Costul plăților reduse și al banilor gratis
Există mai multe modalități de a obține o mare parte din prima ipotecă, inclusiv:
- Utilizarea programelor de împrumut concepute pentru cumpărătorii pentru prima dată și
- Cumpărături în jur și calificări pe baza creditului puternic și a venitului
În timp ce împrumuturile special concepute pentru prima dvs. achiziție de acasă pot părea atrăgătoare, ele nu sunt întotdeauna perfect potrivite. Ele vin adeseori cu șiruri de caractere atașate - care ar putea sau nu să fie neajutorate.
Ce este un împrumut Homebuyer pentru prima dată?
Un împrumut homebuyer pentru prima dată este conceput pentru a ajuta oamenii să devină proprietari de case, de obicei în anumite zone geografice. Aceste programe variază în funcție de locul în care locuiți și de ceea ce aveți la dispoziție, dar ideea generală este aceea de a oferi asistență financiară cumpărătorilor calificați . Beneficiile vin în mai multe forme, dintre care unele sunt descrise mai jos.
Plata în avans: capacitatea cumpărătorilor de a face o plată foarte mică (sau nicio plată în avans).
Cheltuieli cu dobânzile: organizațiile subvenționează (sau contribuie la plata) dobânzilor și pot ajuta, de asemenea, debitorii să se califice pentru un împrumut cu o rată a dobânzii mai mică. Rezultatul este o plată lunară mai ușoară.
Granturi: "bani gratis" care pot fi puse pe costurile de închidere , o plată în avans și îmbunătățiri la domiciliu după cumpărare.
Împrumut de iertare: anularea datoriilor ipotecare (sau cel puțin o parte din datorie). Acest lucru se întâmplă de obicei pe o perioadă lungă de timp pentru a încuraja cumpărătorii să rămână pe termen lung la domiciliu.
Ajutor cu comisioane: limite privind suma creditorilor care pot percepe un împrumut.
Plăți amânate: împrumuturi care nu trebuie să fie rambursate (și nu percepeți dobânzi) până când plătiți casa - de obicei prin vânzarea casei și în mișcare. Aceste împrumuturi servesc uneori ca plăți în avans.
Rețineți că programele disponibile pentru dvs. pot oferi oricare dintre beneficiile enumerate mai sus - depinde de situația dvs. financiară și de locul în care locuiți, deci va trebui să cercetați ce este disponibil în zona dvs.
Unde să găsiți programe de împrumut
Găsirea programelor bune de împrumut necesită unele legwork.
Un loc bun pentru a începe este site-ul Web HUD pentru programele homebuying (faceți clic pe starea dvs., apoi pe "Programe de asistență" din secțiunea " Cumpărarea unei case "). De asemenea, puteți căuta pe web, fiind sigur că includeți statul sau orașul de reședință. Dacă doriți, puteți include și orice caracteristici despre dvs. (cu sau fără locația dvs.); de exemplu, dacă sunteți veteran, profesor sau dezactivat, puteți găsi programe suplimentare.
Cine se califică?
Definirea cumpărătorului "pentru prima dată": după cum vă puteți imagina, majoritatea programelor vizează persoane care nu au avut niciodată o casă. Dar unele organizații vor oferi asistență persoanelor care au deținut anterior, atâta timp cât nu au deținut în ultimii ani.
Din nou, verificați pentru a afla ce aveți la dispoziție.
Necesitatea financiară: poate fi necesar să îndepliniți și anumite restricții financiare. În cea mai mare parte, programele pentru cumpărători pentru prima dată oferă beneficii persoanelor cu venituri mici și moderate. Dacă câștigați prea mult, nu vă veți califica pentru program. Având active substanțiale (cum ar fi banii în conturi bancare sau de investiții) poate, de asemenea, să vă reducă șansele.
Restricții de împrumut
Case scumpe? Majoritatea programelor pun o limită de dolar pe proprietatea pe care o cumpărați, deci nu vă așteptați să cumpărați cele mai scumpe proprietăți din zona dvs. În schimb, veți fi limitat la proprietăți mai puțin costisitoare, care probabil sunt mai accesibile pentru persoanele care îndeplinesc restricțiile de venit menționate mai sus. Din nou, ideea este de a beneficia persoanele care au cea mai mare nevoie.
Proprietar-ocupant: în general, trebuie să locuiți în casă ca locuință principală.
Dacă intenționați să închiriați locul, va trebui să utilizați un alt tip de împrumut - aceste programe nu sunt destinate investitorilor.
Sănătate și siguranță: locuința pe care o cumpărați cel mai probabil trebuie să îndeplinească anumite cerințe fizice. Trebuie să fie în stare bună și fără pericole de siguranță (cum ar fi vopseaua pe bază de plumb, de exemplu). Dacă aveți o casă în minte pe care nu o puteți cumpăra pentru că este în formă rea, puteți încerca să utilizați în schimb un împrumut de reabilitare FHA 203k . Împrumuturile de 203k vă permit să cumpărați o îmbunătățire a proprietății și a fondurilor cu doar un împrumut.
Dezavantajele primelor împrumuturi de tip homebuyer
Pentru unii cumparatori de prima data , aceste programe sunt perfecte. Acestea deschid ușa casei de proprietate în cazul în care o familie ar fi fost altfel în imposibilitatea de a cumpăra o casă. Comunitățile beneficiază de asemenea - proprietarii de case se ocupă de proprietatea lor, se implică și contribuie la economie. Cu toate acestea, împrumuturile homebuyer pentru prima dată pot fi alegerea greșită în unele cazuri.
Cu un împrumut specializat, unele provocări potențiale includ:
- Restricțiile de preț nu vă permit să cumpărați casa pe care o doriți
- S-ar putea să pierdeți unele dintre beneficiile programului dacă vă vindeți prea curând casa
- Este posibil să trebuiască să plătiți taxa de recuperare pentru unele beneficii pe care le-ați primit
- Ați putea fi limitat la o listă scurtă de tipuri de împrumuturi (de exemplu, ipoteci cu rată fixă de 30 de ani , de exemplu)
- În cazul în care casa dvs. crește în valoare, poate fi necesar să împărțiți aceste câștiguri cu programul
Având în vedere aceste restricții, ar fi mai bine să evitați împrumuturile primite de la domiciliu subvenționate. Patrick Schwerdtfeger, un broker de credite ipotecare din California, notează că probabil veți ieși înainte folosind un credit ipotecar simplu, dacă aveți un credit decent. Cu un scor de credit FICO de peste 720, este posibil să nu beneficiați de un avantaj cu un împrumut pentru prima dată subvenționat pentru homebuyer. După ce ajungi sub 680, programele subvenționate vor începe să arate mai bine.
Alte optiuni
Dacă constatați că programele de împrumut sunt prea restrictive, luați în considerare un împrumut convențional sau un împrumut FHA care nu este conceput pentru cumpărătorii pentru prima dată.
Împrumuturile FHA vă permit să cumpărați cu puțin 3,5% în jos. Nu aveți nevoie de un credit mare, deci sunt o opțiune pentru persoanele care abia încep să împrumute (sau cele care se recuperează din dificultăți financiare).
De asemenea, împrumuturile convenționale permit plăți mici în avans. Cu toate acestea, va trebui cel mai probabil să plătiți asigurare ipotecară privată (PMI) până când ajungeți la cel puțin 80% împrumut la valoare .
Împrumuturile PACE vă permit să actualizați o proprietate pe care o dețineți, ceea ce ar putea extinde universul de case pe care le veți lua în considerare în împrumut. Atunci când o casă ar fi perfectă dacă ar avea doar aparate eficiente din punct de vedere energetic, s-ar putea să obțineți finanțare (pe care va trebui să o rambursați) pentru aceste upgrade-uri.
Cea mai bună abordare este să explorați toate opțiunile. Aruncați o privire la ceea ce vă oferă brokerul dvs. de credit ipotecar tradițional, verificați împrumuturile online și comparați aceste oferte cu împrumuturile subvenționate. Odată ce vă uitați la numere, luați în considerare valoarea flexibilității.
În plus față de programele de împrumut, asigurați-vă că ați învățat despre creditul fiscal pentru primii clienți, pentru a vă maximiza economiile.