Indiferent de viziunea ta ideală de pensionare, ar trebui să fii capabil să răspunzi la câteva întrebări importante pentru a-ți face visul să devină realitate.
Iată cinci întrebări de bază care ar trebui să se afle în centrul tuturor activităților de planificare a pensiilor:
Ce te uiți înainte să faci cel mai mult în perioada de pensionare?
În timpul anilor 20, 30 și 40, poate fi dificil să înțelegi pe deplin modul în care îți petreci anii de libertate financiară. Odată ce ați ajuns la fereastra de 10-15 ani înainte de pensionare, sentimentul de urgență va crește probabil. Fie că îți începi cariera sau ești gata să începi să încetezi în curând lucrurile, fă-ți timp să identifici "de ce" în spatele pensionării tale. Aceasta începe cu o înțelegere generală a ceea ce așteptăm cu nerăbdare să facem cel mai mult.
Utilizați aceste întrebări suplimentare pentru a vă ajuta să vă ghidați:
- Cum vă petreceți în prezent timpul liber?
- Cât de des ai de gând să călătorești pentru a-ți vedea prietenii sau familia?
- Vacanțele regulate vor face parte din planul dvs.?
- Doriți să lucrați cu fracțiune de normă, voluntar sau să începeți o afacere?
- Unde vei decide să trăiești?
Dacă pensionarea este un vis îndepărtat sau nu aveți nicio idee atunci când doriți să părăsiți forța de muncă, trebuie doar să vă concentrați asupra lucrurilor pe care le bucurați în prezent să vă petreceți timpul petrecut astăzi.
Definiția dvs. personală a pensionării poate fi la fel de simplă ca și posibilitatea de a vă dedica mai mult din timpul și resursele dvs. față de lucrurile pe care le-ați plăcut deja astăzi.
Cât timp aveți cel mai probabil nevoie de bani pentru a dura?
Această întrebare se întreabă cu adevărat cât timp planificați să trăiți. Speranța de viață nu este cu adevărat ceva la care vă puteți bucura să vă gândiți, însă realitatea este că longevitatea dvs. așteptată va juca un rol semnificativ în proiecțiile dvs. de planificare a pensiilor.
Cu cât aveți mai mult speranța de viață, cu atât costul anticipat al pensionării este mai mare.
Când cuplul mediu atinge vârsta de 65 de ani, există o șansă mai mare de 50% ca o persoană să trăiască mai mult de 90 de ani. Înainte de a putea estima câți ani va petreceți la pensie, evident că trebuie să vă dați seama când doriți să vă retrageți. Întotdeauna îmi sugerez să folosesc cât mai realist o speranță de viață posibilă. Dar, de asemenea, ar trebui să vă personalizați ipotezele pe baza propriului dvs. istoric de sănătate și de bunăstare, precum și a istoriei familiei tale de longevitate.
Dacă nu sunteți sigur (ă) despre acest lucru, puteți utiliza speranța medie de viață (bărbați - 85 ani, femei - 88). Dacă nu aveți idee cu privire la data de expirare de utilizat (sau data de pensionare este o țintă în mișcare), puteți utiliza câteva scenarii de pensionare diferite pentru a compara opțiunile pentru fiecare dată realistă de pensionare.
Cât de mult economii de pensionare veți avea nevoie de fapt?
Cea mai bună abordare este să începeți să anticipați dacă intenționați pur și simplu să încercați să vă mențineți standardul de viață existent sau să anticipați necesitățile mai mult sau mai puțin. Dacă aveți 5 ani sau mai puțin până la vârsta de pensionare dorită, trebuie să completați un plan bugetar real pentru pensionare.
În caz contrar, orientarea generală trebuie să vizeze inițial o rată de înlocuire a veniturilor de 70-90%.
Puteți ajusta întotdeauna acest lucru în sus sau în jos, în funcție de dacă doriți să vă bucurați de un stil de viață mai activ sau mai frugal. Sunteți curios să știți de ce mai puțin de 100% din venitul de pre-pensionare este, în general, necesar pentru a vă menține același stil de viață? Majoritatea studiilor de cercetare sugerează că, în medie, cheltuielile pentru pensionari sunt în mod obișnuit între 70-90% din venitul pre-pensionat.
Nu uitați că acest număr este doar o estimare a parcărilor și evaluarea bugetului dvs. actual și viitor este o metodă mai sigură de determinare a valorii dorite a venitului. Mulți alți factori, cum ar fi cheltuielile planificate pentru stilul de viață, ratele viitoare ale inflației, cheltuielile anticipate pentru sănătate și dacă veți influența sau nu datoria, va avea o valoare totală a economiilor necesare pentru a finanța integral pensionarea.
Iată un calculator destul de simplu pe care îl poți folosi pentru a estima cât de mult vor fi retrase din contul tau de pensionare.
De asemenea, vă poate ajuta să vedeți dacă sunteți pe cale să vă atingeți obiectivele privind veniturile pentru pensionare.
Cât de mult ar trebui să salvez azi?
Răspunsul ușor la acest lucru este cât mai mult posibil. Pentru a înlocui aproximativ 80% din venitul dvs. înainte de pensionare, va trebui în general să economisiți aproximativ 10-20% din venituri pe parcursul anilor de muncă. Aceasta poate fi o pastilă dură pentru a înghiți dacă sunteți în fazele incipiente ale carierei dvs. sau dacă vă concentrați asupra plății datoriei de consum cu interes ridicat.
Dacă nu puteți salva astăzi cât de mult doriți, cel puțin încercați să contribuiți la contribuția de angajare a angajatorului, dacă este disponibilă. Reducerea datoriilor nu numai că vă ajută să vă îmbunătățiți sănătatea financiară . Este, de asemenea, un pas important în procesul de planificare a pensiilor. Dacă doriți să vă întoarceți la suma dorită de economii, executați un calcul de bază pentru pensionare pentru a evalua suma reală a economiilor țintă pentru a vă aduce la cote.
Cât de mult din Egg Nest dvs. puteți permite să cheltuiască în fiecare an, atunci când vă pensionați?
Înțelepciunea convențională în rândul planificatorilor financiari se bazează adesea pe o rată de retragere în siguranță de 4% pe an. Regula de 25 este foarte asemănătoare cu rata de retragere în siguranță. Aceasta inseamna ca, teoretic, ai nevoie de 25 de ori pentru nevoile tale suplimentare de venit pe primul an pentru oua de cuib de pensii.
Aceasta înseamnă că, dacă aveți 50.000 de dolari pe an pentru cheltuielile de pensionare care nu sunt acoperite de surse de venituri definite, cum ar fi asigurările sociale, pensiile sau alte surse de venit, veți avea nevoie de 1,25 milioane de dolari (25 de ori pentru 50 000 de dolari). Rețineți că aceasta este o orientare generală, iar termenul "rata de retragere în siguranță" poate fi extrem de înșelătoare. Poate cel mai important lucru este să rămâi flexibil în timpul anilor de pensionare anticipată, deoarece rata reală de retragere depinde de succesiunea randamentelor investițiilor și a ratelor inflației în primii 10 ani de pensionare.
Probabil că nu este deloc surprinzător faptul că planificarea pensiilor reprezintă prioritatea financiară de top pentru majoritatea lucrătorilor americani. Din păcate, cei mai mulți dintre noi petrec mai mult timp pentru o călătorie mare sau o achiziție majoră decât pentru pensionare. Vestea bună este că întregul proces de planificare a pensionării poate fi mult mai puțin copleșitor dacă vă concentrați pur și simplu asupra acestor cinci întrebări importante.
Urmăriți Scott pe Twitter , pe Facebook și pe FinancialFinesse.com .