Deși ați putea să vă plătiți în continuare ipoteca în timp ce așteptați îmbunătățirea pieței, ați putea avea, de asemenea, o șansă de a refinanța și de a vă îmbunătăți situația ipotecară.
O singură opțiune, programul sprijinit de guvern prin Programul de Refinanțare Acasă (HARP), a fost extins până la 31 decembrie 2018.
Capitalul ipotecar negativ: Care sunt opțiunile mele?
Mulți proprietari de case cu capitaluri negative ar dori să refinanțeze, dar casa lor, alături de aparența tuturor celorlalți, merită mai puțin decât era. Poate că ați abordat câteva bănci pentru a vă refinanța casa, dar au spus că raportul dvs. împrumut-valoare (LTV) este prea mare. Cu alte cuvinte, împrumutul ipotecar al locuinței dvs. este un procent prea mare din valoarea curentă a casei dvs. sau, de fapt, o depășește. Din fericire, încă mai aveți câteva opțiuni.
Este posibilă refinanțarea unei ipoteci negative sau "sub apă", deși nu este neapărat ușoară. Aveți două opțiuni:
- Încercați să refinanțați utilizând unul dintre programele guvernamentale de asistență pentru proprietari.
- Aduceți bani la închidere, ceea ce nu este fezabil pentru majoritatea proprietarilor de case.
Ca urmare a crizei locuințelor, guvernul a creat mai multe programe pentru proprietarii de case care se confruntă cu vremuri grele.
Aceste programe vă permit să refinanŃaŃi chiar dacă aveți un capital negativ sau un raport de LTV foarte ridicat. În cele mai multe cazuri, trebuie să fii curent cu ipoteca. Dacă începeți să pierdeți plățile, aceasta vă poate descalifica din unele programe de împrumut.
Programe de refinanțare
Ce program de refinanțare ar trebui să utilizați? Depinde de cum ai obținut creditul ipotecar sau, mai precis, depinde cine îți deține în prezent împrumutul.
Împrumutanții pot găsi că împrumutul lor este cu Fannie Mae sau Freddie Mac. Acest lucru este posibil chiar dacă nu ați auzit de aceste organizații, astfel că programul HARP este singura opțiune pentru refinanțarea acestor împrumuturi.
Dacă ipoteca dvs. nu este susținută de Fannie Mae sau de Freddie Mac, puteți investiga diferitele programe de refinanțare disponibile pentru refinanțare redusă sau lipsită de capital, cum ar fi programele de refinanțare a creditelor FHA Streamlined sau VA Streamlined. În multe cazuri, aceste programe nu au o cerință LTV și nu necesită o nouă evaluare, astfel încât împrumutul se bazează pe valoarea anterioară a casei dvs., ceea ce poate face diferența.
O altă opțiune: plata datoriilor
Există o altă modalitate de a refinanța cu capitaluri negative, și asta înseamnă să plătiți bani pentru a vă reduce valoarea creditului, mai aproape de valoarea curentă a casei dvs. Veți reduce suma pe care o datorați fie prin efectuarea unei plăți mari pe împrumutul dvs., fie prin plata unei sume de bani la închidere când refinanțați.
Raportul dvs. ridicat privind proprietățile imobiliare este probabil cel care vă împiedică să obțineți refinanțarea de la un creditor tradițional. Dacă aveți un împrumut negativ de capital, împrumutați mai mult decât valoarea de acasă, iar majoritatea creditorilor nu doresc să ia un astfel de risc.
În cazul în care vă implicați în împrumut, creditorul nu va fi capabil să se ramburseze integral, chiar dacă vă vinde casa.
Ca urmare, mulți creditori oferă doar refinanțarea dacă plătiți soldul împrumutului pentru a crea un raport de împrumut mai bun-valoare sau așteptați până când valoarea de piață a casei va reveni, îmbunătățind raportul împrumut-valoare.
Din păcate, această abordare presupune accesul la o sumă forfetară de numerar. Dacă nu sunteți în măsură să scrieți un cec mare, programele guvernamentale de refinanțare ar putea fi singura opțiune. Programul HARP îndeamnă proprietarii de case să se aplice din nou, chiar dacă au fost refuzați înainte, deci merită să faceți acest pas suplimentar.
Dacă ați epuizat toate opțiunile de împrumut și încă nu puteți refinanța, este posibil să vă puteți îmbunătăți situația. Întrebați-vă creditorul dacă puteți face o modificare a împrumutului sau dacă aveți alte sugestii pentru dvs.
Majoritatea creditorilor ar lucra mai degrabă cu debitorii pentru a obține plăți regulate înapoi la termen decât să aibă implicit debitorul sau să renunțe la plățile lor.
Încercați să modificați termenii împrumutului dvs. pentru a vedea dacă creditorul dvs. are alte soluții pentru a vă ajuta să rămâneți la curent cu ipoteca.