Planificați înainte aceste cinci importante decizii de pensionare.
1. Sanatate - Planuri Medigap sau Medicare Advantage?
Beneficiile Medicare încep la 65 de ani, ceea ce face mai ușor să se pensioneze la 65 de ani decât la vârsta de 60 sau 62 de ani. Medicare, cu toate acestea, nu va acoperi toate cheltuielile de sănătate.
În medie, vă așteptați să acopere aproximativ 50-60% din costurile de îngrijire a sănătății pe care le veți avea. Pentru a obține o acoperire suplimentară, mulți pensionari achiziționează o asigurare suplimentară (o politică Medigap) sau un plan Medicare Advantage. Aceasta este una dintre deciziile pe care trebuie să le faceți la 65 de ani.
În plus față de acoperirea tradițională a îngrijirii medicale, veți dori, de asemenea, să vă gândiți cum doriți să vă ocupați de cheltuielile de îngrijire pe termen lung pe care le puteți suporta mai târziu în viață. Îngrijirea pe termen lung nu este doar o îngrijire medicală. Ea include lucruri la fel de simple ca și cum ar fi nevoie de ajutor cu mai multe activități de viață zilnică, cum ar fi curățarea, gătitul și scăldatul. Mulți seniori au nevoie de acest tip de asistență. Puteți achiziționa fie o asigurare de îngrijire pe termen lung, fie intenționați să plătiți aceste servicii în afara buzunarului, deoarece aveți nevoie de ele.
2. Securitatea socială: Începeți acum sau mai târziu?
Trebuie să cântăriți cu atenție avantajele și dezavantajele de a începe Asigurarea Socială la 65 de versete care așteaptă încă câțiva ani.
De ce? Vârsta maximă de pensionare (FRA) va avea vârsta de 66 de ani sau mai târziu și veți primi un avantaj redus dacă începeți înainte de FRA. Beneficiile dvs. de securitate socială continuă să crească în fiecare lună înaintea FRA pe care așteptați să le colectați. După ce ajungeți la FRA, acestea acumulează ceva numit credite de pensionare întârziată.
Sumele mai mari ale beneficiilor pe care le obțineți prin începerea prestațiilor la o vârstă mai înaintată pot oferi o pensie mult mai sigură în ultimii ani. Și dacă sunteți căsătorit, această sumă de beneficii mai mare devine beneficiul supraviețuitorului, oferind o formă puternică de asigurare de viață fie pentru unul dintre voi care poate fi de lungă durată.
3. Consolidarea IRA?
Dacă aveți bani într-un plan de pensionare la locul de muncă, va trebui să determinați dacă trebuie să răsturnați acești bani într-un IRA. Este mult mai ușor să gestionați economiile dvs. de pensii dacă vă consolidați toate conturile de pensionare într-un singur cont IRA. Va trebui să decideți ce instituție financiară să utilizați sau să angajați un consilier financiar pentru a vă ajuta.
Conturile IRA trebuie să fie păstrate sub nume separate, astfel încât să nu puteți combina conturile de pensionare cu conturile de pensionare ale soțului dvs. Ce puteți face este să vă asigurați că vă numiți reciproc ca beneficiar al conturilor, așa că, dacă se întâmplă ceva cu soțul / soția, conturile dvs. de pensii aparțin dvs. și viceversa.
4. Luați retrageri de cont de pensionare acum sau mai târziu?
IRS vă cere să luați distribuții de la IRA și alte planuri de pensionare calificate începând cu vârsta de 70 ½ ani. Cu toate acestea, puteți retrage fonduri înainte de această vârstă, iar uneori din motive fiscale are sens să faceți acest lucru.
Dacă întârziați asigurarea socială și / sau aveți un soț mai tânăr decât tine, există adesea mari oportunități de planificare fiscală care există între 65 și 70 de ani. Dacă venitul dvs. impozabil este scăzut în acești ani, luând bani din IRA va face mult de sens și vă poate ajuta să economisiți impozite pe termen lung. Este posibil să plătiți pentru ca CPA, formatorul de impozite sau planificatorul de pensionare să efectueze o proiecție fiscală pe mai multe ani pentru a vedea când și cum ar trebui să începeți să luați retrageri.
5. Căutați sfaturi profesionale?
Scăderea cognitivă sa dovedit a începe în anii '60. Din acest motiv, mulți oameni aleg să angajeze un planificator financiar sau un consilier de investiții la pensionare. Acest lucru contribuie, de asemenea, la asigurarea continuității pentru un soț care ar putea să nu fie confortabil să-și administreze banii proprii dacă jumătatea lor trece mai întâi.
Este, de asemenea, o idee bună să solicitați ajutor dacă nu sunteți sigur cum să generați venituri din economii și investiții.
În multe cazuri, un planificator independent de pensionare vă poate arăta cum să plătiți mai puțin în impozite în timpul pensionării, vă poate oferi sfaturi când ar trebui să beneficiați de securitate socială, vă poate arăta cum economiile dvs. pot genera venituri din pensionare și vă pot ajuta să cântăriți de investiții cum ar fi anuități, sau strategii cum ar fi utilizarea unui credit ipotecar invers.