Cât costă costul de asigurare pe termen lung și când să-l cumperi

Indiferent de vârstă, trebuie să revizuiți costurile de îngrijire pe termen lung

Potrivit Departamentului american de Sănătate și Servicii Umane, media de astăzi de 65 de ani are șanse de 70% de a avea nevoie de un fel de îngrijire pe termen lung pe măsură ce îmbătrânesc. De asemenea, aceștia raportează că, deși o treime din persoanele de vârsta de 65 de ani nu pot necesita niciodată îngrijire pe termen lung sau asistență, unul din cinci va avea nevoie de mai mult de cinci ani , adică 20%.

Dacă folosim aceste informații, plata a cinci ani de servicii asistate de viață sau de îngrijire pe termen lung sau de locuințe poate fi extrem de costisitoare.

Încă o statistică surprinzătoare este:

8% dintre persoanele cu vârsta între 40 și 50 de ani au un handicap care ar putea necesita servicii de îngrijire pe termen lung

Într-un moment în care majoritatea pensionarilor nu beneficiază de finanțare completă, se cuvine să analizați opțiunile pentru îngrijirea pe termen lung și ce fel de costuri sunt implicate în planul de asigurare pe termen lung, indiferent de vârsta dumneavoastră. Având în vedere faptele, puteți economisi bani pe termen lung și vă puteți ajuta să veniți cu un plan financiar pentru a veni în momente dificile.

De ce să obțineți asigurarea de îngrijire pe termen lung? Chiar ai nevoie de ea?

Nimeni nu știe dacă vor avea nevoie de asigurare de îngrijire pe termen lung, în același mod, nu știți dacă veți avea nevoie de asigurare la domiciliu pentru un furt sau un incendiu. Cu toate acestea, statisticile indică faptul că, odată cu îmbătrânirea populației, o singură persoană din fiecare persoană va avea nevoie de un fel de îngrijire pe termen lung, deci problema este mai mult dacă vă puteți permite să vă acordați îngrijiri pe termen lung dacă apare situația și cât de dispuși ești tu să conduci riscul?

Va plăti guvernul pentru îngrijirea pe termen lung?

Unii oameni cred că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la îngrijirea pe termen lung, deoarece guvernul ar putea plăti pentru aceste servicii. Aceasta este o concepție greșită.

Guvernul va plăti numai pentru îngrijirea pe termen lung în anumite circumstanțe, iar acoperirea este limitată pe baza unor criterii și situații specifice.

De exemplu, Medicare poate plăti pentru îngrijire pe termen lung până la maximum 100 de zile pentru servicii calificate sau îngrijire reabilitară într-o casă de îngrijire medicală. Este foarte limitat, iar statistic, sejurul mediu acoperit de Medicare este de 22 de zile. Medicaid oferă acoperire, dar pentru a vă califica pentru Medicaid, trebuie să vă aflați într-un anumit nivel cu venituri mici. Pentru anumite populații, ar putea exista o acoperire pentru cei care se califică sub Legea americanilor mai în vârstă sau criteriile stabilite de Departamentul Afacerilor Veteranilor . În afară de programele ca acestea, care sunt programe limitate care se adresează numai populațiilor specifice, oamenii trebuie adesea să se adreseze asigurării private de asigurări de sănătate pentru a obține ajutor în ceea ce privește costurile de îngrijire pe termen lung.

Ce este asigurarea de îngrijire pe termen lung?

Asigurarea de îngrijire pe termen lung (LTC Insurance) vă oferă venituri dacă deveniți dependenți de îngrijirea altcuiva sau aveți nevoie de asistență pentru îndeplinirea sarcinilor de bază și nevoilor datorate unei boli.

Motivul pentru care aveți nevoie de îngrijire pe termen lung ar putea fi o boală cronică, o boală fizică prelungită, o boală degenerativă sau o altă afecțiune care vă cere să primiți îngrijire la domiciliu sau să vă îngrijiți într-o instituție de îngrijire asistată sau pe termen lung.

Beneficiul de venit pe care îl primiți poate fi apoi folosit pentru a vă plăti pentru îngrijirea pe termen lung și vă asigură că dumneavoastră sau familia dumneavoastră obțineți ajutorul necesar pentru îngrijirea dumneavoastră personală atunci când nu vă puteți furniza singuri.

Serviciile necesare, inclusiv cele ale unui îngrijitor, din cauza unei boli debilitante pot include activități de viață zilnică (ADL), îngrijire la domiciliu, menaj, servicii de îngrijire medicală și relocare la îngrijire specializată pe termen lung sau facilități de viață asistată.

Cât costă îngrijirea pe termen lung?

Deși costul îngrijirii pe termen lung variază în funcție de tipul de îngrijire de care aveți nevoie, există câteva instrumente online care vă pot ajuta să aflați cât de mult costă îngrijirea pe termen lung pe lună, Genworth are un instrument care oferă un cost mediu de lungă durată - îngrijiri terapeutice precum și informații specifice statului. Un astfel de instrument vă poate ajuta să vă dați seama dacă ați putea plăti pentru el însuși sau dacă trebuie să vă gândiți la asigurarea de îngrijire pe termen lung.

Cât costă asigurarea de îngrijire pe termen lung (LTC)?

Costul asigurării de îngrijire pe termen lung variază foarte mult. Chiar și în aceeași situație exactă, costul pe care l-ați putea cota cu un transportator de asigurare poate fi semnificativ mai mare decât alta.

Cu asigurarea de îngrijire pe termen lung, este într-adevăr plătit să cumpărăm.

Atunci când încercați să economisiți bani pe asigurările de sănătate, cea mai bună abordare este să faceți cercetările dvs., ați putea salva sute de dolari pe an, care funcționează până la mii de dolari în timp. Obținerea unui broker de asigurări de sănătate care vă poate ajuta este o opțiune pe care ați putea dori să o priviți. Brokerul poate nu numai să verifice multe companii de asigurări pentru dvs., dar va fi, de asemenea, posibilitatea de a revizui opțiunile suplimentare de acoperire a asigurărilor de sănătate și, eventual, a pune împreună un pachet care să abordeze multe dintre nevoile dumneavoastră în domeniul asigurărilor de sănătate. De asemenea, aceștia vor putea explica în detaliu care sunt diferitele opțiuni și condiții de acoperire pentru politică.

Cum funcționează stabilirea prețurilor în asigurarea de îngrijire pe termen lung?

La fel ca și în cazul altor asigurări private, fiecare furnizor de asigurări LTC își va stabili propriile tarife în funcție de experiența pierderii și de subscriere . Pachetele LTC vor avea termeni și condiții diferite sau cerințe.

Exemple de costuri de asigurare pe termen lung

Aceste informații se bazează pe date provenite de la AALTCI , acestea fiind doar exemple pentru a arăta variația costurilor în diferite circumstanțe și modul în care alegerea transportatorului de asigurări LTC poate face o diferență semnificativă.

În fiecare caz, există o diferență de preț de aproximativ 1.000 de dolari sau mai mult pe baza companiei de asigurări. Acesta poate fi folosit ca un bun exemplu pentru cât de important ar fi să faceți cumpărături pentru rate bune de asigurare pe termen lung. Acestea se bazează pe un beneficiu zilnic maxim de 150 USD pe o perioadă de beneficii de trei ani, sunt doar exemple, rețineți că ar trebui să obțineți propriile cotații în funcție de situația dvs. personală, acestea doar pentru a arăta gama potențială a prețului și vă ajuta să vedeți de ce cumpărăturile pentru o politică reprezintă un aspect foarte important pentru această acoperire.

Asigurarea pentru îngrijiri pe termen lung costă pentru totdeauna?

Asigurarea de îngrijire pe termen lung oferă acoperire pentru perioade limitate. Este puțin probabil ca beneficiul să acopere costurile "pentru totdeauna". Prin urmare, puteți gestiona costurile asigurării de îngrijire pe termen lung prin alegerea unor planuri cu perioade mai lungi sau mai scurte de acoperire, precum și prin alegerea duratei de timp în care veți fi dependentă înainte de acordarea beneficiilor . Discutăm mai mult în cele 10 sfaturi și întrebări pe care le vom pune mai jos despre îngrijirea pe termen lung.

10 sfaturi pentru cumpărarea unei asigurări de bună îngrijire pe termen lung: lista de verificare pentru cumpărătorii LTC

Din moment ce fiecare companie de asigurări lucrează cu propriile standarde de subscriere, este util să aveți o listă de verificare a articolelor pe care să le întrebați, astfel încât să înțelegeți ce faceți cumpărături și cumpărați în acoperire.

Iată câteva puncte pe care trebuie să le iei în considerare atunci când cauți cea mai bună companie care să te acopere pentru LTC:

  1. Întrebați-le despre cerințele Activităților de viață zilnică pentru a primi o plată a beneficiilor, doriți să înțelegeți ce se califică pentru acoperirea în cadrul planului LTC pe care îl analizați.
  2. Se referă la insuficiența cognitivă, unii oameni pot avea insuficiență cognitivă, dar totuși să poată efectua ADL. Planul pe care îl cauți la plata în aceste cazuri?
  3. Aflați ce se află pe lista activităților de viață zilnică care se califică pentru fiecare plan pe care îl comparați. De exemplu, poate există o funcție de viață zilnică pe care nu o puteți îndeplini, ci prin termenii politicii pe care ați ales-o, nu este considerată una dintre ADL-urile care se califică. O companie va necesita de obicei mai mult de o activitate de viață zilnică ca o problemă înainte de a vă putea califica beneficiile. Vrei să știi ce se califică în avans înainte de a-ți cumpăra politica. Nu există o definiție standard în întreaga industrie pentru modul în care sunt evaluate ADL , deci este important să puneți întrebări și să obțineți exemple de situații pentru acoperirea pe care o cumpărați. Câteva exemple de ADL sunt: ​​îmbăierea, îmbrăcarea, mișcarea (transferul), mâncarea. Modul în care fiecare este definit poate face diferența.
  4. Întrebați-i dacă există o valoare în numerar sau o opțiune de a retrage dacă nu utilizați acoperirea și dacă politica plătește dividende. Ce se întâmplă dacă mori și nu ați folosit acoperirea?
  5. Comparați costul unei singure acoperiri în raport cu acoperirea partajată cu un soț / soție. Aceasta este o modalitate buna de a economisi bani. În aceste circumstanțe, cereți o explicație completă a ceea ce se întâmplă și cum funcționează acest beneficiu comun dacă ambii necesită îngrijiri, în comparație cu un singur dintre voi.
  6. Primele cresc în timp sau rămân constante? Există protecție împotriva inflației? Inflația va afecta ratele de îngrijire pe termen lung, puteți avea opțiuni în planul pe care îl achiziționați, care se adresează.
  7. Cum va funcționa plata la o plângere? Care este procesul de revendicare? Există sume lunare sau zilnice? Care sunt limitele?
  8. Care este piscina maximă a beneficiilor ? Care este perioada maximă de timp pentru care se plătesc prestațiile? În medie, o politică LTC poate oferi între unu și cinci ani de acoperire. Politicile nu au, de obicei, o perioadă nelimitată de timp. Acesta este un factor important de luat în considerare la compararea politicilor. Apoi, veți dori să știți dacă există călăreți disponibili pentru a prelungi acel moment. Aceste detalii pot aduce o mare diferență în alegerile dvs. și în comparația costurilor.
  9. Există o perioadă de așteptare? Cât de mult este?
  10. Dacă luați o politică cu o perioadă de așteptare mai lungă, aveți alte beneficii pe care le-ați calificat pentru că vă pot acoperi în timpul perioadei de așteptare, cum ar fi Medicare sau alte planuri de sănătate privată?

Când trebuie să cumpărați asigurare de îngrijire pe termen lung?

Oamenii așteaptă adesea până când cred că au nevoie de ceva înainte de a începe să planifice pentru aceasta și, din păcate, în cazul Asigurării de îngrijire pe termen lung, acest lucru nu va funcționa în favoarea ta. AALTCI recomandă vârsta ideală de a avea în vedere asigurarea de îngrijire medicală pe termen lung, care să aibă vârsta cuprinsă între 52 și 64 de ani.

De fapt, potrivit datelor furnizate de Asociația Americană pentru Asigurări de Îngrijire pe Termen Lung , rata de respingere pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung pare să crească odată cu vârsta. Deci, ați putea dori chiar să căutați opțiunile mai devreme. Rata crescătoare de respingere pe măsură ce îmbătrânești are multă sens, având în vedere că asigurarea se bazează pe un risc așteptat și, pe măsură ce îmbătrânești, pot apărea mai multe restricții medicale și pot apărea situații care ar indica un risc crescut care să ducă la o nevoie mai mare de lungă durată - îngrijire termică.

Cine ar trebui să cumpere asigurare de îngrijire pe termen lung pentru a acoperi costurile?

Evident, dacă vă îngrijorați de viitorul dvs., ar trebui să vă gândiți să cumpărați asigurare de îngrijire pe termen lung fie pentru dvs., fie pentru un părinte. Totuși, trebuie să aveți în vedere și:

Decizia de a achiziționa asistență medicală pe termen lung trebuie revizuită ca parte a planului dvs. financiar pe termen lung. Indiferent dacă aveți nevoie sau nu, este foarte specific situației dvs. Puteți decide după ce ați revizuit cu planificatorul dvs. financiar sau brokerul că există alegeri complementare pe care să le puteți explora sau puteți face modificări în celelalte acoperiri de asigurare, ca rezultat care vă va economisi bani.

În cazul în care milenii sau tinerii cumpără asigurare de îngrijire pe termen lung?

Dacă aveți un părinte care nu are îngrijire pe termen lung și sunteți îngrijorat de faptul că, dacă s-ar întâmpla ceva care nu a putut să vă acorde îngrijiri, trebuie să vă gândiți să investiți în cumpărarea de îngrijire pe termen lung pentru părinții dvs. sau să discutați cu ei despre acest lucru. Familiile sunt adesea cele care se lovesc cel mai greu atunci când un membru al familiei vârstnice se îmbolnăvește. Potrivit studiului Genworth Beyond Dollars, 46% dintre persoanele care ii ingrijesc au spus ca oferirea ingrijirii le-a afectat sanatatea si bunastarea.

Dacă ai nevoie de concediu de absență din munca ta sau de a nu fi în stare să muncești pentru că un părinte are nevoie de îngrijire, bulgăre de zăpadă o să te confruntă cu o problemă financiară. Fie pentru că sfârșesc să plătiți singuri pentru îngrijire, fie pentru că nu reușiți să lucrați ca rezultat. Discutați cu părinții despre ceea ce se întâmplă dacă au nevoie de îngrijire pe termen lung. Asigurarea vă poate ajuta pe toți în familie într-un astfel de caz și este posibil să vă fie în interesul dumneavoastră să vă țineți cont de propria planificare.

Ar trebui să alegi boala critică sau îngrijirea pe termen lung?

Persoanele mai tinere pot lua în considerare achiziționarea unei asigurări de boală critică ca alternativă la îngrijirea pe termen lung atunci când sunt mai tinere și, în unele cazuri, furnizorul critic de asigurări de boală poate oferi opțiunea de a transforma asigurarea critică de boală în îngrijire pe termen lung atunci când sunteți mai în vârstă în anii 50 sau 60 fără a lua un examen medical. Nu toți asigurătorii critici de boală fac acest lucru, dar ați putea fi interesați să găsiți unul care face acest lucru dacă intenționați să vă acordați asistență medicală pe termen lung.

Nu te uita niciodată la acoperirea pe termen lung a îngrijirii, uită-te la imaginea ta cea mai mare pentru a lua cea mai bună decizie.

Statistici privind îngrijirea pe termen lung: ar putea fi respinsă cererea dvs. de acoperire?

Iată câteva statistici de bază bazate pe site-ul web AALTCI: Solicitanții de îngrijire pe termen lung, sub vârsta de 50 de ani, au scăzut cu o rată de 11%, întrucât ne uităm la ratele scăzute de acoperire pentru îngrijirea pe termen lung pe grupe de vârstă. vedeți numerele în care se refuză acoperirea:

Cum de a alege o bună companie de asigurări de îngrijire pe termen lung

Pe lângă termenii de acoperire, prima de politică și cât de flexibilă va fi politica pentru nevoile dvs., trebuie să luați în considerare și situația financiară și reputația companiei de asigurări. Este foarte dificil de știut cum vor funcționa companiile de asigurări de-a lungul timpului, dar există sisteme de rating care arată stabilitatea financiară a unei societăți de asigurări care poate fi utilizată ca indicatori. Acest tip de informații este esențial atunci când sunteți în căutarea de a cumpăra o politică care ar putea plăti doar ani de zile în jos de linie, cum ar fi cu asigurare de viață sau de îngrijire pe termen lung. Solicitarea unui profesionist licențiat, cum ar fi un broker care reprezintă mai multe companii de asigurări, vă poate ajuta, dar puteți verifica și ratingurile financiare ale companiei în evaluările AM ​​Best .

Care companie de asigurări de îngrijire pe termen lung este cea mai bună?

Deoarece subscrierile pentru fiecare plan de îngrijire pe termen lung diferă de la o companie la alta, cel mai bun plan de beneficii pe termen lung al asigurărilor de îngrijire va fi diferit în funcție de:

Cea mai bună modalitate de a economisi bani pe îngrijirea pe termen lung

Cel mai bun mod de a economisi bani pe asigurarea de îngrijire pe termen lung este de a planifica înainte. Când oamenii nu au opțiuni de îngrijire pe termen lung și o situație apare, aceasta aruncă toată viața ta în haos, de la venituri pierdute până la nevoie de ajutor. Acordați o atenție deosebită riscurilor pe care le aveți acum și care sunt riscurile pentru familia dvs. Uită-te la colectivitatea tuturor politicilor de asigurare diferite pe care le ai, inclusiv opțiunile de asigurare de viață . Magazin în jurul prețurilor competitive și o companie de asigurări care oferă flexibilitate și opțiuni benefice favorabile. Chiar dacă decideți că nu doriți să achiziționați acoperirea acum, cel puțin veți înțelege ce să vă așteptați de la cost și puteți beneficia de discuțiile pe care le veți avea cu brokeri sau alți profesioniști care vă pot îndruma pentru această parte a planificării financiare .