Complicarea problemelor, acest flux de venit trebuie rezolvat simultan pentru trei necunoscute:
- Longevitate: Trebuie să dureze atât timp cât faci.
- Inflația: trebuie să țină pasul cu costul vieții.
- Asistență medicală: Costul a crescut cu o rată apropiată de trei ori față de cea a inflației în ultimii ani.
Deci, cum rezolvăți această provocare și puneți împreună un venit de pensionare care durează atâta timp cât faceți? Am adunat cele mai recente cercetări și am creat o listă de sarcini care să vă conducă.
Luați în considerare obiceiurile de consum
Sunteți un om de casă, un aliment sau altceva în întregime? Cercetătorii de la JP Morgan au constatat că aproximativ 75% din populație se potrivește într-unul din cele patru profiluri de cheltuieli ...
- Alimentele cheltuiesc 28% din veniturile lor pentru alimente și băuturi (alimente și alimente).
- Homebodies își petrec 54% din veniturile pe ipoteci, impozite pe proprietăți, renovări și lucruri de pus în casele respective, cum ar fi mobilierul și cablurile pentru ecranul plat; este posibil ca unii să aibă mai mult de o casă.
- Globetrotters dedică un sfert din venitul lor pentru a călători.
Cea de-a patra categorie cuprinde un grup mic de persoane (aproximativ 2% din gospodăriile cu vârste sub 65 și 6%), care cheltuiesc 28% din banii lor pentru asistență medicală. Acestea pot avea nevoi permanente pentru prescripții scumpe sau pentru o altă afecțiune cronică.
Luați în considerare modul în care cheltuielile dvs. se vor schimba
Indiferent de tipul de consumator, sunteți de părere că ceea ce cheltuiți tinde să se schimbe odată cu vârsta. Cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât mai mult cheltuielile dvs. tind să se diminueze, explică Katherine Roy, șefa strategiei de pensionare a JP Morgan Asset Management. Acest lucru este valabil chiar și ținând cont de inflație. "Chiar dacă prețurile cresc, cheltuiești mai puțin", spune Roy. De exemplu, gospodăria medie din grupa de vârstă cuprinsă între 55 și 64 de ani cheltuiește aproximativ 51 000 de dolari pe an. Aceasta scade la 45.000 de dolari pentru cei cu vârsta cuprinsă între 65 și 74 de ani și 34.000 dolari pentru acei 75 de persoane. Categorie pe categorii, cheltuielile au tendința de a renunța, pe măsură ce îmbătrâniți, cu excepția contribuțiilor caritabile, a cadourilor (ah, a nepoților!) Și a asistenței medicale. Acesta din urmă, potrivit Centrului de Cercetare pentru Pensii la Colegiul Boston, costă mai mult de două ori mai mult după vârsta de 85 de ani decât înainte.
Modificați planul de economii pentru a compensa
Aruncați o privire asupra tiparelor dvs. de cheltuieli curente, pentru a afla dacă ați putea cădea. Apoi petreceți ceva timp pentru a vă planifica cheltuielile viitoare în acest domeniu. De exemplu, homebodies ar trebui să se uite la atunci când acestea sunt susceptibile de a fi în măsură să achite ipoteca și / sau în cazul în care downsizing are sens. "Patruzeci și cinci la sută din cei în vârstă de 65 de ani au încă un credit ipotecar", spune Roy.
"Dacă e vorba de faptul că fac o evaluare a costurilor de oportunitate [și de a investi banii în schimb] pentru că au o rată scăzută a dobânzii sau pentru că au scos capitaluri proprii este neclar." Dacă acesta este ultimul, intenționează să iasă din acel împrumut înainte de pensionare poate fi o mișcare inteligentă. Cu toate acestea, costul vânzării unui loc, cumpărarea unui alt loc, mutarea și dotarea noului loc nu trebuie subestimat, spune Ken Hevert, vicepreședinte senior al produselor de pensionare la Fidelity Investment. "Oamenii sunt adesea surprinși de costurile ridicate de a face aceste lucruri", spune el.
Globetrotters, în același timp, ar trebui să înțeleagă că este puțin probabil ca lumea să se diminueze pe măsură ce îmbătrânești. De fapt, cheltuielile pentru călătorii au fost la cele mai înalte niveluri pentru persoanele care au trecut de această vârstă în vârstă de 75 de ani, deci este înțelept să anulați o găleată separată de bani pentru călătoriile dvs.
Și pentru aceste produse? Deși consumul lor poate părea în afara graficelor, acestea tind să fie destul de frugal în alte zone, cu ipoteci plătite și facturi mici de impozit pe proprietate. Cercetatorii nu au vazut nevoia de a salva separat pentru a manca afara.
Contabilitate separată pentru asistență medicală
Fidelity Investments estimează că un cuplu de 65 de ani care intră în pensie va avea nevoie de 260.000 de dolari (în dolari de astăzi) pentru a acoperi costurile de asistență medicală în timpul vieții și o sumă suplimentară de 130.000 de dolari pentru asigurarea nevoilor de îngrijire pe termen lung. Acestea sunt numere mari, astfel încât veți fi bine serviți pentru a înțelege costurile anuale. Anul trecut, de exemplu, un medic cu vârsta de 65 de ani care mergea pe Medicare tradițional a avut o medie de cheltuieli de îngrijire a sănătății de 4.660 de dolari, un număr care crește cu aproximativ 6% pe an. Luați în considerare o rezervă separată de bani - poate într-un cont de economii de sănătate - pentru a răspunde acestor nevoi. "Stim ca indivizii care o au ca element separat se simt mult mai increzatori ca isi pot permite aceste costuri", spune Roy.
Strategia de a face față impozitelor
Celălalt mare deschizător de ochi descoperit de studiul Fidelity's Journey Into Retirement: Taxes. Înainte de pensionare, cei mai mulți oameni au reținut taxele din salariile lor. Apoi fac o întoarcere, poate obține o rambursare, poate efectua o plată și poate trece în anul următor. Post-pensionare - deoarece majoritatea veniturilor din pensionare nu sunt impozitate - impozitele devin o cheltuială care trebuie gestionată. Pentru a rezolva această problemă, spune Hebert, faceți trei lucruri:
Planificați-vă că va trebui să plătiți impozite, probabil trimestrial, prin sifonarea de bani pentru a face acel loc de muncă înainte să-l cheltuiți. Fidelitatea retine impozitele de la distributiile IRA la o rata incepand de la 10 la suta, dar va permite sa cresteti retinerea daca doriti.
Gândiți-vă dacă rata de impozitare va fi mai mare la pensionare decât este acum. Dacă da, luați în considerare punerea unor bani într-un Roth IRA (sau Roth 401 (k)) fie prin contribuții, fie prin conversie.
Vino cu o strategie pentru care găleți ai de gând să tragi bani din pensionare. În general, notează Hevert, căutarea mai întâi a banilor pe care ați plătit deja taxele este calea de urmat.
Planul pentru micile "Ce-i-ar fi"
Ce se întâmplă cu perna de urgență după pensionare? Sfatul a fost să îl mutați în contul dvs. de numerar - cel pe care îl utilizați pentru plata facturilor lunare. Problema este că acest lucru nu vă poate oferi suficientă flexibilitate pentru a gestiona facturile neașteptate, cum ar fi reparații auto, intervenții chirurgicale de urgență și așa mai departe. "Tot mai mult, credem [menținerea] că fondul de rezervă de urgență este soluția potrivită", spune Roy.
Deci, cât de mare ar trebui să fie fondul dvs. de urgență în pensie? În timpul vieții voastre active, regula este de a avea un fond care să reprezinte 3-6 luni de cheltuieli, dar nu există o regulă echivalentă pentru pensionari. În schimb, opriți-vă să luați în considerare cât de mult ar fi nevoie să vă obțineți cele mai neprevăzute situații de urgență și păstrați această sumă în fonduri separate și lichide. Dacă și când utilizați banii - când vă reîncărcați contul de numerar și reechilibrați - asigurați-vă că îl înlocuiți, de asemenea.
Plan pentru cheltuieli pe termen lung
"Pentru majoritatea celor care ajung într-o casă de îngrijire medicală pentru o perioadă lungă de timp [ramificațiile financiare] vor fi catastrofale", spune Jack Vanderhei, director de cercetare al Institutului de Cercetare pentru Beneficiile Angajaților. Cu excepția cazului în care aveți milioane de dolari în active investibile, plata acestor costuri din buzunar va fi imposibilă; de aceea modelul Fidelity sugerează că se asigură împotriva lor. Vanderhei sugerează un Contract de Anuitate cu Longevitate Calificată sau QLAC (să zicem "lipsa q"). Acestea sunt anuitatile amanate pe care le cumparati dintr-un IRA sau alt plan de pensie calificat. Puteți pune până la 125.000 dolari sau 25% din soldul dvs. într-un QLAC (oricare dintre acestea este mai mic) și această sumă este exclusă din cerințele minime de distribuție. Asta scade factura fiscală și vă protejează simultan pe termen lung, deoarece fluxul de venit - care poate fi amânat timp de 15 ani sau până la vârsta de 85 de ani - va dura cât timp faceți.
Alți pensionari optează pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung în anticiparea acestor cheltuieli, deși există și alte opțiuni . Cel mai important este să planificați un timp în care să aveți nevoie de mai multă grijă decât acum.