Adevărul esențial care influențează independența dvs. financiară
Fiecare dintre noi deține cheile succesului nostru financiar. Vă puteți permite să vă lăsați în întregime siguranța în mâinile altcuiva?
Potrivit lui Liz Davidson, CEO și fondator al Financial Finesse - un important furnizor de programe financiare impresionante de la locul de muncă, există adevăruri esențiale pe care toată lumea trebuie să le înțeleagă pentru a lua decizii informate despre bani.
Mulți consilieri care acționează în calitate de planificatori financiari reali, mai degrabă decât agenții de vânzări, sunt foarte interesați să acționeze în interesul clienților săi, pentru a facilita luarea deciziilor financiare inteligente. Din păcate, mulți consultanți financiari funcționează într-un sistem oarecum rupt, iar un număr din ce în ce mai mare de consilieri financiari și-au exprimat în mod deschis opiniile cu privire la lucrurile pe care și le-au dorit să le spună clienților lor mai devreme în carieră. Realitatea este că majoritatea consultanților financiari nu sunt instruiți să fie cuprinzătoare și nu sunt plătiți pentru evaluarea holistică a tuturor soluțiilor potențiale, în special a celor care nu pot primi compensații pentru livrare.
Ca urmare a acestei industrii de servicii financiare adesea confuze, mulți oameni nu sunt siguri dacă consilierii lor acționează întotdeauna în interesul lor. Liz Davidson este un pionier în mișcarea financiară impunătoare a sănătății. Cartea ei Ce nu vă spune sfatul dvs. financiar: Cele 10 Adevăruri esențiale pe care trebuie să le cunoașteți despre banii dvs. , care urmează să fie lansate pe 5 ianuarie 2016, pătrunde prin jargonul financiar într-o manieră ușor accesibilă a educației financiare care împuternicește schimbarea mai degrabă decât permiterea oamenilor de a-și asuma pe altcineva, deține cheile succesului lor financiar.
Din experiențele mele personale ca planificator financiar și educator, iată câteva aspecte ale procesului de planificare a pensionării pe care consilierii financiari nu le fac întotdeauna cel mai bun loc de a împărți cu clienții:
Toată lumea are nevoie de un plan de cheltuieli personale și de un plan de minimizare sau eliminare a datoriilor.
Majoritatea consilierilor financiari care lucrează cu investitori în valoare netă rareori discută subiecte legate de bugetare și datorii .
Cu toate acestea, aceste două domenii tematice sunt elemente critice ale procesului de planificare a pensionării, indiferent de situația dvs. netă .
Obțineți îndrumări de la un educator financiar fiduciar sau imparțial ori de câte ori se ia în considerare o prelungire de 401k, decizia de pensie sau achiziționarea unui produs de asigurare.
Mulți consilieri financiari sunt plătiți numai pentru a vinde anumite produse; acest fapt creează singur potențialele pete orb. Pre-pensionarii se confruntă cu unele decizii deosebit de dificile.
De exemplu, ia în considerare aceste întrebări. "Când ar trebui să încep să primesc o asigurare socială ? Ar trebui să aleg o pensie lunară sau să mă duc la un IRA?" Un "fiduciar" trebuie să acționeze întotdeauna în interesul vostru, spre deosebire de îndeplinirea standardelor mult mai puțin rigide de "adecvare". Decizii precum cele menționate mai sus ar trebui să fie ghidate de un profesionist cu o perspectivă imparțială.
Costurile contează foarte mult.
Salvarea pentru pensionare este o provocare atunci când vă concentrați pe toți factorii necunoscuți, cum ar fi speranța de viață, costurile de sănătate viitoare și performanța pieței. Multe din aceste obstacole potențiale sunt în afara controlului nostru. De aceea, trebuie să vă concentrați asupra lucrurilor pe care le puteți controla, cum ar fi crearea unui portofoliu diversificat de investiții. Menținerea taxelor de gestionare a investițiilor la un nivel cât mai scăzut posibil este altceva pe care îl puteți controla.
În medie, strategiile pasive de investiții cu costuri reduse tind să depășească portofoliile gestionate în mod activ, care implică costuri și cheltuieli mai mari.
Planificarea financiară gratuită nu este întotdeauna gratuită.
Este imposibil să vinzi ceva și să nu fiți părtinitoare față de ea. Mulți consilieri financiari oferă servicii de planificare financiară fără costuri pentru a vinde produse de investiții sau de asigurare ca urmare a recomandărilor planului. Fiți precauți dacă consultantul dvs. financiar oferă un plan financiar fără costuri și urmați traseul de bani pentru a vă asigura că obțineți o perspectivă cuprinzătoare și imparțială. Este bine ca profesioniștii să obțină despăgubiri pentru munca lor, atâta timp cât această formă de compensare este transparentă și pe deplin înțeleasă de către client.
Performanța investițiilor este supraestimată.
Majoritatea consilierilor financiari sunt plătiți prin intermediul produselor de investiții bazate pe comision de vânzare sau ca procent din activele aflate în administrare (AUM).
Ca urmare, subiectul investirii devine adesea punctul central al relației client-consilier. Cu toate acestea, investirea este doar un aspect al unui plan financiar cuprinzător. De aceea, ar trebui să vă concentrați mai degrabă pe măsurarea bunăstării financiare globale, decât pe utilizarea performanței investiționale ca referință unică a modului în care faceți acest lucru din punct de vedere financiar.
Cei mai mulți consilieri profesioniști au performanțe medii ale mediei de pe piață.
Consilierii financiari buni contribuie, de fapt, la protejarea clienților de " discrepanța de comportament " sau la salvarea clienților de la luarea deciziilor emoționale. Cu toate acestea, ca urmare a comisioanelor și a comisioanelor, majoritatea consultanților profesioniști au performanțe scăzute pe piață datorită acestor taxe și costuri de tranzacționare.
Angajatorii nu sunt prea răi în oferirea de opțiuni de investiții și de asigurare cu costuri reduse.
Dacă comparați diferitele vehicule de economii la pensie sau opțiunile de asigurare, nu uitați să includeți în analiză beneficiile angajaților. Mulți consilieri financiari neglijează examinarea acestor opțiuni deoarece nu pot fi plătiți pentru aceste recomandări. Deși există multe motive legitime pentru a ieși în afara ofertelor de beneficii ale angajatorului dvs., asigurați-vă că analizați toate opțiunile potențiale atunci când implementați planul financiar.
Mai mulți planificatori financiari și angajatori oferă orientări imparțiale.
Cea mai bună sursă de orientare financiară fără conflicte este prin intermediul unui profesionist care acționează ca un fiduciar. Un număr tot mai mare de consilieri financiari devin frustrați de sistemul rupt pe care trebuie să-l acționeze în timp ce încearcă, de asemenea, să-i ajute pe alții. Mulți planificatori financiari cu taxă oferă servicii de planificare pe o oră, după cum este necesar, în timp ce alții oferă servicii în curs de desfășurare folosind un model de abonament lunar sau un agent de reținere anual. Accesul la practicienii Certified Financial Planner ™ crește, de asemenea, prin intermediul angajatorilor care oferă angajaților servicii de planificare financiară gratuită sau redusă pentru angajați, ca parte a unui pachet de beneficii pentru angajați.
Nu vă fie teamă să adresați întrebări dificile, indiferent de cât de înalte sau scăzute nivelul de încredere în luarea deciziilor financiare poate fi de fapt la acea dată.
10 întrebări pentru a întreba un consultant financiar
Ce informații importante lipsesc în planul de pensionare? Indiferent dacă alegeți să lucrați cu un consultant financiar sau să mergeți pe traseul DIY, luați-vă timpul să vă educați și să vă măriți sentimentul de sănătate financiară pe măsură ce faceți ca aceste obiective financiare importante să devină o realitate.