Care este contul de pensionare care aparține portofoliului dvs.?
Este posibil să fi auzit despre IRA și 401 (k), dar care ar trebui să facă parte din portofoliul dvs. financiar? Să examinăm câteva situații financiare care s-ar putea aplica pentru dvs. și să-i punem pe fiecare la încercare.
Sunt un Părinte Stay-at-Home
Deoarece un 401 (k) este un plan de pensionare sponsorizat de angajați, trebuie să aveți un loc de muncă pentru a deschide un plan de 401 (k). Există două excepții de la această regulă: în primul rând, sunteți independent. Dacă dețineți o afacere, sunteți angajatorul și puteți crea un solo 401 (k) care vă acoperă.
Planul poate acoperi, de asemenea, soțul / soția dvs. dacă câștigă venit din afacere.
În al doilea rând, aveți 401 (k) de la un angajator anterior și ați continuat să contribuiți la acest cont. Ultimul angajator nu va mai corespunde contribuțiilor, dar cel mai mult vă va permite să păstrați contul deschis.
Un IRA necesită, de asemenea, venituri obținute. Există câteva modalități de a contribui chiar dacă nu aveți un loc de muncă:
- Exercitarea opțiunilor de acțiuni necalificate: acest lucru este considerat venit impozabil și vă permite să deschideți un IRA.
- Plățile de întreținere: Impozabile ca venit obișnuit.
- Burse și burse: Dacă primiți un formular W2 pentru acestea, este vorba de venituri impozabile.
- Venitul conjugal: Puteți obține contribuții la un IRA bazat pe venitul soțului dvs. dacă aveți venituri mici sau fără venituri proprii, dar contribuțiile nu pot depăși venitul câștigat al soțului lucrat.
Vreau acces la banii înainte de pensionare
Toate conturile de pensii cu avantaje fiscale sunt concepute astfel încât să nu aveți acces la fonduri înainte de a ajunge la vârsta de 59 ½ decât în anumite condiții.
Presupunând că nu intrăți într-una dintre aceste excepții, singura modalitate de a evita taxa de penalizare de 10% împreună cu impozitele obișnuite ale venitului este să vă luați un împrumut de la dvs. 401 (k). Angajatorul dvs. va avea anumite reguli dacă permite împrumuturi.
O opțiune similară este un Roth IRA. Pentru că plătiți impozite pe bani înainte de a vă contribui, acești bani sunt ai voștri să vă retrageți ori de câte ori doriți fără penalități sau impozite.
Atâta timp cât retrageți numai contribuțiile și nu banii pe care îi faceți, retragerile dvs. sunt scutite de taxe. Dacă retrageți câștigurile de investiții înainte de 59 ½, se vor aplica toate regulile de distribuție timpurii, inclusiv penalizarea de 10 procente.
Contul meu principal de economii la pensie
Principalul cont de economii la pensie ar trebui să fie de 401 (k) din cauza limitelor de investiții. Un IRA are o limită maximă anuală de 5.500 $ sau 6.500 $ dacă sunteți peste 50 de ani pentru 2018. Nu este suficient să creați un ouă de cuib de pensii.
În 2018, puteți contribui la suma de 18.500 $ la o sumă de 401 (k) sau 24.500 USD dacă aveți peste 50 de ani. Deși majoritatea oamenilor nu vor contribui la suma totală, vă permite să contribuiți la un nivel care vă stabilește pentru a vă atinge obiectivele de economii, oferindu-vă să începeți mai devreme.
Nu vreau să plătesc impozite când retrag fondurile
Tratamentul fiscal la distribuirea de fonduri nu este o chestiune de tipul de cont de pensionare, ci mai mult din ceea ce este disponibil pentru dvs. Cu un IRA Roth plătiți impozite când vă contribuiți la cont, dar nu și atunci când retrageți mai târziu fondurile. Unele companii oferă și un Roth 401 (k) care funcționează la fel. În caz contrar, puteți contribui la suma de 401 (k) până la meciul companiei și puteți deschide un Roth IRA și puteți contribui la acel cont până la maxim.
Vreau să investesc banii drumul meu
Dacă sunteți un investitor calificat, probabil că nu vă place că compania dvs. 401 (k) vă oferă doar câteva fonduri de a alege în comparație cu opțiunile aproape nesfârșite care vin cu un IRA. Unele companii oferă o opțiune auto-direcționată pentru o parte din 401 (k) lor. În acest caz, puteți investi aceste fonduri în aproape orice doriți, în funcție de regulile planului dvs.
Nu știu prea multe despre investiții
În acest caz, veți dori 401 (k). Cu un număr limitat de fonduri de a alege, contul este relativ ușor de configurat. Majoritatea angajatorilor asigură, de asemenea, un consilier pentru a ajuta angajații să aleagă fondurile corespunzătoare pentru contul lor.
Dacă nu aveți prea multe cunoștințe investitive, faceți ceva timp pentru a afla elementele de bază. Nimănui nu-i pasă mai mult de banii tăi decât ai făcut, deci trebuie să iei niște decizii importante cu privire la gestionarea banilor tăi.
Este înțelept să solicitați sfatul unui profesionist financiar, dar deciziile finale vă vor afecta.
Vreau compania mea să corespundă contribuțiilor mele
Angajarea de angajați este o componentă cheie a unui 401 (k). Termenii meciului depind de angajator, dar în aproape toate cazurile, potrivirea se întâmplă într-un 401 (k).
Deși mai puțin frecvente, unii angajatori mai mici pot să se alinieze contribuțiilor la personalul Roth al unui angajator sau la IRA tradițional. Deoarece 401 (k) s sunt scumpe pentru ca un angajator să se stabilească, acesta poate fi un mod mai eficient din punct de vedere al costului, dar cu un maxim anual redus, un angajat are nevoie de 401 (k) pentru a-și atinge obiectivele de pensionare. Numai IRA nu este suficient.
Vreau ca contul să se preia la soțul meu când trec
Estate planificare este un efort complicat, care necesită adesea ajutorul unui avocat, dar în majoritatea statelor, conturile dvs. de pensionare va merge automat la soțul / soția dumneavoastră. Cu toate acestea, fiecare cont financiar vă cere să denumiți un beneficiar. Asigurați-vă că ați făcut acest lucru pentru a evita orice complicații. Mai important este pentru dvs. și soțul dvs. să înțelegeți tratamentul fiscal al conturilor care sunt derulate. Cei mai mulți soți supraviețuitori o vor purta simplu în propriul lor IRA sau 401 (k) făcând orice impozite datorate amânate până când încep să primească distribuții.
Ai grija. 401 (k) e de multe ori nu vin cu mai multe opțiuni dacă trebuia să treci departe. În cele mai multe cazuri, fondurile sunt plătite în sumă forfetară beneficiarului. Citiți și cunoașteți opțiunile disponibile, dar solicitați ajutor de la un profesionist calificat pentru toate planificarea imobilului.
Am o grămadă de bani pentru a investi
Dacă aveți doar un cont, aveți nevoie de 401 (k), deoarece contribuțiile maxime anuale sunt de peste trei ori mai mari decât un IRA. Cu toate acestea, pentru diversificare, ar fi mai bine să aveți atât un IRA, cât și un 401 (k). Persoanele cu o valoare netă mai mare au nevoie de ajutorul unui consultant financiar care investește în mod corespunzător, fiind cât mai eficient posibil din punct de vedere fiscal.
Nu vreau angajatorul meu să controleze contul
În ambele cazuri, angajatorul nu are control asupra contului dvs. Deși un 401 (k) este un plan sponsorizat de angajați, veți crea un cont printr-o companie externă. Dacă părăsiți angajatorul dvs. curent, 401 (k) merge cu dvs. Nu vor mai corespunde contribuțiilor tale, dar contul este al tău.
Un IRA este un cont creat de dvs. și nu implică compania dvs. În cazuri rare, aceștia pot oferi contribuția la IRA, dar nu au control asupra contului.
Nu contează ce tip de cont de pensionare alegeți. Este a ta și angajatorul tău nu are control asupra fondurilor.
Care ar trebui să aleg?
Eventual cea mai importantă diferență dintre cele două conturi este maximele anuale. Nu puteți crea un cont de pensionare suficient de mare cu un singur IRA. Aveți nevoie de limita de contribuție mai mare de 401 (k) pentru a vă stabili pe dumneavoastră și pe familia dvs. pentru succes. Cu toate acestea, un IRA, împreună cu un coeficient de 401 (k), creează diversificare și mai multe opțiuni de investiții. Având ambele conturi are o mulțime de sens financiar.