Venitul, fluxul de numerar și retragerile nu sunt același lucru.
Ce ai nevoie la pensie este fluxul de numerar . În fiecare lună aveți cheltuieli și aveți nevoie de bani care să vină în întâmpinarea acestor cheltuieli. În funcție de modul în care intenționați să vă pensionați, fluxul de numerar ar putea proveni din mai multe locuri diferite și nu toate vor corespunde definiției tehnice a venitului.
Să aruncăm o privire la modul în care fluxul de numerar al pensionării este diferit de venit.
Fluxul de numerar versus Venituri
Să presupunem că estimați că va trebui să cumpărați o mașină la fiecare zece ani de pensionare. La pensionare, cumpărați un CD sau o obligațiune care se va maturiza în zece ani pentru a finanța achiziționarea următoarei mașini. Când se maturizează, planificați să cheltuiți atât principalul, cât și interesul de a achiziționa mașina. Veți avea cashflow-ul de care aveți nevoie pentru a cumpăra mașina, dar când CD-ul sau maturitatea scade, acesta nu va fi raportat ca venit pe declarația dvs. fiscală. În schimb, veți raporta interesul pe care CD-ul a câștigat-o ca venit pe declarația dvs. fiscală în fiecare an de-a lungul drumului - chiar dacă ați lăsat dobânda să se acumuleze.
La pensionare, doriți să planificați nevoile fluxului de numerar și să alegeți investiții care au un nivel adecvat de risc pentru a se potrivi cu aceste nevoi.
Suma veniturilor pe care le raportați la declarația dvs. fiscală poate fi destul de diferită de nevoile dvs. de fluxuri de numerar anuale. De exemplu, în cazul pensionării anticipate, este posibil să raportați venituri mai mici din declarația dvs. fiscală și, în pensionarea ulterioară, puteți raporta mai multe venituri - totuși, fluxul dvs. de numerar ar putea rămâne același.
Cum ar putea fi aceasta?
Să presupunem că vă retrageți la vârsta de 65 de ani, dar faceți un plan și începeți asigurarea socială la vârsta de 70 de ani. Pentru a vă satisface nevoile de flux de numerar de la 65 la 70, cumpărați o anuitate imediată cu o plată de cinci ani și o cumpărați cu bani fără pensie. Plata lunară de anuitate pe care o primiți vă va furniza fluxul de numerar, deoarece fiecare plată pe care o primiți este o combinație între principal și dobândă; dar numai partea de dobânzi este considerată venit impozabil pe declarația dvs. fiscală, așa că, în această situație, aveți mai mult flux de numerar decât venit.
Acum, înainte de șapte ani. La vârsta de 70 ½ sunteți obligat să faceți distribuții anuale din conturile dvs. de pensii. Aceste retrageri sunt raportate ca venit impozabil în declarația dvs. fiscală. În fiecare an, îmbătrâniți, trebuie să retrageți o proporție mai mare din contul dvs. de pensionare rămas. Este posibil să nu fi nevoie să cheltuiți totul. În acest caz, aveți mai mult venit decât necesitățile fluxului de numerar.
Are problema terminologiei?
Cu excepția cazului în care aveți o mulțime de bani în raport cu suma fluxului de numerar de care veți avea nevoie la pensionare, este puțin probabil să vă puteți trăi venitul; în schimb, probabil că va trebui să utilizați unii dintre principalii dvs. persoane, urmând un plan care vă permite să le utilizați într-un ritm măsurat, astfel încât să aveți un stil de viață confortabil de pensionare, în timp ce nu riscați să pierdeți bani.
Acest tip de planificare rezolvă pentru suma fluxului de numerar de care veți avea nevoie.
Nu contează dacă o numiți venit sau flux de numerar sau retrageri de cont; ceea ce contează este că, dacă lucrați cu un planificator de pensii sau dacă discutați cu soțul / soția, sunteți cu toții de acord și înțelegeți ce înțelegeți atunci când folosiți aceste cuvinte. Acest lucru va reduce confuzia pe măsură ce veți începe să vă implementați planul și vă va ajuta să conduceți la o tranziție lină în anii de pensionare.