Având în vedere toate tipurile diferite de conturi de pensionare pot obține un pic amețitor. Cu toate aceste opțiuni, în cazul în care ar trebui să fie zdrobitoare departe de dolari de pensii?
Alegerile pe care le faceți depind foarte mult de propria situație financiară, deci nu există reguli greu și rapid pentru a afla unde să vă păstrați economiile pentru pensionare. Dar există o regulă de trei părți care se va aplica majorității sportivilor.
Aici este:
- Dacă angajatorul dvs. oferă un program de potrivire 401 (k), retineți cât de mult aveți nevoie de la salariul dvs. pentru a maximiza acel meci.
- Dacă vă puteți permite să salvați mai mult, puneți-l într-un Roth IRA.
- Dacă vă depășiți Roth IRA, reveniți la 401 (k) și rețineți mai mult din salariul dvs. până când nu ați depășit acest lucru.
Am înţeles? Bun. Iată de ce acest lucru este modul de a merge cu dumneavoastră de dolari de pensii.
401 (k) Potrivire
Aceasta este prima alegere evidentă. De ce? Ei bine, pentru că este vorba de bani grați, și tu nu spui nu pentru a elibera bani. Mai mult de jumătate dintre angajatori se vor potrivi cel puțin cu o parte din economiile angajaților lor de 401 (k). De obicei, acest lucru ia forma fie unui meci dolar-pentru-dolar - în cazul în care angajatorul se potrivește cu 100% din contribuțiile dvs. până la un anumit procent - sau un procentaj, în care angajatorul se potrivește doar cu un procent (de obicei 50% rețineri până la un anumit procentaj.
De exemplu, să presupunem că angajatorul dvs. oferă 50% din contribuții cu până la 6%.
Asta inseamna ca daca vei face 100.000 de dolari pe an si vei reusi sa castigi 6.000 de dolari pentru 401 (k), angajatorul tau va da un plus de 3 procente (3.000 de dolari), ceea ce va aduce economiile totale la 9.000 de dolari pe an.
Din nou, acest lucru este gratuit. Aflați ce este procentajul de potrivire al angajatorului dvs. și faceți ceea ce trebuie să faceți pentru a maximaliza potrivirea respectivă .
(Cea de-a doua este că contribuțiile angajatorului dvs. sunt doar ale dvs. dacă rămâneți în companie pentru o anumită perioadă de timp - aceasta este determinată de ceea ce se numește program de intrare . Deci, dacă nu credeți că sunteți de mult timp noua dvs. companie, atunci fiți conștienți de faptul că unii dintre acei bani liberi pot să dispară dacă părăsiți devreme.)
Roth IRAs
Puteți salva un maxim de 18.000 de dolari pe an într-un număr de 401 (k), dar nu vom ajunge la maximum - cel puțin, încă nu. În schimb, odată ce ați salvat ceea ce aveți nevoie pentru a maximiza angajatorul de potrivire, vă va îndrepta atenția asupra unui Roth IRA.
Planificatorii financiari și guru-ii de finanțe personale tind să cânte laudele lui Roth, și pentru un motiv bun. Deși nu vă permite să luați o deducere fiscală în avans, ca o tradițională IRA, puteți să vă retrageți din impozit odată ce vă retrageți. Și în multe privințe este adapostul fiscal perfect . După cum explică expertul nostru pentru investiții pentru începători,
"Cu un Roth, nu plătiți nici un impozit pe venitul dvs. din dividende. Nu plătiți niciun fel de impozit pe venitul dvs. din câștigurile de capital. Nu plătiți niciun fel de impozite pe venitul din dobânzi. "
Și oferă, de asemenea, flexibilitate, deoarece Roth IRA are reguli mai stricte de retragere decât vărul său tradițional: puteți retrage bani din acesta pentru a cumpăra prima dvs. locuință și, în unele cazuri, banii pot fi, de asemenea, utilizați pentru a plăti pentru o urgență medicală.
Aceasta înseamnă că nu este nevoie să alegeți între salvarea pentru pensionare și salvarea pentru prima dvs. casă și poate chiar să servească drept fond de urgență de rezervă.
Puteți salva până la 5.500 USD pe an într-un Roth IRA. Dacă vă puteți permite să faceți acest lucru, contribuiți maxim la fiecare an.
Înapoi la 401 (k)
Să ne întoarcem la câștigătorul ipotetic, făcând 100.000 de dolari pe an. În cazul în care angajatorul dvs. oferă o corespondență de 50% cu o contribuție de până la 6%, atunci vă ajută să obțineți suma de 9000 $ pe an sau 9% din salariu. Adăugați o contribuție maximă la Roth IRA de 5.500 $, iar dvs. sunteți la 14.500 $ sau 14.5% din venitul dvs.
Grozav! Dar ar trebui să economisiți cel puțin 20% din venitul dvs. Și economisirea chiar mai mult poate avea, evident, un impact enorm asupra ouălui tău. Deci, dacă mai aveți bani rămași după ce ați depășit Roth IRA, ar trebui să vă întoarceți la acel 401 (k) și să contribuiți și mai mult.
Ați depășit deja meciul dvs. de angajator, așa că ridicarea procentului de contribuție nu vă va oferi mai mulți bani liberi. Cu toate acestea, suma dvs. de 401 (k) oferă în continuare avantajul evident că vă permiteți să contribuiți la fondurile dvs. de pensii înainte de impozitare.
Suma maximă pe care un angajat poate să o contribuie anual la 401 (k) este de 18.000 $. Deci acea persoană ipotetică care a depășit deja angajatorul care se potrivește cu o contribuție anuală de 6.000 de dolari poate apela la furnizorul de 401 (k) și poate crește contribuția cu până la 12.000 de dolari pe an. Asta ar aduce economiile lor anuale de până la 26.500 de dolari. Economisirea a mai mult de un sfert din salariul dvs. este o modalitate foarte bună de a vă atinge obiectivele de pensionare și, eventual, chiar să vă retrageți anticipat.
Linia de fund
Acest plan de joc nu se va aplica pentru fiecare economizor. Unii angajați nu au acces la un program de potrivire 401 (k) și, în funcție de situația dvs. financiară, diferite vehicule de pensionare pot fi mai potrivite pentru dvs. Și, bineînțeles, nu toată lumea își poate permite să maximizeze conturile lor de pensii. Dar dacă alocați și prioritizați economiile, amintiți-vă să începeți cu potrivirea dvs. 401 (k), apoi mergeți la Roth IRA și apoi puneți orice bani suplimentari pe care îi puteți permite să-l salvați în 401 (k).