Oricine poate împrumuta bani și poate plăti dobânzi, dar de obicei este bancă. Ei utilizează depozitele din economii sau conturile de verificare pentru a finanța împrumuturile. Ei plătesc rate ale dobânzii pentru a încuraja oamenii să facă depozite.
Băncile taxează debitorii cu o rată a dobânzii puțin mai mare decât plătesc deponenții, astfel încât să poată profita. În același timp, băncile concurează reciproc atât pentru deponenți, cât și pentru debitori. Concurența care rezultă menține ratele dobânzilor de la toate băncile într-un interval îngust unul de celălalt.
Cum funcționează ratele dobânzilor
Banca aplică rata dobânzii la partea totală neplătită a soldului cardului dvs. de credit sau de credit . Este esențial să știi care este rata dobânzii. Este singura modalitate de a ști cât de mult adaugă datoriilor dvs. restante . Trebuie să plătiți cel puțin dobânda în fiecare lună. În caz contrar, datoriile dvs. restante vor crește chiar dacă efectuați plăți.
Deși ratele dobânzilor sunt foarte competitive, nu sunt aceleași. O bancă va percepe dobânzi mai mari dacă consideră că există o șansă mai mică ca datoria să fie rambursată. Din acest motiv, băncile vor acorda întotdeauna o rată a dobânzii mai mare la creditele reînnoibile, cum ar fi cardurile de credit.
Aceste tipuri de credite sunt mai scumpe de gestionat. De asemenea, băncile percep rate mai mari pentru persoanele pe care le consideră riscante. Este important să știți ce scor de credit este și cum să-l îmbunătățiți. Cu cât scorul dvs. este mai mare, cu atât este mai mică rata dobânzii pe care o veți plăti.
Băncile percep rate fixe sau rate variabile.
Depinde dacă împrumutul este o ipotecă, o carte de credit sau o factură neplătită. Ratele efective ale dobânzilor sunt determinate fie de nota de trezorerie de 10 ani, fie de rata fondurilor de plată .
Ratele fixe rămân aceleași pe toată durata de viață a împrumutului. Plățile dvs. inițiale constau în principal din plăți de dobânzi. Odată cu trecerea timpului, plătiți un procent mai mare și mai mare din principalul datoriei. Dacă efectuați o plată suplimentară, totul merge spre principal. Puteți plăti datoriile mai devreme în acest fel. Majoritatea creditelor ipotecare convenționale sunt împrumuturi cu rată fixă.
Variațiile ratelor se modifică cu rata primară. Când rata crește, la fel și plata pe împrumutul tău. Cu aceste împrumuturi, trebuie să acorde o atenție la rata de bază, care se bazează pe rata fondurilor alocate. Dacă efectuați plăți în plus, va merge, de asemenea, spre plata principalului.
Înțelegeți APR
APR reprezintă o rată anuală procentuală . Acesta vă permite să comparați costul diferitelor opțiuni de împrumut. APR include orice taxe pe care o bancă le poate percepe. Aceste taxe unice se numesc "puncte", deoarece banca le calculează ca punct procentual din total. APR vă poate ajuta să comparați un împrumut care doar percepe o rată a dobânzii la o rată a dobânzii mai mică plus puncte.
Ratele dobânzilor conduc la creșterea economică
Banca centrală a țării stabilește ratele dobânzilor. În Statele Unite, rata fondurilor alocate este acea rată de îndrumare. Este ceea ce băncile se percep reciproc pentru împrumuturile overnight. Rezervele Federale solicită băncilor să mențină 10% din totalul depozitelor în rezervă în fiecare noapte. În caz contrar, ei ar împrumuta fiecare penny pe care îl au. Asta nu ar permite o cantitate suficientă de tampon pentru retragerile de a doua zi. Rata fondurilor alocate afectează oferta monetară a națiunii și, astfel, sănătatea economiei.
Ratele dobânzilor fac împrumuturile mai scumpe. Atunci când ratele dobânzilor sunt ridicate, mai puțini oameni și întreprinderile își pot permite să împrumute. Acest lucru reduce valoarea creditului disponibil pentru finanțarea achizițiilor, încetinind cererea consumatorilor. În același timp, încurajează mai mulți oameni să economisească, deoarece primesc mai mult pe rata de economii .
Ratele ridicate ale dobânzii reduc, de asemenea, capitalul disponibil pentru extinderea afacerilor, strangularea ofertei. Această reducere a lichidității încetinește economia.
Ratele scăzute ale dobânzii au efectul opus asupra economiei. Ratele scăzute ale creditelor ipotecare au același efect ca prețurile scăzute ale locuințelor, stimulând cererea de bunuri imobiliare. Ratele de economisire scad. Când economiștii descoperă că primesc mai puțin interes pentru depozitele lor, ar putea decide să cheltuiască mai mult. Ar putea, de asemenea, să-și pună banii în investiții puțin mai riscante, dar mai profitabile. Acest lucru conduce la prețurile acțiunilor . Rata dobânzii scăzută face împrumuturile pentru afaceri mai accesibile. Aceasta încurajează expansiunea afacerilor și crearea de noi locuri de muncă.
Dacă acestea oferă atât de multe beneficii, de ce nu ar trebui să păstrați mereu rata scăzută tot timpul? În cea mai mare parte, guvernul și Fed preferă ratele dobânzilor scăzute. Dar rata scăzută a dobânzii poate provoca inflație . Dacă există prea multă lichiditate, atunci cererea depășește oferta și prețurile cresc. Aceasta este doar una dintre cele două cauze ale inflației .