Ați primit opțiuni și ar fi mai bine să efectuați o plată în avans
Cum să cumpărați fără bani în jos
Programele guvernamentale de împrumut sunt cea mai bună opțiune.
În cazul în care guvernul american garantează împrumutătorilor împotriva pierderii, este mai probabil să aprobe împrumuturile fără plată anticipată. Dar tot trebuie să te califici pentru aceste împrumuturi. Dacă nu împrumuturile convenționale pot fi o opțiune sau este posibil să trebuiască să faci cel puțin o plată mică în casa ta.
Creditele VA sunt disponibile prin Departamentul Afacerilor Veteranilor (VA) din SUA. Servicemeri, veterani și soți eligibili pot cumpăra o locuință cu zero procente în jos. Aceste împrumuturi nu au prime de asigurare lunară lunară, astfel încât plățile lunare pot rămâne relativ scăzute (dar ori de câte ori cumpărați cu zero în jos, plățile dvs. vor fi ridicate). Numeroși creditori din SUA pot oferi aceste împrumuturi, deci vorbiți cu un broker de credit ipotecar sau cu o instituție financiară care să se adreseze. Creditorii concurează pentru afacerea dvs., pentru a compara ofertele din mai multe surse diferite. Toți vor avea rate diferite ale dobânzii și costuri de închidere .
USDA împrumuturi sunt susținute de către Departamentul de Agricultura al SUA (USDA) și sunt concepute pentru a promova proprietatea asupra locuințelor în zonele rurale.
Aceste împrumuturi au limite de venit, deși puteți să câștigați în mod obișnuit până la 115% din venitul mediu al familiei din SUA (sau să utilizați o măsură la nivel de stat) pentru a vă califica pentru împrumut. Ca și în cazul împrumuturilor VA, creditorii trebuie să participe la programul USDA, dar există o mulțime de brokeri și bănci din domeniul ipotecarilor din care să aleagă.
Obțineți oferte de la mai mulți creditori și comparați costurile înainte de a vă decide.
Alte surse
Dacă nu vă calificați pentru un împrumut VA sau USDA, este posibil să puteți cumpăra fără bani în jos folosind alte surse (sau poate fi necesar să faceți o mică plată în avans). În anii trecuți, era mai ușor să cumperi fără plata în avans. După criza creditelor ipotecare, nu este așa de ușor.
Beneficiile de plată în avans și asistența vă pot ajuta să cumpărați în mod eficient cu o plată zero în avans. Din punct de vedere tehnic, cineva face o plată în avans, dar s-ar putea să nu fiți voi. Căutați organizații locale pe care le puteți califica și întrebați un reprezentant local al Departamentului de Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) pentru toate resursele disponibile. Unele programe homebuyer prima dată pot fi, de asemenea, de ajutor . Aceste programe sunt greu de găsit și mai greu de calificat. Cu toate acestea, dacă sunteți potrivit pentru o organizație, este posibil să obțineți ajutorul de care aveți nevoie.
Împrumuturile 80/20 , cunoscute și ca împrumuturi de împrumut, vă permit să cumpărați două împrumuturi. Înainte de criza financiară, această strategie era o strategie populară. În zilele noastre, veți avea nevoie de profilul corect de credit și de venit pentru a vă califica. Pentru a utiliza această abordare, veți obține o primă ipotecă pentru 80% din valoarea casei (oferindu-vă o rată a împrumutului de 80% pentru această parte, ceea ce înseamnă că nu ar trebui să plătiți asigurare ipotecară privată ).
Restul de 20% provine dintr-o a doua ipotecă pe care o primiți în același timp cu prima ipotecă. Cel de-al doilea împrumut va avea o rată a dobânzii mai mare, însă debitorii încearcă de obicei să plătească repede acest împrumut. Verificați la băncile locale și la uniunile de credit pentru a vedea dacă oferă împrumuturi de 80/20 și pentru a afla care sunt cerințele.
Creditorii privați pot fi dispuși să vă împrumute 100% din prețul de achiziție al unei case. Acestea pot sau nu pot fi creditori profesioniști. În multe cazuri, aceste împrumuturi provin de la membri ai familiei care doresc doar să-i ajute (nu se ocupă de împrumuturi). Dacă mergeți pe acest traseu, utilizați un acord scris, astfel încât toată lumea să înțeleagă (și a documentat) detaliile aranjamentului dvs. Consultați un avocat local, un expert în domeniul imobiliar și un contabil înainte de a semna acordul, deoarece veți dori să respectați toate legile aplicabile (și puteți obține taxe sau alte beneficii dacă vă stabiliți în mod corespunzător).
Dacă sunteți destul de norocos să aveți această opțiune, aceasta poate fi o situație avantajoasă, dar toată lumea trebuie să știe la ce intră .
Poate fi cel mai bine să faceți o plată în avans
Apelul de a cumpăra fără bani în jos este evident: nu aveți nevoie de o sumă mare de bani, puteți utiliza economiile pentru mobilier și reparații la domiciliu și puteți cumpăra probabil mai devreme decât mai târziu. Dar există mai multe dezavantaje pentru a împrumuta întreaga sumă de achiziție.
Plăți lunare mai mari: cu cât este mai mare împrumutul, cu atât vor fi mai mari plățile și veți fi blocați cu acea plată pentru durata creditului. Pentru a vedea cum funcționează numerele, calculați plățile pentru orice împrumut pe care îl analizați. Încercați să utilizați sume de împrumut mai mari și mai mici (o plată în avans reduce suma creditului) pentru a vedea cât de important contează. Când sunteți blocat cu o plată mare, aveți mai puține opțiuni în viitor. Orice leziuni, schimbări de locuri de muncă sau alte surprize vor fi mai greu de evitat.
Costuri mai ridicate ale dobânzii: Împrumutarea a 100% din valoarea unei locuințe va crește costul total al casei dvs. Este posibil să nu aveți nevoie să scrieți un cec astăzi, dar veți plăti mai mult dobândă pentru împrumutul dvs. decât ați fi plătit cu o plată sănătoasă în avans. Această diferență de dobândă poate ajunge la zeci de mii de dolari pe întreaga durată a împrumutului. Pentru a vedea unele dintre aceste numere, uita-te la grafice de amortizare împrumut pentru orice împrumut pe care îl ia în considerare.
Asigurarea ipotecară privată (PMI): Când împrumutați mai mult de 80% din valoarea casei dvs., va trebui să plătiți PMI, care vă protejează creditorul. Singurul beneficiu pe care îl obțineți din această plată este oportunitatea de a cumpăra fără bani (inclusiv avantajele și dezavantajele discutate aici). Această cheltuială poate adăuga mii sau mai mult la costul total al vieții dvs. și vă va crește și mai mult plata lunară.
Declinul prețului la domiciliu: În mod ideal, casa ta va câștiga valoare în timp. Dar asta nu se întâmplă întotdeauna - casele pierd valoare și s-ar putea să fii forțat să vinzi la o pierdere. Dacă se întâmplă acest lucru, este posibil să vă datorați mai mult pe casă decât merită. Pentru a ieși din împrumutul dvs., va trebui să faceți o plată substanțială creditorului dvs. și asta nu este niciodată un eveniment binevenit.
În esență, aveți un risc semnificativ atunci când cumpărați fără bani în jos. Venitul dvs. trebuie să rămână neschimbat sau să crească, iar casa trebuie să crească în valoare mai repede decât sângeți în numerar. Noi toți credem că aceste lucruri se vor întâmpla, dar mulți înainte de a vă fi dovedit greșit.