Sfaturi pentru a evita problemele cu o ipotecă inversă
Reverse ipoteci sunt o opțiune pentru anumiți proprietari, dar ele nu au sens pentru toată lumea. Dacă dvs. și obiectivele dvs. nu se potrivesc profilului potrivit, o ipotecă inversă se poate transforma într-un coșmar pentru dvs. și familia dvs.
Aceste împrumuturi au evoluat pentru a deveni mai puțin costisitoare și mai prietenoase pentru consumatori, dar ele sunt încă complicate. Poate cel mai important, ieșirea dintr-o ipotecă inversă poate fi dificilă dacă te răzgândești.
Excluderea alternativelor
Înainte de a utiliza o ipotecă inversă, evaluați toate alternativele. S-ar putea să aveți alte opțiuni disponibile și puteți lăsa ușa deschisă pentru o ipotecă inversă mai târziu. În funcție de piața imobiliară, ar putea fi mai bine să așteptați cât mai mult posibil înainte de a aplica o ipotecă inversă - presupunând că prețurile locuințelor vor crește, iar ratele dobânzilor vor coopera, ceea ce nu ar putea. Strategiile alternative vă pot ajuta să întârziați împrumutul sau să evitați cu totul o ipotecă inversă.
- Downsize: Dacă aveți capitaluri substanțiale în casa dvs., există mai multe modalități de a converti la numerar. O singură opțiune este să vă vindeți proprietatea. După vârsta de 62 de ani, unii proprietari sunt gata să elimine sarcinile și cheltuielile legate de menținerea unei locuințe mai mari, astfel încât reducerea să vă ajute să strângeți bani și să vă simplificați viața. Indiferent dacă cumpărați un loc mai puțin costisitor sau începeți să închiriați, ar trebui să aveți posibilitatea să eliberați niște bani. S-ar putea să renunțați la acele costuri ipotecare inverse, mai ales dacă anticipați să vă mutați de acasă oricum,
- Vindeți-vă familiei: dacă nu sunteți gata să vă deplasați încă, ați putea să-i vindeți unui membru de familie interesat de casa dvs. Dacă totul funcționează, puteți chiar să rămâneți în proprietatea dvs., făcând chirii plăți membrilor familiei pentru tot restul vieții. La moartea ta, proprietatea devine vacantă, iar proprietarul poate face tot ce vrea cu ea. Aceste tranzacții sunt complexe, dar un avocat bun și un consultant fiscal pot face cu ușurință munca pentru dvs. Gestionarea relațiilor cu membrii familiei ar putea fi partea cea mai provocatoare.
- Împrumut "înainte": În loc să obțineți o ipotecă inversă, puteți obține un împrumut de capital propriu mai tradițional ? Veți avea nevoie de venituri suficiente pentru a vă califica , dar veți avea mai multe opțiuni și, eventual, mai puțină datorie dacă veți lua acest traseu. Comparați costurile cu dobânzile și costurile de închidere și vedeți ce funcționează cel mai bine.
- Câștigați mai mult: S-ar putea să fiți pensionari, dar există o activitate pe care o puteți face și doriți să o faceți pentru a vă îndeplini scopurile? Veți salva un pachet și ar putea fi chiar bun pentru sănătatea dumneavoastră. Acestea fiind spuse, ține cont de impactul asupra impozitelor, asigurărilor sociale și altor beneficii .
Acestea sunt doar câteva idei. Creați-vă creativitatea și vedeți dacă există o soluție perfectă pentru situația dvs. Discutați cu consultanții financiari și consilierii cu privire la datorii pentru a obține a doua opinie înainte de a vă deplasa înainte.
Acasă pentru viață
Împrumuturile contrare funcționează cel mai bine atunci când dvs. - și un soț co-împrumutat, dacă sunteți căsătorit - plănuiți să trăiți în casă pentru tot restul vieții și să lăsați moștenitorii dvs. să vândă casa după moarte. Împrumuturile contrare trebuie plătite atunci când ultimul împrumutat moare sau "în permanență" se îndepărtează din casă, inclusiv o mutare temporară în altă parte, cum ar fi viața asistată, pentru mai mult de 12 luni.
Într-un scenariu cel mai nefavorabil, un soț sau un partener care nu este listat ca co-debitor al împrumutului ar putea fi nevoit să se mute.
Același lucru este valabil și pentru copii sau pentru alte persoane aflate în întreținere care trăiesc în casă cu dvs. Dacă nu pot plăti împrumutul, vor trebui să plece. Acest lucru poate fi extrem de perturbator.
Vestea bună este că moștenitorii dvs. nu vor datora mai mult decât valoarea evaluată a casei sau valoarea de piață - chiar dacă ați împrumutat mai mult decât casa, merită în prezent, presupunând că ați folosit un credit ipotecar inversat HECM asigurat de FHA.
Sfat: pentru a evita problemele, a face un plan pentru viitor, fie că este o locuință alternativă pentru supraviețuitori sau o poliță de asigurare de viață care să poată achita împrumutul și să ajute pe toată lumea să rămână acasă.
Conservați capitalul propriu?
Dacă aveți de gând să reduceți sau să mutați familia în altă parte? Este posibil să faceți acest lucru după ce ați folosit o ipotecă inversă, dar e mai greu. Împrumuturile contrare intră în casa dvs. , lăsând mai puțină valoare stocată în casa dvs.
Când vindeți locuința curentă, va trebui să plătiți creditul ipotecar înapoi folosind bani la îndemână sau din veniturile din vânzări. Dacă v-ați împușcat cu numerar, probabil că nu ați fi folosit o ipotecă inversă - deci veți avea mult mai puțin să cheltuiți în următoarea dvs. casă.
Sfat: dacă credeți că vă puteți muta din casă înainte de a muri, aveți grijă să vă cheltuiți. Cu cât împrumutați mai puțin, cu atât mai multe fonduri veți avea la dispoziție pentru a vă petrece în următoarea casă. Bineînțeles, această strategie se poate întoarce: cu o ipotecă inversă, este posibil să returnați mai puțin decât ați împrumutat - în anumite situații, ați fi mai bine să împrumutați mai mult .
Rămâi în vârful lucrurilor
Când dețineți o casă, cheltuielile și întreținerea nu se termină. Trebuie să fii deosebit de diligent, cu o ipotecă inversă în loc. Împrumutul dvs. poate veni datorat - ceea ce înseamnă că trebuie să ramblați toți banii sau blocarea riscului dacă nu vă țineți la sfârșitul negocierii.
Casa ta servește drept garanție pentru o ipotecă inversă, care vă protejează creditorul. În consecință, creditorul dvs. dorește să se asigure că casa este în valoare de cât mai mult posibil. Un acoperiș neclar poate să nu vă deranjeze, dar putrezirea plăcilor și a mucegaiului în interiorul casei dvs. ar putea fi o problemă atunci când următorul cumpărător face o inspecție. De asemenea, trebuie să respectați impozitele pe proprietate și taxele HOA. În caz contrar, veți avea garanții asupra proprietății . Creditorii chiar cer să păstrați asigurarea adecvată. În cazul în care casa ta este deteriorată sau distrusă, trebuie să fie reconstruită astfel încât să fie suficient de utilă pentru a achita împrumutul.
Sfat: Dacă aveți tendința de a lăsa lucrurile să alunece, găsiți o modalitate de a rămâne pe partea de sus a cheltuielilor și a elementelor de întreținere pe care creditorul dumneavoastră le cere. Buget pentru întreținerea obișnuită, astfel încât să puteți plăti pentru reparații când este necesar. Configurați plățile automate cu facturi electronice pentru primele de asigurare și taxele pe proprietate, astfel încât să aveți mai puține lucruri de urmărit.
Reduceți costurile cu dobânzile
Când împrumutați bani, plătiți dobânzi , și asta nu este, în general, o cheltuială pe care o puteți recupera atunci când vindeți. Deci este înțelept să minimalizați aceste costuri - sau asigurați-vă că într-adevăr obțineți valoarea banilor.
- Pentru a finanța sau nu? Va trebui să plătiți costurile de închidere pentru a obține o ipotecă inversă și va trebui să decideți dacă doriți să plătiți aceste costuri în afara buzunarului sau să le finanțeze adăugând costurile la soldul dvs. de împrumut. Finanțarea este atrăgătoare deoarece nu trebuie să predați banii când închideți, dar este și mai scump. Deoarece aceste costuri sunt parte a împrumutului dvs., veți plăti dobândă pentru suma suplimentară an după an. Plătirea de buzunar dă mai mult astăzi, dar deseori funcționează mai bine din punct de vedere financiar .
- Linie de credit? Aveți, de asemenea, mai multe opțiuni cu privire la modul de a lua fondurile din ipoteca dvs. inversă. O opțiune este să luați cât mai mulți bani - cât mai curând posibil - într-o sumă forfetară. O altă opțiune este să folosiți ipoteca dvs. inversă ca o linie de credit , luând doar ceea ce aveți nevoie atunci când aveți nevoie de ea. O linie de credit vă poate ajuta să mențineți costurile cu dobânzile scăzute deoarece întârzie împrumutul dvs. În loc să începeți cu un sold imens de împrumut și cu dobânzile corespunzătoare în prima zi, veți împrumuta încet. Dacă folosiți ipoteca dvs. inversă pentru a suplimenta cheltuielile de trai cu câteva sute de dolari pe lună, de exemplu, puteți să vă împrumutați împrumuturile pe parcursul mai multor ani. În plus, suma disponibilă de bani poate crește în timp, dacă utilizați o linie de credit.
Există cel puțin un potențial dezavantaj la linia de credit pe care ar trebui să o cunoașteți: atunci când alegeți linia de credit, veți obține o rată variabilă a dobânzii la creditul dumneavoastră ipotecar. Acest lucru nu este neapărat rău, dar suma forfetară cu rată fixă ar putea funcționa mai bine în anumite situații.
Evitați Hucksters
Creditele ipotecare sunt instrumente financiare puternice și pot fi extrem de utile în situația potrivită. Din nefericire, ele sunt de asemenea utilizate în mod abuziv. Dacă cineva sugerează că utilizați o ipotecă inversă pentru a cumpăra orice vând, cum ar fi anuitățile, asigurarea de îngrijire pe termen lung sau drepturile de folosință pe durată limitată, analizați-le interesele și căutați sfaturi în altă parte dacă suspectați orice prejudecăți.
Capitalul dvs. de acasă este, de obicei, o piscină mare de bani, și care este atractiv pentru con artiștii și vânzătorii care caută un venit suplimentar. Dacă utilizați banii dvs. ipotecar invers pentru a investi, va trebui să acoperiți cheltuielile ipotecare inversă doar pentru a sparge chiar. Mai mult, vă puneți casa pe linie - riscând blocarea pieței - dacă nu puteți ține pasul cu taxele și cheltuielile de întreținere.
Luați consiliere serioasă
Va trebui să faceți o sesiune de consiliere obligatorie cu un consilier aprobat de HUD pentru a utiliza programul FHA HECM. Acest lucru nu este doar un obstacol pentru a sări peste - este o oportunitate de a afla ce intri. Adresați-vă cât mai multe întrebări pe care trebuie să le aveți și revizuiți citatele și numerele creditorilor împreună cu consilierul dvs.
Discutați-l cu familia
Este casa ta și banii tăi, însă familia și ceilalți pot fi afectați de deciziile tale. Te iubesc și vor să te simți confortabil, dar ar putea avea și așteptări cu privire la păstrarea casei și, eventual, a fi acolo. Dacă așteptările lor sunt nerealiste, spuneți-le sau colaborează și găsiți modalități de a răspunde nevoilor dvs. ajutând familia cu obiectivele.
Ceea ce nu doriți este ca moștenitorii dvs. să presupună că casa va rămâne în familie doar pentru că locuiți acolo până când veți muri. Membrii familiei nu înțeleg că vor trebui să vină cu o sumă mare de bani pentru a ține casa. Majoritatea moștenitorilor nu vor avea suficienți bani pe mână - vor trebui să-și vândă locuința sau să refinanțeze împrumutul . Spuneți-le mai devreme, mai degrabă decât mai târziu, pentru a-și putea gestiona creditele și alte împrumuturi, făcându-le mai multe șanse să fie aprobate pentru împrumutul de refinanțare.