Când împrumutați bani, plătiți pentru împrumut prin plata dobânzilor. S-ar putea să existe și alte câteva taxe, însă interesul este, de obicei, principalul factor al costului unui împrumut: rate mai mari înseamnă costuri mai mari. De aceea este important să înțelegeți cum funcționează rata dvs. și dacă rata dvs. se poate schimba.
Care sunt dobânzile fixe?
Creditele pot veni cu rate variabile ale dobânzii care se schimbă în timp, sau rate fixe. Cu o rată fixă, veți plăti aceeași rată a dobânzii pe durata creditului. Acest lucru este important deoarece rata dobânzii afectează cât de mult va fi plata dvs. lunară: dacă rata crește, plățile lunare necesare ar putea crește, de asemenea, și este posibil să nu vă puteți permite aceste plăți mai mari.
Mai mult, o rată a dobânzii care crește va crește, de asemenea, prețul a ceea ce ați cumpărat cu banii împrumutați. Veți cheltui mai mult pentru interes , dar nu veți mai obține nimic din ceea ce ați cumpărat. Pentru a vedea un exemplu de modificare a numerelor cu o rată mai mare, conectați câteva numere într-un calcul de amortizare a împrumutului: veți observa că o rată mai mare duce la costuri ridicate ale dobânzilor lunare (și la o plată mai mare ).
Ratele dobânzilor se modifică în mod constant pe măsură ce economia crește și contractează.
Cu o rată fixă, împrumutul dvs. este imun la aceste schimbări.
Împrumuturi sigure, la un cost
Creditele cu rată fixă sunt, în general, mai sigure decât împrumuturile cu rate variabile: știi ce să te aștepți și poți planifica pentru viitor. Există nenumărate povestiri ale debitorilor care au suferit "șocuri de plată" atunci când ratele dobânzilor la împrumuturile cu rată variabilă au crescut.
Dar trebuie să plătiți pentru siguranță - siguranța nu vine gratuit. Creditele cu rată fixă încep de obicei cu rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile cu rată variabilă. De exemplu, rata pe o ipotecă cu rată fixă ar putea fi cu unu sau două procente mai mare decât rata pe o rată ipotecară ajustabilă (ARM) . Această diferență poate face o schimbare dramatică a plății dvs. lunare - și este adesea tentant să mergeți la plata mai mică (cu un împrumut cu rată variabilă).
Atunci când ratele fixe nu reușesc
Ratele de scădere: uneori, un împrumut cu rată fixă este alegerea greșită - dar rareori o veți cunoaște înainte. Dacă rata dobânzii scade după ce ați obținut împrumutul (și rămâneți mai mic pentru o perioadă lungă de timp), un împrumut cu rată variabilă ar fi putut fi o afacere mai bună. Din păcate, rata dobânzii la momentul potrivit este extrem de dificilă. Acestea fiind spuse, în cazul în care ratele dobânzilor se situează la valori istorice și se așteaptă să scadă - și obțineți un împrumut pe termen lung ca o ipotecă de 30 de ani - ar putea avea sens să mă gândiți cel puțin la un împrumut cu rată variabilă.
Refinanțarea: dacă ratele scad și aveți un împrumut cu rată fixă, nu este sfârșitul lumii. Puteți încerca întotdeauna să refinanțați într-un împrumut mai puțin costisitor, cu rată scăzută . Cu toate acestea, va trebui să vă calificați pentru noul împrumut, iar situația dvs. (scoruri de credit, rapoarte datorie-venit, etc.) s-ar fi putut schimba.
De asemenea, va trebui să plătiți costurile de închidere în multe cazuri, iar aceste costuri vor reduce beneficiile pe care le obțineți de la refinanțare .
Angajament pe termen scurt: ratele fixe pot (uneori) să fie, de asemenea, mai puțin atractive atunci când veți împrumuta pentru o perioadă scurtă de timp. Deoarece acestea vin în mod automat cu rate mai mari decât împrumuturile cu rată variabilă, merită evaluat cât timp veți păstra împrumutul. Unele credite cu rată variabilă păstrează aceeași cotă inițială timp de cinci ani. Dacă vă așteptați să scăpați de împrumut înainte de atunci, s-ar putea să aibă sens să mergeți la împrumutul cu rată mai mică (variabilă). Din păcate, viața nu funcționează întotdeauna așa cum ați planificat, deci veți avea nevoie de o anumită certitudine și de noroc pentru ca această strategie să fie plătită.
Tipuri de credite cu rată fixă
Cum puteți obține un împrumut cu rată fixă? Aceste împrumuturi sunt ușor de găsit. O ipotecă standard de 30 de ani cu rată fixă este, în mod tradițional, cea mai obișnuită modalitate de a cumpăra o locuință.
Dacă te duci la o ipotecă de 15 ani, ai putea obține o rată care este competitivă cu o rată ipotecară ajustabilă. De asemenea, împrumuturile cu dobândă pot avea și rate fixe (dar sunt riscante de utilizat ).
Creditele auto și împrumuturile federale ale studenților sunt adesea împrumuturi cu rată fixă: primiți o plată lunară care nu se modifică și veți plăti soldul împrumutului în timp .
Multe împrumuturi personale conțin și rate fixe, dar cărțile de credit reprezintă o excepție importantă. Cu carduri de credit și alte linii de credit , rata dvs. se poate schimba adesea (uneori nu este în favoarea dvs.).