Opțiunile de pensionare în carieră timpurie pot face diferența
Planificarea pentru pensionare este una dintre cele mai importante provocări financiare cu care vă veți confrunta în viață. Crearea planului potrivit pentru situația dvs. vă va ajuta să vă mențineți pe drumul către obținerea independenței financiare mai târziu în viață.
Dar dacă faceți una dintre aceste greșeli "Trei Mari" când creați planul inițial de pensionare după ce ați început un nou loc de muncă, ați putea întâmpina unele obstacole majore în calea libertății financiare.
Nu se economisește suficient sau se așteaptă prea mult pentru a începe
Când vă aflați în stadiile incipiente ale carierei dvs., pensionarea este, probabil, nicăieri aproape de vârful listei de provocări și preocupări legate de viață. Când vă aflați în anii '20 și '30, sunteți mult mai probabil să vă concentrați asupra plății împrumuturilor pentru studenți și a facturilor cărților de credit sau plății cheltuielilor de zi cu zi. Alte obiective financiare în cadrul obiectivelor dvs. ar putea fi cumpărarea unei case sau doar încercarea de a construi acest fond de urgență pe care îl auziți planificatorii financiari spunându-vă că este necesar.
Toate aceste obiective financiare și provocări se luptă pentru aceleași dolari câștigați din bugetul dumneavoastră. De aceea este atât de ușor să faci greșeala de a presupune că puteți salva pur și simplu mai mult mâine pentru a compensa pierderea timpului sau pentru a pune capăt salvării cu totul.
Alții se bazează prea mult pe angajator pentru a-i ajuta să aleagă cât de mult să contribuie la un plan de pensionare prin setarea implicită în timpul înscrierii automate. Problema cu această abordare este că rata de contribuție inițială poate să nu fie suficientă.
Cea mai bună strategie pentru a vă asigura că economisiți suficient este să executați un calcul de bază pentru pensie atunci când vă configurați inițial contul de pensionare și apoi din nou cel puțin o dată pe an în timpul unei revizuiri anuale.
Acest proces vă va permite să obțineți o estimare solidă a cât de mult va trebui să salvați pentru a vă menține stilul de viață dorit în timpul pensionării și să nu vă bazați pe prietenii și colegii dvs. pentru a ghida această decizie importantă.
Adesea este recomandat să începeți cu un obiectiv inițial de a economisi cel puțin 10-15% din venitul pe an pe tot parcursul carierei. Încercați să contribuiți cel puțin suficient pentru a obține potrivirea completă de la planul de pensionare la locul de muncă dacă se oferă un meci de angajator dacă salvarea a 15% sau mai mult este nerealistă de la început. Creșterea constantă a contribuțiilor viitoare în fiecare an este în mod automat o altă modalitate de a "salva mai mult mâine" dacă în planul dvs. de pensii este oferită o caracteristică de escaladare a ratei de contribuție. Dacă acest lucru nu este disponibil, setați un memento din calendar pentru a crește contribuțiile cu cel puțin 1-2% în fiecare an. De asemenea, este posibil să doriți să aplicați creșteri sau bonusuri viitoare în contul dvs. de pensii. Linia de jos este de a automatiza economiile și de a le plăti înainte să vă retrageți!
Nu ai un plan de la început
Dacă ați fost vreodată la un restaurant care are peste 200 de elemente de meniu, știi acel sentiment de indecizie atunci când ai forțat să îți limitezi opțiunile. Viitorul dvs. financiar este mult mai important decât masa următoare.
Unele alegeri în viață pot părea copleșitoare, mai ales când știm cât de importante sunt acestea.
Alegerea opțiunilor dvs. inițiale de investiții într-un plan de pensionare este o provocare pentru mulți dintre noi, deoarece nu avem toate încrederea financiară pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză. Realitatea este că există instrumente și resurse care să ne ajute să luăm aceste decizii și chiar un investitor novice are nevoie de un plan de bază. Dacă nu aveți un plan de joc scris, viitoarele economii de pensii ar putea să nu fie de ajuns pentru a vă ajuta să plătiți pentru obiective importante de viață.
Un plan de investiții de bază ne ajută să evităm deciziile emoționale care ne pot arunca planurile. Atunci când perioadele de volatilitate extremă a pieței, mulți investitori tind să renunțe la acțiuni și să investească prea conservator. Permiteți ascensiunilor și coborâșurilor recente de pe piață să vă sperie departe de piața de valori poate fi o mare greșeală dacă vă aflați în fazele anterioare ale carierei.
Acest lucru se datorează faptului că numai concentrarea asupra riscului de pe piața de capital poate fi scurtată și vă va expune la un risc mai mare și acesta este riscul de a vă depăși banii.
Pentru investitorul cu capital de risc, luați în considerare utilizarea unei strategii pasive de investiții cu costuri reduse, care se concentrează asupra alocării activelor (sau cum vă împărțiți contul pe clase de active, cum ar fi acțiunile, obligațiunile, activele reale și numerarul). Acest lucru va funcționa, de obicei, mai bine decât încercarea de a alege cei mai performanți din anii precedenți. O abordare hands-off pentru a investi într-un portofoliu diversificat care oferă îndrumare profesională include selectarea unui fond mutual de alocare a activelor care să se potrivească cu toleranța la risc. Ca o alternativă, un fond țintă de dată țintă care se adaptează automat treptat să devină mai conservator în timp ce vă apropiați de pensionare.
Nu realizați cele mai multe dintre conturile cu avantaje fiscale
Mulți salariați de pensionare fac greșeala de a nu profita pe deplin de tratamentul favorabil impozitării planurilor de 401 (k) și de IRA. Conturile tradiționale de pensionare, cum ar fi planurile de 401 (k) și IRA-urile deductibile, oferă un început bun pentru că obțineți o pauză imediată și posibilitatea de a vă reduce venitul impozabil. Limita contribuției IRS pentru o sumă de 401 (k) este de 18.000 $, iar limita contribuției IRA este de 5.500 $ în 2016.
Un alt avantaj cheie de a profita pe deplin de conturile de pensii este că acestea vă permit să câștigați câștigurile dvs. să crească într-o bază de impozitare. Când împerecheați acest avantaj fiscal cu puterea de a mări dobânda, gândul la pensionare începe să apară mai puțin descurajant. De asemenea, puteți utiliza conceptul de locație a activelor în avantajul dvs., contribuind la un Roth 401 (k) sau la Roth IRA pentru a obține beneficiile creșterii fără taxe a câștigurilor. Trebuie doar să știți că conturile Roth sunt finanțate cu dolari după impozitare. În consecință, această strategie funcționează în general cel mai bine atunci când nu este nevoie să scădeți venitul dvs. impozabil în anul curent sau dacă vă așteptați să vă aflați într-o bandă de impozitare mai mare în timpul pensionării.
Odată cu scăderea pensiilor și preocupările legate de viabilitatea securității sociale , devine din ce în ce mai clar că povara pensionării este pe noi ca indivizi. Dacă evitați aceste trei greșeli de top în momentul în care vă creați planul de pensionare, veți putea să vă bucurați de viața de astăzi cu liniștea știind că vă pregătiți pentru o adevărată independență financiară la pensie (indiferent de cât de departe poate părea acest obiectiv sau cum vă definiți-vă propria "pensionare").