Această cotă va crește probabil în ultimii ani, mai ales dacă limitele de contribuție cresc și cerințele de planificare sunt relaxate.
De aceea este important să învățați, cât mai curând posibil, cum să profitați la maximum de aceste conturi. Din nefericire, acest lucru este un lucru pe care mulți participanți nu îl fac acum, spune Paul Fronstin, directorul Programului de Cercetare și Educație pentru Sănătate al Institutului de Cercetare pentru Beneficiile Angajaților (EBRI).
Acest lucru se datorează în parte confuziei simple: HSA sună mult ca FSA (conturi de cheltuieli flexibile) , dar în afară de faptul că ambele vă permit să plătiți pentru cheltuieli medicale cu dolari înainte de impozitare, ele au diferențe mari. Cel mai mare: dacă nu utilizați banii în FSA înainte de termenul limită, este posibil să-l pierdeți, în timp ce dolari HSA sunteți al tău să păstrezi și să folosești așa cum alegi. Sunt chiar portabile dacă schimbați locurile de muncă. De fapt, Fronstin numește aceste conturi "cel mai bun lucru de acolo, dintr-o perspectivă fiscală".
Dacă sunteți eligibil (ă) pentru unul, iată ce trebuie să faceți:
Deschide un cont
Suna ca un ne-brainer, dar, de fapt, mulți oameni care sunt eligibili pentru a deschide HSAs nu fac acest lucru. Potrivit unui raport al EBRI din 2016, există 20-22 de milioane de politici eligibile pentru HSA, dar numai 18,2 milioane de conturi deschise, potrivit lui Devenir Research.
Aceasta înseamnă că între două și patru milioane de persoane au polițe de asigurare de sănătate eligibile pentru HSA, dar nu au reușit să deschidă contul.
Aceasta este o problemă, deoarece trebuie să deschideți un cont înainte de a vă suporta cheltuielile medicale pentru care doriți să fiți rambursați, explică dr. Steve Neeleman, fondator și vicepreședinte al furnizorului HSA HealthEquity. Nu trebuie să ai toți banii de acolo pentru a plăti creanța înainte să-l suporți. Deci, puteți deschide contul și îl puteți alimenta cu $ 1 (sau oricare ar fi soldul minim) și adăugați mai mulți bani după cum aveți nevoie
A face o contributie
Potrivit Devenir, 20% din HSAs au fost nefinanțate la mijlocul anului 2016. Este nefericit, deoarece există beneficii semnificative pentru a contribui. În primul rând, există o deducere fiscală pentru contribuțiile de până la 3.400 $ (pentru single) și 6.750 $ (pentru familii) pentru 2017, iar persoanele de peste 55 de ani pot contribui cu încă 1.000 $. Banii pot fi utilizați pentru a plăti pentru cheltuieli medicale ne-rambursate (inclusiv mulți care nu vă așteptați, cum ar fi călătoriile pentru a primi îngrijiri medicale). În funcție de nivelul dvs. de impozitare, care este asemănător cu rasarea a 25% sau mai mult din costurile medicale!
În timp ce banii se află în cont, pot crește fără taxe, la fel ca banii într-un cont de pensionare sau în planul de economii colegiale (mai multe despre asta într-un moment).
Iar când retrageți banii pentru a vă folosi pentru cheltuieli medicale eligibile, nu veți plăti niciun fel de impozite.
(Dacă retrageți bani pentru cheltuieli non-medicale, veți plăti impozitul pe venit curent la rata actuală, există și o pedeapsă de 20% pentru retragerile medicale, deși după vârsta de 65 ani această pedeapsă dispare).
Ca un beneficiu suplimentar, mulți angajatori se oferă acum să contribuie la HSA ca un stimulent pentru angajații săi să ia un plan de sănătate deductibil ridicat; aceste contribuții sunt de obicei în intervalul de 500 până la 1.000 dolari, deși unii angajatori sunt și mai generoși.
Strategie despre unde să vă puneți dolarul următor
Atunci când decideți unde să vă puneți economiile, HSA nu numai că aparțin în mod direct, ci fac parte din partea de sus a listei. Începeți prin a compara stimulentele angajatorului - adică, ce trebuie să faceți pentru a obține stimularea HSA?
În unele cazuri, tot ce trebuie să faceți este să deschideți contul, ceea ce înseamnă că acesta este în mod eficient bani liberi!
Apoi, fondul dvs. 401 (k), la nivelul necesar pentru a apuca acel meci angajator. În cele din urmă, reveniți și completați contribuția HSA pentru a obține deducerea totală a impozitelor, înainte de a vă deplasa înapoi la 401 (k). După ce ambele sunt finanțate pentru a vă satisface, treceți la alte vehicule de economii la pensie, conturile de economii de la colegiu și conturile de economii legate de alte obiective.
Activați opțiunea de investiție
Mulți (dar nu toți) furnizori HSA vă oferă opțiunea de a investi banii pe care îi aveți în cont, la fel ca în contul dvs. de pensionare. Este posibil să trebuiască să acumulați o anumită sumă înainte de a putea face acest lucru. La SelectAccount, de exemplu, odată ce ați contribuit cu suma de 1.000 $, puteți investi banii în oricare din cele unsprezece fonduri mutuale desemnate; odată ce ați acumulat 10.000 de dolari, puteți deschide un cont de brokeraj auto-direcționat la Charles Schwab, care deschide ușa la 2.500 de fonduri mutuale, precum și acțiuni, obligațiuni și alte investiții.
Dar trebuie să răsturnați comutatorul. Potrivit lui Fronstin, doar 4% din conturi au alte investiții decât numerarul. Din nou, aceasta reprezintă o oportunitate ratată. Devenir Research raportează că soldul mediu total al unui cont de investiții HSA este de peste 15.000 de dolari - de aproape opt ori soldul unui cont neinvestitiv.
Aflați cum veți folosi banii
Atâta timp cât aveți un HSA în loc, există o mare flexibilitate atunci când vine vorba atât de finanțare, cât și de utilizarea acestuia. La fel ca și în cazul unui IRA, sunteți renunțat la termenul de impozitare din anul următor pentru a vă aduce contribuția pentru anul precedent. Asta înseamnă că puteți contribui în continuare pentru anul 2016 până la data de 15 aprilie 2017. (Limitele de contribuție au fost 3.350 de dolari pentru single și 6.750 dolari pentru familii.) După ce contribuiți, puteți să vă rambursați pentru banii pe care l-ați cheltuit anul trecut.
Desigur, veți avea nevoie de chitanțe care să menționeze unde au fost banii, dar, după cum notează Fronstin, "dacă nu sunteți în măsură să contribuiți la cont și să plătiți cheltuieli medicale, acest lucru vă va face cel puțin scutirea fiscală". de asemenea, important să menționăm că nu există o dată de expirare a rambursărilor. Aceasta înseamnă că puteți investi banii în cont - permițându-i să crească pe piață - în timp ce plătiți cheltuielile de astăzi pentru sănătate în afara buzunarului. În tot acest timp, puteți să păstrați o notă de plată a cheltuielilor pentru asistență medicală, apoi, într-un anumit moment, să vă plătiți înapoi pentru toți banii pe care i-ați cheltuit în trecut - folosind bani care au avut timp să aprecieze.
Gândiți-vă în termeni de ciclu de viață
Dacă ați ezitat să vă plimbați complet în piscina HSA pentru că există deja o presiune atât de mare pentru a salva pentru pensie, colegiu și alte obiective, ar putea să vă gândiți la ea în decursul mai multor ani, mai degrabă decât unul câte unul . Când sunteți tânăr și aveți relativ puține responsabilități (probabil că sunteți chiar și unul dintre puțini norocoși fără împrumuturi pentru studenți), considerați acest lucru o oportunitate de a vă adânci contribuțiile. Pe măsură ce îmbătrâniți și aveți copii care captează mono sau rupe membrele, este posibil să aveți nevoie să contribuiți mai puțin și să accesați mai mult banii. Apoi, pe măsură ce acești copii părăsesc acasă, puteți crește din nou fluxul de bani în cont.