Elementele de bază ale alegerii unui plan de asigurare de sănătate

Cum să atingeți un echilibru între calitatea acoperirii și bugetul dvs.

Cei mai mulți dintre noi cu asigurare de sănătate sunt acoperiți de un plan de grup oferit de angajatorul nostru sau de angajatorul soțului / soției. Alții achiziționează propriile politici individuale sau au o acoperire COBRA. Unii nu au nicio acoperire. Indiferent dacă sunteți căsătorit, singur, aveți copii, tineri sau bătrâni, aveți nevoie de un anumit nivel de asigurare de sănătate pentru a vă proteja împotriva dezastrelor financiare în caz de boală sau accident grav.

Indiferent dacă alegeți un plan de grup sau un plan individual, există opțiuni importante care vor afecta nu numai calitatea îngrijirii medicale, ci și portofelul. Să reținem unele dintre aceste opțiuni, astfel încât să puteți lua o decizie în cunoștință de cauză, care să se potrivească atât nevoilor dumneavoastră specifice, cât și bugetului dumneavoastră.

Tipuri de planuri de asigurare de sănătate

Există destul de puțini termeni confuzi pentru a combate problema atunci când se iau în considerare planurile de asigurări de sănătate, și toți vin cu implicațiile proprii să le ia în considerare. Deși este important să cunoaștem diferența dintre planurile HMOs, PPO, planurile POS și planurile de despăgubire , de exemplu, este foarte util să începeți cu cele mai comune tipuri de planuri de asigurări de sănătate. Cele mai obișnuite tipuri pot fi grupate într-una din cele trei categorii:

  1. Despăgubirea planurilor de taxe pentru servicii
  2. Organizațiile de întreținere a sănătății (HMOs)
  3. Organizațiile furnizorilor preferați (PPO)

Să abordăm mai profund aceste trei categorii, împreună cu avantajele și dezavantajele lor de bază.

1. Planuri de despăgubire sau taxe pentru servicii

Planurile tradiționale care vă permit să mergeți la orice medic sau specialist pe care îl alegeți fără a fi nevoie de o sesizare sunt denumite planuri de despăgubire, taxă pentru serviciu sau POS. Cu aceste planuri, compania de asigurări va plăti o parte din taxele dvs. și veți plăti restul.

Aceste planuri oferă cea mai mare flexibilitate deoarece nu impun restricții asupra furnizorilor pe care le puteți utiliza și, în general, nu necesită selectarea unui medic primar (PCP), dar acestea devin din ce în ce mai greu de găsit și, în general, vin cu un preț ridicat etichetă.

Avantajele planurilor de despăgubire

Principalul avantaj al unui plan de despăgubire este că puteți alege să primiți asistența medicală oriunde doriți și de la oricine doriți fără a primi recomandări sau aprobări prealabile.

Dezavantaje ale planurilor de despăgubire

Pentru a controla costurile, companiile de asigurări transferă mai multe costuri către tine prin prime și deductibile mai mari, făcând planurile de despăgubire mai costisitoare pentru dvs. decât HMOs și PPOs. În plus, s-ar putea să fiți de așteptat să plătiți pentru serviciile medicale în față și apoi să depuneți o cerere la compania de asigurări pentru rambursare, care vă va lega banii și vă va risca să nu o primiți înapoi.

2. Organizațiile de menținere a sănătății (HMOs)

O organizație HMO sau de întreținere a sănătății este o asociație a cadrelor medicale și a instituțiilor medicale care vând un pachet fix de servicii de îngrijire a sănătății la un preț fix. În cadrul unui plan de asigurare HMO, fiecare pacient are un medic de îngrijire medicală primară, care este adesea numit portar, deoarece serviciile furnizate de un specialist nu sunt acoperite de plan decât dacă portarul (PCP) determină necesitatea unui specialist și emite o - sesizarea rețelei.

Ca atare, întreaga dvs. îngrijire este coordonată prin PCP.

Avantajele HMOs

Avantajul principal al unui HMO este faptul că costurile în afara buzunarului sunt adesea mai mici și mai previzibile. Un alt avantaj este că formularele de cerere nu sunt de obicei necesare.

Dezavantaje ale HMOs

Serviciile furnizate de profesioniștii din domeniul sănătății în afara rețelei nu sunt, în general, acoperite decât în ​​cazul unei situații de urgență reale. Un alt dezavantaj pentru unii este că serviciile furnizate de specialiști necesită o trimitere de la medicul dumneavoastră principal, ceea ce poate necesita numirea unui doctor suplimentar. În cadrul unui plan HMO, unele servicii pot fi limitate la servicii de sănătate mintală în ambulatoriu. Deși acest risc există în cadrul oricărui plan de asigurare, într-un HMO, este posibil să nu primiți îngrijirea medicală de care aveți nevoie fie pentru că nu este acoperită, fie pentru că PCP nu emite sesizarea necesară.

3. Organizațiile furnizorilor preferați (PPO)

O organizație PPO sau furnizor preferat conține aspectul de îngrijire gestionat al unui HMO, dar cu flexibilitatea adăugată de a putea să ieși în afara rețelei de profesioniști din domeniul sănătății și facilități pentru orice furnizor de servicii de sănătate la alegerea dvs. atunci când simțiți că este necesar. Când ieșiți în afara rețelei, beneficiile dvs. sunt mai mici și veți plăti mai mult din propriul buzunar decât dacă ați fi rămas în rețea, dar încă mai primiți o acoperire (spre deosebire de un HMO). Dacă flexibilitatea și alegerea sunt importante pentru dvs., un PPO poate fi o alegere bună dacă este disponibil pentru dvs.

Avantajele PPO

Principalul avantaj al unui PPO este faptul că aveți mai multă flexibilitate decât ați putea obține într-un HMO, dar nu la fel de mare ca și costurile asociate unui plan de despăgubire.

Dezavantaje ale PPO

Dezavantajul principal al unui PPO este că poate fi mai dificil să preziceți costurile în afara buzunarului.

Unde pot obține asigurarea de sănătate?

Cei mai mulți își primesc asigurarea de sănătate printr-un plan de grup sponsorizat (și adesea cel puțin parțial plătit) de angajatorul sau de angajatorul acestuia. Dar mulți angajatori mici nu oferă asigurări de sănătate. Dacă societatea dvs. este una dintre ele, este posibil să puteți obține asigurarea de grup prin calitatea de membru al unui sindicat, al unei asociații profesionale, al unui club sau al unei alte organizații care oferă membrilor asigurare de sănătate.

Dacă nu puteți găsi o acoperire de grup, puteți cumpăra o politică individuală, care în trecut a fost extrem de prohibitivă pentru mulți. Unul dintre obiectivele principale ale Actului de îngrijire accesibilă (cunoscută și ca ACA și Obamacare) a fost revizuirea individuală a pieței de asigurări de sănătate și realizarea planurilor individuale pentru accesibile. Acum puteți căuta prin schimburile de asigurări de sănătate ale ACA (numite și piețe de piață) prin HealthCare.gov, unde puteți căuta și compara politici și puteți vedea dacă sunteți eligibil pentru eventuale subvenții. Puteți opta în continuare pentru planuri individuale care sunt oferite direct de la un transportator de asigurare sau de la un agent sau un broker (denumite planuri off-exchange).

Atunci când alegeți un plan de asigurare de sănătate, este mai bine să comparați cu atenție toate opțiunile prin compararea beneficiilor și a costurilor și luarea deciziilor care sunt cele mai importante pentru dumneavoastră. Poate fi util să folosiți un agent de asigurare, care ar trebui să cunoască politicile oferite în zona dvs. și beneficiile și costurile fiecăruia.