Dacă alegeți o plată anuită de viață numai din planul de pensii înseamnă că atunci când mori, venitul se oprește. Dacă sunteți căsătorit și amândoi vă bazați pe acest venit de anuitate de pensie, acesta va lăsa soțul / soția într-o situație financiară proastă. Pentru a evita această situație, poate doriți să alegeți o plată comună a pensiei de viață.
Veți dori să studiați cu atenție numeroasele opțiuni ale planului de distribuție pe care planul de beneficii ale pensiilor le oferă și să le găsiți pe cea care se potrivește nevoilor dvs. financiare comune.
Mai jos este un exemplu din viața reală a opțiunilor de distribuție a pensiilor pentru o femeie.
Exemplu de opțiuni de distribuire a beneficiilor pensiilor
Pensionar Sara: Femeia are 62 de ani cu 30 de ani de serviciu
- Viața unică: 1.741 dolari
- 50% comun și supraviețuitor: 1.560 dolari
- 100% comun și supraviețuitor: 1.414 dolari
- Viața cu 10 ani sigur: 1.620 de dolari
- Bump Bump: 256.660 dolari
Explicarea alegerilor pentru beneficiile pensiilor
Dacă Sara alege opțiunea de viață singură, ea va primi $ 1.741 atât timp cât trăiește. Prestația lunară de pensie se va opri atunci când moare, deci dacă trăiește doar un an, nu vor fi plătite fonduri suplimentare. Dacă ea este căsătorită, soțul ei nu va primi niciun beneficiu de urmaș .
Dacă Sara alege opțiunea de 50% comună și de urmaș, ea va primi 1.560 dolari pe lună, iar după moartea ei, soțul ei ar primi 780 dolari pe lună, atâta timp cât trăiește.
Dacă Sara alege opțiunea de 100% comună și de urmaș, ea și soțul ei vor primi 1.414 dolari pe lună atât timp cât oricare dintre ei este încă în viață. Cu această opțiune, Sara are 327 dolari mai puțin pe lună decât opțiunea de viață unică. Această reducere de 327 dolari pe lună a beneficiului este, în esență, cumpărarea de asigurare de viață pentru soțul ei, astfel încât el va continua să aibă venit la moartea ei.
Pentru a compara alternativele, Sara putea vedea cât de multă asigurare de viață ar fi cumpărat 327 dolari pe lună.
Dacă Sara își alege viața cu o anumită opțiune de 10 ani, o plată de 1.620 dolari pe lună este garantată să fie plătită pentru un minim de zece ani și va continua atâta timp cât Sara era în viață. Acest lucru înseamnă că, dacă Sara va trece după un an, plățile vor continua la un soț / soție sau la un beneficiar până în anul zece, măsurată de la prima plată. Dacă trăiește Sara timp de treizeci de ani, plățile continuă atât timp cât este în viață. De asemenea, Sara ar putea alege o sumă forfetară de 256.660 de dolari, în locul uneia dintre opțiunile de anuitate.
Evaluarea plăților comune de pensii pentru viață și a asigurărilor de viață
Sara dorește să se asigure că soțul ei are venit după moartea ei, așa că știe că nu va lua singură opțiunea de viață.
Dacă ea este în stare bună de sănătate și asigurată, Sara ar putea dori să obțină cotații de asigurare de viață pentru a compara costul lunar de utilizare a pensiei pentru a oferi un avantaj soțului ei față de costul achiziției propriei asigurări de viață. Consider că acest lucru este recomandat cel mai adesea de reprezentanții financiari care sunt compensați pentru vânzarea produselor de asigurare de viață.
Chiar dacă se pot realiza unele economii de costuri, cumpărarea în afara asigurărilor de viață implică un risc suplimentar, deoarece primele pot fi pierdute din cauza bolii, mișcării și / sau a declinului cognitiv legat de vârstă, iar asigurarea de viață va fi anulată.
Am văzut acest lucru în viața reală. Cineva este bolnav și e-mailul se strânge. Notificarea primei de asigurare de viață nu este deschisă. Persoana trece, iar la momentul respectiv, asigurarea este cea mai necesară, nu mai există. Asigurarea integrată în plata pensiilor va oferi o mai mare securitate atunci când iau în considerare riscuri precum declinul cognitiv și boala.
Dacă Sara se uită la asigurarea de viață, ar putea dori să obțină cotații de asigurare de viață online, să vorbească cu un agent de asigurări de viață sau să utilizeze serviciile unui agent de asigurări de viață cu comision de plată, sau consultant financiar numai cu taxă. Dacă Sara alege să lucreze cu un agent, este important pentru ea să-și amintească faptul că agentul nu poate oferi o analiză obiectivă, deoarece el / ea va fi plătit doar dacă Sara cumpără asigurarea de viață.
Sara va dori, de asemenea, să cântărească avantajele și dezavantajele unei distribuții sumare forfetare în comparație cu luarea pensiei ca pe o anuitate.
De asemenea, Sara ar trebui să ia în considerare speranța de viață a soțului ei și a soțului său atunci când ia o decizie finală. În cazul în care soțul ei era considerabil mai în vârstă decât ea, o anumită perioadă de plată a anuității poate avea mai multă sens decât o plată în viață comună.