Cinci pași pentru a lua acum
Asta afectează toate celelalte rate ale dobânzii . Aceasta mărește în mod direct ratele pentru conturile de economii, CD-urile și conturile de pe piața monetară. De asemenea, băncile o utilizează pentru a ghida ratele dobânzilor pe termen scurt.
Acestea includ împrumuturi auto, cărți de credit, linii de capitaluri proprii de credit și împrumuturi cu rată de ajustare . Creșterea ratei Fed afectează în mod indirect ratele pe termen lung, cum ar fi creditele ipotecare cu rată fixă și împrumuturile pentru studenți. Este unul dintre factorii cei mai critici care determină ratele dobânzilor .
Cum te afectează
Creșterea ratei Fed înseamnă că băncile vă vor plăti un interes mai mare pentru economiile dvs. Dar ei vă vor percepe și mai mult pentru împrumuturi.
Conturi de economii, CD-uri și piețe de bani. Ratele dobânzilor la bănci se bazează pe toate conturile cu venit fix pe Rata de Ofertă Interbancară din Londra . Libor reprezintă câteva zecimi dintr-un punct peste rata fondurilor de plată. Libor este rata băncilor se percepe reciproc pentru împrumuturile pe termen scurt.
Veniturile fixe includ conturile de economii, fondurile de pe piața monetară și certificatele de depozit . Cele mai multe dintre acestea urmează Libor de o lună. CD-urile pe termen lung urmează ratele Libor pe termen lung. Consultați istoricul Libor comparativ cu rata fondurilor Fed .
Cote de card de credit. Băncile rambursează cardul de credit pe baza tarifului principal . Este de obicei cu trei puncte mai mare decât rata fondurilor alocate. Rata principală este cea pe care o percep pe cei mai buni clienți pentru împrumuturile pe termen scurt. Rata dobânzii cardului dvs. de credit va fi cu opt până la 17 puncte mai mare decât rata de bază. Depinde de tipul de card pe care îl aveți și de scorul dvs. de credit .
Pentru mai multe informații, consultați Biroul de protecție financiară a consumatorilor .
Linii de actiuni la domiciliu de credite si imprumuturi cu rata ajustabila Rata fondurilor directe este ghidată direct de împrumuturile cu rată ajustabilă . Acestea includ linii de credit pentru acasă și orice împrumut cu rată variabilă. (Sursa: "Cum să te ocupi de finanțele tale ca Fed ridică rate de dobândă", The New York Times, 15 decembrie 2015.)
Credite auto și pe termen scurt. Rata dobânzii Fed influențează indirect ratele fixe ale dobânzii la împrumuturile de la trei la cinci ani. Asta pentru că băncile nu le bazează pe cursul principal, Libor, sau pe rata fondurilor bancare. Ele se bazează pe randamentele facturilor de unu, trei și cinci ani ale Trezoreriei . Randamentele sunt investitorii totali care primesc investiții pentru Treasury. Rata pe care o plătiți va fi cu aproximativ 2,5% mai mare decât o notă de trezorerie cu aceeași durată.
Rata fondurilor alocate este unul dintre factorii care afectează randamentele facturilor de trezorerie. Departamentul Trezoreriei SUA le vinde la licitație. Cu cât este mai mare cererea, cu atât mai mică este rata dobânzii pe care guvernul trebuie să o plătească. Aceasta înseamnă că ratele dobânzilor depind de sentimentul investitorilor. De exemplu, investitorii solicită mai multe Trezoreri atunci când există crize economice globale . Trezorerele sunt extrem de sigure deoarece guvernul american garantează rambursarea.
Pe măsură ce economia se îmbunătățește, cererea este mai mică. Aceasta înseamnă că guvernul va trebui să plătească o rată a dobânzii mai mare. Și Trezoreria are o mulțime de aprovizionare, deoarece datoria SUA este de aproape 20 de miliarde de dolari .
Un alt factor este cererea pentru dolar de la comercianții în valută . Când cererea de dolar crește, la fel și cererea de Trezorerie. Asta pentru că multe guverne străine dețin trezoreri ca o modalitate de a investi în dolarul american. Le cumpără pe piața secundară . Dacă cererea de dolar se consolidează, există o cerere mai mare pentru Trezorerie. Asta trimite prețurile în sus, dar randamentele scad .
Dacă există o mare cerere pentru dolar și trezorerie, randamentele pe facturile Trezoreriei ar putea scădea. Acest lucru ar putea compensa orice creștere de la rata dobânzii Fed, dacă cererea ar fi suficient de mare. Dar este puțin probabil. Pe măsură ce economia se îmbunătățește, cererea de Trezorerie cade.
Ca urmare, rata dobânzii la creditele auto și alte credite pe termen scurt crește odată cu rata fondurilor alocate.
Ratele ipotecare și împrumuturile pentru studenți. De asemenea, băncile își bazează ratele pentru împrumuturile cu dobândă fixă pe randamentele Trezoreriei. Împrumuturile auto pe trei și cinci ani se bazează pe nota de trezorerie de cinci ani. Acestea se bazează pe ratele dobânzilor la creditele ipotecare de 15 ani pe nota de trezorerie de referință pe 10 ani . Rata pentru o ipotecă cu rată fixă de 15 ani este de aproximativ un punct mai mare decât pentru un Trezorerie. Din nou, această extra este atât de banca poate face un profit și acoperă costurile. Ca urmare, obligațiunile afectează în mod direct ratele dobânzilor ipotecare .
Obligațiuni . Puteți avea obligațiuni ca parte a IRA sau 401-k. Obligațiunile sunt împrumuturi acordate corporațiilor și guvernelor. Dacă dețineți o obligațiune, veți câștiga bani din rata dobânzii plătite. Această sumă este stabilită pentru durata de viață a obligațiunii. Odată cu creșterea ratei fondurilor de plată, ratele dobânzilor la alte obligațiuni vor crește pentru a rămâne competitive. Asta înseamnă că obligațiunile vor deveni o investiție mai bună în viitor. Dar, dacă vă revindeți legătura, va fi mai puțin valabilă. Acest lucru se datorează faptului că oferă o rată a dobânzii mai mică decât alte obligațiuni. Pentru mai multe detalii, consultați Cum influențează obligațiunile economia?
Este mai probabil că deții fonduri mutuale de obligațiuni. Ratele superioare ale dobânzii nu ajută fondurile de obligațiuni. Fedul ridică rate numai când economia se descurcă bine. În acest caz, majoritatea investitorilor cumpără mai multe acțiuni. Acest lucru face ca legăturile să fie mai puțin atractive. Acest lucru scade valoarea fondurilor de obligatiuni. Pentru mai multe informații, consultați Cum influențează obligațiunile Bursa de Valori?
Cinci pași pentru a lua acum
1. Plata oricărei datorii restante a cardurilor de credit. Rata dobânzii dvs. va crește în următorii doi ani, pe măsură ce Fed crește ratele.
2. Simțiți-vă mai bine despre salvare. Veți câștiga mai mult. Dar nu închideți un CD cu durata de trei sau cinci ani. Odată cu creșterea ratelor Fed anul viitor, veți pierde veniturile mai mari.
3. Dacă aveți nevoie să cumpărați aparate, mobilier sau chiar o mașină nouă, nu vă anulați. Ratele dobânzilor la aceste împrumuturi cresc. Ele vor crește doar în următorii trei ani.
Același lucru este valabil dacă trebuie să refinanțezi sau să cumperi o casă nouă. Ratele dobânzilor la creditele ipotecare cu rata de ajustare sunt acum în creștere. Ei vor continua să facă acest lucru în următorii trei ani. Deci, puneți-vă întrebarea bancherului dvs. despre ce se întâmplă atunci când ratele dobânzilor sunt resetate. Ei vor fi la un nivel mult mai mare în trei până la cinci ani. S-ar putea să fiți mult mai bine cu o ipotecă cu rată fixă. De aceea acum poate fi timpul pentru a obține o ipotecă .
4. Discutați cu consilierul dvs. financiar despre reducerea valorii fondurilor de obligațiuni pe care le aveți. Trebuie să aveți întotdeauna anumite obligațiuni pentru a păstra un portofoliu diversificat. Ele reprezintă un bun gard împotriva unei crize economice. Dar nu este momentul potrivit pentru a adăuga o mulțime de fonduri de obligațiuni. În schimb, stocurile reprezintă o investiție mai bună, deoarece Fed continuă să majoreze ratele.
5. Acordați o atenție deosebită anunțurilor Comitetului Federal Open Market. Acesta este comitetul Federal Reserve care ridică dobânzile. Se întâlnește de opt ori pe an. Iată programul de întâlniri FOMC din 2018. Aflați cum prețurile Fed-ului cresc?