Americanii subestimează în mod obișnuit care sunt avantajele lor.
Pentru a evalua beneficiile în mod corespunzător, începeți să vă gândiți la securitatea dvs. socială (sau la beneficiile de pensie) în termenii a ceea ce ar trebui să aveți în bancă la pensionare pentru a vă oferi aceleași venituri lunare.
Cum să vă evaluați beneficiile
Să presupunem că, începând cu vârsta de 66 de ani, veți primi 1.500 de lire sterline pe lună de la sistemul de securitate socială și în fiecare an că 1.500 dolari pe lună vor crește, dacă costul vieții ( măsurat prin indicele prețurilor de consum ) crește. Acum, să presupunem că veți trăi douăzeci de ani. Cât de mult merită fluxul de venit?
Puteți răspunde la această întrebare luând în considerare valoarea curentă a fluxului de fluxuri de numerar . Veți avea nevoie de 263.977 de dolari în bancă, câștigând o rată anuală de rentabilitate de 5%, pentru a vă plăti pentru o perioadă de douăzeci de ani 1.500 de lire pe lună (care cresc la 2% pe an).
Dacă trăiți treizeci de ani, ați avea nevoie de 348.535 dolari în bancă.
Și dacă presupuneți că, în locul unui portofoliu care a câștigat 5%, că utilizați investiții sigure cu 2% (aceeași rată a inflației presupuse la care venitul crește în fiecare an), atunci veți avea nevoie de 352.941 dolari în bancă pentru ca venitul să dureze douăzeci de ani și 529.411 dolari în bancă pentru ca venitul să dureze treizeci de ani.
O sumă de 1.500 $ pe lună beneficiază, cel puțin, de sute de mii de dolari.
Și acest lucru nu implică beneficii auxiliare, cum ar fi beneficiile soțului sau beneficiile urmașilor .
Valoarea este chiar mai mare pentru cuplurile căsătorite
Atunci când luați în considerare ce fel de securitate socială poate valora pentru un cuplu căsătorit, s-ar putea să fiți șocat să aflați că nu este neobișnuit ca beneficiile să fie în valoare de peste un milion de dolari.
Luați un cuplu (acesta este un cuplu adevărat cu care am lucrat), unde ambii s-au născut în 1950, și amândoi au lucrat cu venituri decente. Beneficiul său la vârsta de pensionare completă va fi de 2.668 dolari pe lună, iar al ei la vârsta de pensionare completă va fi de 1.659 dolari pe lună. Dacă fiecare își revendică beneficiile la vârsta de pensionare completă și locuiește la 85 și ea la 90 de ani, valoarea actuală a prestațiilor pe viață este de aproximativ 941.000 de dolari.
Dar dacă își depune dosarul și își suspendă beneficiile la vârsta de 66 de ani, aceasta îi permite să ceară un beneficiu de soț . Ea ar pretinde o prestație de soț timp de patru ani, apoi va trece în beneficiul ei la vârsta de 70 de ani. El și-ar începe prestațiile la vârsta de 70 de ani. În acest fel, ambii primesc creditele de pensionare întârziate care le permit să colecteze beneficiul lunar maxim Cantitate.
Această strategie de revendicare crește valoarea actuală a beneficiilor pe viață până la 1.057.000 dolari. Aceste numere de valoare actuale au fost calculate folosind un calculator de securitate socială on - line, denumit Social Security Timing. Am asumat o creștere anuală de 2% a beneficiilor datorată inflației și o rată de scont de 5% sau o rată a rentabilității pe care o sumă forfetară ar trebui să o câștige.
Evaluarea altor beneficii
Viitorii pensionari subestimează în mod curent ceea ce merită un flux de venit garantat .
Această tendință de a subestima valoarea veniturilor se aplică atât prestațiilor de pensie, cât și asigurărilor sociale.
Deși subestimează valoarea venitului garantat, pensionarii tind să supraestimeze valoarea propriilor economii și a investițiilor. Adesea, acestea presupun că investițiile pot genera mai multe venituri sau pot obține o rată de rentabilitate mai mare decât ceea ce este realist. Acest lucru poate determina oamenii să aleagă o opțiune forfetară pentru pensia lor în loc de o opțiune de anuitate , pur și simplu pentru că nu sunt conștienți de valoarea reală a fluxului de venit anuitate.
Nu renunțați la valoarea prestațiilor dvs. de securitate socială sau a altor surse de venit garantat. Acest venit lunar este probabil să merite mult mai mult decât credeți.