Efectuarea unei decizii optime cu privire la momentul și modul în care utilizați aceste beneficii poate face o diferență uriașă în viitorul dvs. nivel de securitate la pensie.
Mai jos sunt patru lucruri pe care veți dori să le faceți, astfel încât să fiți pregătiți pentru toate condițiile financiare care vin împreună.
1. Creșteți rata de economisire și luați în considerare nivelul dvs. de risc de carieră
Cu cât faceți mai mult, cu atât mai mult va trebui să salvați pentru a vă menține stilul de viață pe parcursul pensionării. Și dacă sunteți foarte compensat, trebuie să rețineți și nivelul de risc de carieră la care sunteți expus.
Câțiva directori de corporații inteligente cu care am lucrat, unul în industria titlurilor, unul în industria tehnică, a recunoscut că statutul lor nu poate dura pentru totdeauna. Ei știau dacă poziția lor ar trebui să se termine că înlocuirea poziției lor foarte bine plătite nu poate fi ușoară. Ei au salvat cât mai mult posibil în anii mari de câștig. Unul a fost apoi concediat în 2008 și a petrecut trei ani în căutarea unui loc de muncă. Strategia sa de economisire de sosire a fondurilor în timp ce veniturile sale au fost foarte bine plătite.
În timp ce în vârsta dvs. de vârstă câștigați ani se concentreze pe construirea de rezerve de numerar în exces, finanțarea cât mai mult posibil în 401 (k) și alte planuri de beneficii, obtinerea unui plan financiar, și de a menține abilitățile de carieră relevante.
2. Utilizați planurile de compensare amânate cu înțelepciune prin datele de plată uluitoare
Sunt oferite numeroase variante de planuri amânate ale computerizilor superioare și executorilor corporativi. Cea mai obișnuită denumire a unui astfel de plan este un SERP (plan suplimentar de pensionare executiv), dar ele pot fi numite și planuri de pălărie, planuri de beneficii în exces sau planuri de egalizare a beneficiilor.
Aceste planuri vă permit să specificați o dată viitoare când va fi plătită o compensație. Mulți oameni aleg aleatoriu datele de plată fără să ia în considerare consecințele fiscale sau cum această dată de plată viitoare se va potrivi în planurile lor de pensionare sau viitoare. Adesea, ei primesc o sumă forfetară la pensionare sau la părăsirea companiei. Aceasta nu este întotdeauna cea mai înțeleaptă modalitate de a primi acești bani.
Selectând cu atenție momentul sincronizării plăților comp anterioare, puteți reduce adesea impozitele și crea o regularizare a venitului pe măsură ce treceți în pensionare. În mod ideal, veți șterge datele de plată, astfel încât consecințele fiscale să fie împărțite în mai mulți ani calendaristici.
3. Reducerea expunerii la acțiunile companiei
Majoritatea executorilor corporatiști au o sumă disproporționată din valoarea lor netă legată de acțiunile societății pentru care lucrează. Stocul poate să apară sub formă de opțiuni de acțiuni necalificate sau stimulative, unități de acțiuni restricționate și prin contribuții de potrivire a angajatorilor sau printr-un plan ESOP (planul de proprietate asupra angajaților) în cadrul planului de pensii. Unii oameni chiar cumpără mai multe acțiuni la o reducere prin intermediul unui ESPP (plan de cumpărare a angajaților).
Nu doriți ca o mare parte din valoarea dvs. netă și venitul dvs. viitor să fie legate de succesul unei singure companii.
Crearea unui plan de a renunța la acțiunile companiei este inteligentă. Trebuie să faceți asta. Mai jos este o prezentare generală a trei tipuri de ieșiri din stoc care trebuie luate în considerare.
- Exercitarea opțiunilor pe acțiuni - Există două tipuri de opțiuni de acțiuni, opțiuni de stimulare și opțiuni necalificate . Fiecare are un mod diferit de a fi impozitat. Lucrați cu un expert în domeniul fiscal sau cu un specialist în planificarea financiară pentru a crea un plan strategic de ieșire, astfel încât să vindeți opțiunile de exercițiu în timp ce plătiți cel mai mic impozit posibil.
- Efectuarea unui plan strategic de a vinde acțiuni din stoc - Dacă dețineți acțiuni de la RSU, investiții ESPP sau pur și simplu pentru că ați cumpărat unele, puteți utiliza strategii de apel acoperite pentru a genera venituri din stoc în timp ce stabiliți puncte de preț la care să-l vindeți. Acest lucru poate fi o modalitate excelentă pentru cei care nu doresc să participe la acțiuni pentru a crea un plan de reducere a expunerii la risc a unui singur fond de acțiuni.
- Eventual dețineți acțiuni în planurile de angajator - Stocul în cadrul unui plan de angajator este un fel de stoc pe care nu doriți să ieșiți din. În cazul stocurilor din contribuțiile de angajator potrivite, aveți o opțiune de distribuție specială la pensionare, ceea ce se numește apreciere netă nerealizată sau NUA. Distribuția NUA vă permite să distribuiți acțiuni companiei din planul de pensionare, să plătiți impozitul pe profit obișnuit numai pe baza costului stocului și apoi să obțineți câștigul ca câștiguri de capital pe termen lung - care sunt impozitate la o rată de impozitare mai mică decât cea obișnuită sursa de venit.
4. Utilizați servicii de planificare financiară
Unele companii plătesc servicii de planificare financiară pentru directorii și conducerea superioară printr-o companie preselectată. Dacă compania dvs. nu face acest lucru, luați în considerare solicitarea serviciilor unui planificator financiar care are doar o taxă (aceasta înseamnă că nu există comision), care are o obligație fiduciară pentru dvs.