Unele companii vă cer să luați planul de pensii sub forma unei plăți anuitate; plăți lunare esențiale pentru viața ta.
Totuși, din ce în ce mai multe companii vă oferă opțiunea de a vă lua pensia ca o distribuție a sumelor forfetare în loc de plata unei anuități. Sau, în unele cazuri, poți lua parte din ea ca o anuitate și o parte ca o sumă forfetară. Mai jos sunt elementele care trebuie luate în considerare și un exemplu al modului în care faceți calculele pentru a compara opțiunile.
Pro și contra distribuției sumelor forfetare
Mulți oameni preferă ideea de a lua o sumă forfetară. Iata de ce:
- Accesați-vă cu banii cum doriți.
- Dacă este gestionat în mod corespunzător, este posibil să puteți genera aceleași venituri pe care anuita le-ar oferi și să păstrați controlul principalului pentru a trece la moștenitori.
Dar, mulți oameni nu iau în considerare riscurile de a lua suma forfetară. Aici sunt ei:
- Având acces la o sumă forfetară de bani, este ușor să-l cheltuiți prea repede.
- Dacă banii sunt gestionați în mod necorespunzător, investiți prost sau piețele nu se descurcă bine peste primii zece ani de pensionare, este posibil să pierdeți bani.
Pro și Contra unei Anuități
Anuitatea cu o rată de plată decentă are câteva avantaje semnificative, cum ar fi:
- Venituri garantate pe viață. Nu poți supraviețui venitului tău.
- Nu există decizii sau responsabilități privind gestionarea investițiilor.
Consumul de a lua oferta de anuitate sunt:
- Dacă aveți o pensie mare, o parte din garanția viitoare a pensiilor se bazează pe stabilitatea financiară a fostului dvs. angajator. Beneficiile ar putea fi reduse semnificativ dacă nu își administrează în mod adecvat fondul de pensii. Cu toate acestea, cu majoritatea pensiilor, o parte din beneficiul dvs. de pensie este asigurată de PBGC (Corporation Benefit Guarantee Corporation).
- O sumă lunară fixă nu va ține pasul cu inflația. (Unele beneficii de pensii au o ajustare a costului de trai încorporate, dar majoritatea nu.)
Odată ce înțelegeți avantajele și dezavantajele, trebuie să vă uitați la rata potențială de rentabilitate a fiecărei alegeri și să o comparați cu riscurile implicate.
Mai jos este un exemplu. Numerele provin de la un pensionar real care încerca să decidă dacă ar trebui să primească o sumă forfetară sau o distribuție anuită.
Exemplu: Distribuția pensiei forfetare sau anuitate
Să presupunem că Joe are 62 de ani, pe cale să se pensioneze și are următoarele opțiuni în ceea ce privește modul în care își colectează pensia.
- Singurul anuitate de viață de 2.250 de dolari pe lună
- 50% anuitate comună și de urmaș: 2 078 dolari pe lună
- 100% anuitate comună și de urmaș: 1931 dolari pe lună
- Anuita de viață cu 10 ani sigură: 2.182 dolari pe lună
- Suma forfetară de distribuție unică: 347.767 dolari pentru a fi transferată la IRA
Explicarea alegerii anuității pensiilor
Dacă Joe alege opțiunea de singură anuitate de viață, va primi 2.250 de dolari pentru atâta timp cât el trăiește. Beneficiul lunar se oprește când moare, deci dacă locuiește doar un an, nu vor fi plătite fonduri suplimentare. Dacă este căsătorit, soțul / soția lui nu va primi o prestație de urmaș.
Dacă Joe alege opțiunea de anuitate comună și de urmaș de 50% , va primi 2 078 de lire sterline pe lună, iar după moartea sa, soțul său ar primi câte 1.039 dolari pe lună, atâta timp cât trăiește.
Dacă Joe alege opțiunea comună și supraviețuitor de 100% , el și soțul său vor primi 1,931 dolari pe lună, atât timp cât oricare dintre ei este încă în viață. În acest scenariu, Joe primește 319 dolari mai puțin pe lună, astfel încât soțul său va continua să beneficieze în mod substanțial de moartea sa. Gândiți-vă la acel 319 dolari / lună pe măsură ce cumpărați asigurare de viață.
Modul în care aceste opțiuni de pensii anuale se compară cu o distribuție sumă forfetară
Pentru a răspunde la aceasta, Joe trebuie să calculeze rata internă de rentabilitate a anuității și să o compare cu rata internă de rentabilitate estimată a investițiilor pe care ar face-o dacă ar fi luat distribuția forfetară.
Pentru a calcula rata internă de rentabilitate a alegerii singurei pensii anuitate de viață, Joe ar trebui să ia în considerare câteva opțiuni de speranță de viață. În primul rând, utilizați o valoare actuală de 347.767 $, plăți lunare de 2.250 $ în fiecare lună timp de douăzeci de ani și nimic nu a mai rămas la sfârșit.
Aceasta echivalează cu o rată internă de rentabilitate de 4,76%. Apoi folosiți aceleași numere, cu plăți de douăzeci și cinci de ani. Aceasta înseamnă o rată internă de rentabilitate de doar 6%, iar Joe ajunge la vârsta de 87 de ani, ceea ce reprezintă o estimare a speranței de viață rezonabile.
Pentru opțiunea de anuitate comună și de urmaș 100% și o plată de douăzeci și cinci de ani, rata de rentabilitate este de 4,49%. Dacă soția lui Joe este mai tânără și o plată de treizeci de ani a avut loc, aceasta a lovit revenirea la 5,29%.
Dacă Joe ia o distribuție forfetară, el va primi 347.767 $. El poate alege apoi să investească aceste fonduri, oricum dorește. Dacă urmează un set disciplinat de reguli de retragere , el poate fi capabil să creeze un flux de venit de 5% pe an, să aibă capacitatea de a mări acest venit în fiecare an pentru a compensa efectele inflației și pentru a-și păstra controlul principalului său capital; cu toate acestea, va trebui să urmeze o strategie de investiții coerentă pentru o perioadă lungă de timp pentru a realiza acest lucru și, desigur, nu există garanții că ar funcționa în toate condițiile de piață. Dacă nu funcționează, iată venitul pe care l-ar putea aștepta Joe:
$ 347.767 x .05 (5%) = 17.388 $ / an inițial, sau 1.449 $ pe lună, cu o creștere estimată în fiecare an pentru a compensa efectele inflației. (Până când Joe ajunge la 82 de ani, dacă investițiile pot susține o creștere de 2% pe an, distribuțiile lui vor crește la 2.239 de dolari pe lună.)
Folosind o valoare actuală de 347.767 $, plăți lunare de 1.449 $, care cresc anual cu 2% pe an și cu o durată de viață unică de aproximativ 20 de ani și cu o valoare viitoare de 347.767 $, aceasta ar echivala cu o rată internă de rentabilitate de aproximativ 6,5% . Această rată de rentabilitate presupune că fondurile sunt gestionate corespunzător, asigurând distribuțiile ajustate la inflație, menținând în același timp principalul.
Comparând pensia de pensie cu distribuția sumă forfetară
Întrebarea pe care trebuie să o pună Joe este următoarea: "Este potențialul de returnare suplimentar în valoare de care Joe își asumă riscul de a gestiona bunurile însuși?" Unii oameni absolut nu se simt confortabil cu fondurile rămase în planul de pensii al companiei. Alții, absolut, nu se simt confortabil să rostogolească fondurile din plan pentru o IRA și să o gestioneze singură sau să angajeze pe cineva să o gestioneze.
Trebuie să evaluați argumentele pro și contra, ratele echivalente de rentabilitate și să luați decizia dumneavoastră. În trecut, aproximativ o treime din timp, un portofoliu bine gestionat ar fi atins o rată medie anuală de rentabilitate medie care era mai mică de 6%. Acest lucru se datorează faptului că ceva numit risc de secvență poate avea un impact mare asupra randamentelor dvs. atunci când atrageți bani. Nu vă bazați pe piață pentru a furniza venituri peste medie în perioada de pensionare.
Multe oferte de anuitate sunt destul de atractive, mai ales dacă factorul potențial de a trăi mult. Nu treceți peste oferta de anuitate fără o analiză și un raționament puternic în ceea ce privește motivul pentru care suma forfetară nu are sens în situația dvs.