Ar trebui să cumpărați certificate de depozit sau să investiți în piețe de bani?
De fapt, bancile le împrumută banii în schimbul dobânzii.
CD-ul este o notă la ordin pe care banca o emite. Astfel băncile obțin banii de care au nevoie pentru a-și face împrumuturi. Dobânda pe care o primiți este mai mică decât câștigul salarial pentru împrumutul acordat. Astfel bancile câștigă un profit. Dar câștigi o rată a dobânzii mai mare decât cea pe care o ai pentru un cont de verificare purtător de dobândă. Asta pentru că nu poți retrage fondurile pentru timpul convenit.
Trei avantaje
Există trei avantaje pentru CD-uri. În primul rând, fondurile dvs. sunt sigure. Societatea federală de asigurare a depozitelor asigură CD-uri de până la 250.000 de dolari. Guvernul federal garantează că nu vă veți pierde niciodată mandatul. Din acest motiv, au un risc mai mic decât obligațiunile, acțiunile sau alte investiții mai volatile.
În al doilea rând, acestea oferă rate de dobândă mai mari decât contul de economii și de control al dobânzilor. De asemenea, acestea oferă rate de dobândă mai mari decât alte investiții sigure, cum ar fi conturile de pe piața monetară sau fondurile de pe piața monetară .
Puteți să faceți cumpărături pentru cea mai bună rată. Băncile mici vor oferi rate mai bune deoarece au nevoie de fonduri. Băncile online vor oferi rate mai mari decât băncile de cărămidă și mortar, deoarece costurile lor sunt mai mici.
Trei dezavantaje
CD-urile au trei dezavantaje. Principalul dezavantaj este că banii dvs. sunt legați de viața certificatului.
Plătiți o penalizare dacă trebuie să vă retrageți banii înainte de expirarea termenului.
Al doilea dezavantaj este că ați putea pierde oportunitățile de investiții care apar în timp ce banii sunt legați. De exemplu, aveți riscul ca ratele dobânzilor să crească pe alte produse în timpul termenului. Dacă se pare că ratele dobânzilor cresc, puteți obține un CD fără penalități. Vă permite să vă retrageți banii fără taxă în orice moment după primele șase zile. Ei plătesc mai mult decât o piață de bani, dar mai puțin decât un CD obișnuit. (Sursa: "Certificate de depozit", Ally Bank.)
A treia problemă este că CD-urile nu plătesc suficient pentru a ține pasul cu rata inflației. Dacă investiți doar pe CD-uri, veți pierde standardul de viață în timp. Cel mai bun mod de a păstra înaintea inflației este investiția în acțiuni, dar aceasta este riscantă. Ai putea pierde investiția totală. Ați putea obține o rată ușor mai mare fără riscuri cu titluri de valoare protejate de trezorerie sau cu obligațiuni de tip I. Dezavantajul lor este că veți pierde bani dacă există deflație.
CD-urile versus conturile de pe piața monetară față de fondurile de pe piața monetară
Certificatele de depozit furnizează fondurile pentru conturile de depozit pe piața monetară. Ca urmare, randamentul lor este ceva mai mic decât ceea ce ați obține pe un CD.
Beneficiul este că vă puteți scoate banii în orice moment fără o pedeapsă. Celălalt beneficiu este că, dacă ratele dobânzilor cresc, nu sunteți blocat într-o rată fixă de rentabilitate. Mulți oameni preferă această flexibilitate. Conturile de depozit pe piața monetară sunt, de asemenea, asigurate de FDIC.
Fondurile mutuale de pe piața monetară sunt fonduri mutuale selectate care investesc în CD-uri, precum și alte instrumente ale pieței monetare . Acestea sunt vândute de o bancă, brokerul dvs. sau altă instituție financiară. Ca un CD, puteți retrage fonduri în orice moment. Dezavantajul este că FDIC nu le asigură.
Cum sunt setate tarifele pentru CD-uri
Băncile utilizează fondurile de la emiterea de CD-uri pentru a împrumuta, a păstra în rezerve sau a cheltui pentru operațiunile lor. Dar ei au multe alte alegeri. Aceste alternative determină ratele dobânzilor plătite de bănci pe CD-uri.
Rata de fonduri alocate este cea mai mică sursă de fonduri.
Banca centrală a națiunii, Rezerva Federală , stabilește această rată. Dar băncile pot utiliza doar fonduri alocate pentru a respecta cerința rezervelor în acea noapte.
Pentru alte nevoi, băncile se împrumută reciproc la rata Libor . Aceasta este rata ofertei interbancare din Londra. Banca plătește această rată pentru împrumuturile de o lună, trei luni, un an și cinci ani. Ei plătesc mai mult pentru Libor decât plătesc pentru CD-uri. Dar CD-urile îi costă mai mult pentru că trebuie să le administreze. Ei pot purta doar împrumuturi Libor reciproc. De asemenea, pot împrumuta mult mai mult decât depozitul tipic al CD-urilor.
Ratele de CD vor fi mai mici decât cele pe care le percepe celor mai buni clienți să împrumute bani, cunoscută drept rata primară , deoarece băncile trebuie să obțină un profit. Venitul lor provine din dobânzile plătite de debitori. Costurile acestora sunt dobânzile plătite creditorilor, cum ar fi alte bănci, deponenții în conturile pieței monetare și depozitele pe CD-uri. Astfel, ratele plătite pe CD-uri vor fi mai mari decât rata fondurilor de plată, dar mai mică decât rata primară.