Aici sunt pericolele ascunse
Perioada introductivă a acestei perioade introductive de tip "teaser rate" durează de obicei unul, trei sau cinci ani.
După aceasta, împrumutul se convertește la un credit ipotecar convențional . Rata dobânzii poate crește. Plata lunară trebuie să acopere și o parte din principal. Asta mareste plata foarte mult. Unele ipoteci cu dobândă numai împrumutatul trebuie să plătească întregul sold după perioada de introducere.
Împrumuturile cu dobândă sunt de asemenea numite credite exotice și ipoteci exotice. Uneori se numesc împrumuturi subprime, chiar dacă acestea nu erau destinate doar celor cu scoruri de credit sub-prime.
Trei avantaje
Primul avantaj este că plățile lunare pe o ipotecă cu dobândă numai inițial sunt mai mici decât pentru un împrumut convențional. Acest lucru permite debitorilor să își permită o casă mai scumpă. Aceasta funcționează numai dacă împrumutatul intenționează să efectueze plățile mai mari după perioada de introducere. De exemplu, unii își măresc veniturile înainte de perioada introductivă. Alții intenționează să vândă locuința înainte ca creditul să se convertească.
Debitorii rămași refinanțează la un nou credit cu dobândă. Dar acest lucru nu funcționează dacă ratele dobânzilor au crescut.
Cel de-al doilea avantaj este acela că un împrumutat poate plăti un credit ipotecar cu dobândă mai rapid decât un împrumut convențional. Plățile suplimentare se îndreaptă direct către principal în ambele împrumuturi. Dar, într-un împrumut cu dobândă numai, principalul inferior generează apoi o plată ușor mai mică în fiecare lună.
Într-un împrumut convențional, acesta reduce principalul, dar plata lunară rămâne aceeași. Împrumutatul poate plăti împrumutul mai rapid, dar nu realizează beneficiul până la sfârșitul perioadei de împrumut. Un împrumut acordat numai cu dobândă permite debitorilor să realizeze imediat beneficiul.
Al treilea avantaj este flexibilitatea oferită de un împrumut acordat numai cu dobândă. De exemplu, debitorii pot folosi orice extra bani, cum ar fi bonusuri sau majorări, pentru a se aplica față de principalul obligat. În acest fel, ei nu observă o diferență în nivelul lor de trai. Dacă își pierd locul de muncă sau au costuri medicale neașteptate, ei se pot întoarce la plata doar a dobânzii. Aceasta face ca un împrumut de interes mai mare decât un credit ipotecar convențional pentru managerii de bani disciplinați.
Trei dezavantaje
În primul rând, împrumuturile cu dobândă numai sunt periculoase pentru debitori care nu își dau seama că împrumutul se va converti. De multe ori, aceștia nu își pot permite plata mai mare atunci când expiră "rata de teaser". Alții nu-și dau seama că nu au niciun capital în casă. Dacă o vând, nu au nimic.
Al doilea dezavantaj apare pentru cei care se bazează pe un nou loc de muncă pentru a permite plata mai mare. Când nu se materializează sau dacă lucrarea curentă dispare, suma mai mare este un dezastru.
Alții pot planifica refinanțarea. Dar dacă ratele dobânzilor cresc, nici nu își pot permite să refinanțeze.
Al treilea risc este dacă prețurile locuințelor scad. Asta doare proprietarii de case care intenționează să vândă casa înainte de convertirea împrumutului. În 2006, proprietarii de case nu au fost în măsură să vândă, deoarece ipotecare a fost în valoare de mai mult decât casa. Banca ar oferi doar o refinanțare asupra valorii noi, mai mici a capitalului propriu. Proprietarii de case care nu și-au putut permite plata mai mare au fost forțați să nu plătească creditul ipotecar. Dobânzile la împrumuturi au fost un motiv major, atât de mulți oameni și-au pierdut casele.
Tipuri
Au existat multe tipuri de împrumuturi subprime bazate pe modelul de interes exclusiv. Cele mai multe dintre acestea au fost create după 2000, pentru a alimenta cererea de ipoteci subprime . Asta pentru că băncile începuseră să-și finanțeze împrumuturile cu titluri garantate cu ipotecă . Aceste derivate au devenit atât de populare încât au creat o cerere imensă pentru activul ipotecar care stă la baza.
De fapt, aceste împrumuturi cu dobândă sunt doar o parte din cauza crizei ipotecare subprime .
Iată o descriere a acestor împrumuturi exotice. Distructivitatea lor înseamnă că mulți nu mai sunt disponibili.
- Opțiunea de împrumuturi ARM a permis debitorilor să își aleagă suma lunară de plată pentru primii cinci ani.
- Creditele de amortizare negative au fost adăugate, în loc să se scadă din principal, în fiecare lună.
- Împrumuturile cu baloane au cerut ca întregul împrumut să fie plătit după cinci până la șapte ani.
- Contractele fără împrumut au permis debitorului să încheie un împrumut pentru plata în avans.