiilor de pensii. Nu lăsați pensionarea să sufere mai mult dacă nu salvați suficient! Puteți utiliza un calculator de pensionare pentru a vedea unde stați și pentru a încerca să măriți contribuțiile după cum este necesar.
Incorporarea împrumuturilor studenților în planul dvs. de cheltuieli
Este important să subliniem faptul că măsurile anterioare de planificare financiară sunt recomandate în general înainte de a efectua plăți suplimentare către împrumuturi pentru educație. Dar asta nu înseamnă că trebuie doar să presupuiți orbește că nu aveți vreo opțiune atunci când este vorba să lucrați la împrumuturile elevilor în bugetul dumneavoastră.
Opțiunile de rambursare depind în primul rând de tipul de împrumuturi pe care îl aveți (federal sau privat). Consolidarea împrumuturilor federale sau refinanțarea împrumuturilor private oferă împrumutătorilor opțiuni pentru a face rambursarea împrumutului să se potrivească planurilor dvs. financiare individuale. În multe situații, câteva modificări mici pot contribui la simplificarea procesului de rambursare, iar în caz de refinanțare ar putea scădea semnificativ costurile împrumuturilor prin reducerea ratelor dobânzii.
Iată câteva fapte importante pe care trebuie să le cunoașteți atunci când selectați planul de rambursare:
- Cu împrumuturile federale pentru studenți, vi se va cere să alegeți un plan. Dacă nu alegeți unul, veți fi plasat pe Planul de rambursare standard, care va avea împrumuturile dvs. plătite în 10 ani.
- Puteți trece oricând la un plan diferit pentru a vă potrivi nevoilor și obiectivelor.
- Plata dvs. lunară se poate baza pe cât de mult faceți.
- Împrumuturile private sunt făcute fără fonduri federale și vin cu mai puține opțiuni de rambursare. Contactați creditorul, împrumutul sau împrumutul pentru a afla posibilitățile de rambursare.
- Toate împrumuturile pentru studenți federali deblocate pentru prima dată la sau după 1 iulie 2006 au o rată fixă a dobânzii pentru durata de viață a împrumutului.
- Dacă aveți un împrumut direct, vă puteți înscrie pentru plățile automate de debit prin intermediul serviciului dvs. de împrumut și nu veți rata niciodată o plată. Cel mai bun dintre toate, veți primi o deducere cu dobândă de 0,25 la sută când vă înscrieți!
Crearea unui plan financiar care este simplu și flexibil este primul pas pe care îl puteți lua pentru a vă asuma controlul asupra datoriei pentru împrumuturi studențești. În cazul în care împrumuturile dvs. de student încep să se simtă mai mult ca o plată ipotecar amintiți-vă că există modalități de a se potrivi plățile dvs. în planul dvs. financiar într-un mod care nu neglijează nevoia dvs. de a salva pentru pensionare.