O anuitate fixă este un contract cu o societate de asigurări. Compania de asigurări garantează rata dobânzii pe care o veți câștiga din banii depuși în contractul de anuitate. Mai jos sunt elementele de bază și un ghid pentru momentul și modul în care anuitățile fixe se pot potrivi în planul dvs.
Anuitate fixă de bază
O anuitate fixă este cel mai asemănătoare cu un certificat de depozit (CD) eliberat de bancă, cu excepția unei anuități fixe, dobânda pe care o câștigi acumulată în cadrul anuității și nu este impozabilă până când nu o retrageți din renta.
Cu un CD, banca vă trimite un formular de impozit 1099 în fiecare an care raportează suma dobânzii pe care ați câștigat-o și trebuie să raportați acest interes asupra declarației dvs. fiscale, chiar dacă l-ați lăsat să se acumuleze în CD.
Ca un CD, o anuitate fixă plătește un randament garantat. Uneori, întoarcerea este încărcată în față, astfel încât este posibil să existe o rată a dobânzii mai mare în primul an, dar o rată mai mică în anii doi până în zece. Ca un CD, există un termen atribuit, cum ar fi o anuitate fixă pe cinci ani.
Anumite anuități fixe au termeni de până la cincisprezece ani și dacă renunțați la anuitate înainte de expirarea termenului, veți plăti o taxă de predare . Nu vă prindeți în rate mari ale dobânzilor la primul an. Trebuie să calculați randamentul dacă este păstrat pentru întreaga durată a contractului de anuitate pentru a compara cu exactitate o ofertă cu alta.
Cel mai bun pentru: Dacă aveți o perioadă lungă de timp și doriți o investiție fără risc, ați putea alege o anuitate fixă pe un CD pentru a amâna impozitele și, eventual, să câștigați o rată a dobânzii mai mare decât cea plătită de bănci.
Aceasta poate fi o alegere bună pentru fondurile pe care le moșteniți sau pentru un bonus pe care îl primiți. Există două tipuri principale de anuități fixe; amânată și imediată.
amânat
Cu o anuitate fixă amânată (adesea numită anuități de venit amânate sau DIA), primiți o sumă garantată de dobândă care se acumulează în cadrul contractului de anuitate.
Dobânda este amânată din impozit, astfel încât nu se plătesc impozite pe venit până când nu vă retrageți. Puteți cumpăra o anuitate fixă amânată cu bani IRA, caz în care regulile fiscale aplicabile IRA se vor aplica tuturor fondurilor din anuitate.
De asemenea, puteți cumpăra o anuitate amânată cu bani necalificați (fonduri non-IRA). Retragerile efectuate înainte de vârsta de 59 1/2 pot fi supuse unor taxe de penalizare, precum și a impozitelor pe venit. Când luați o retragere, este retras primul pas.
Odată ce ați retras toate interesele, atunci începeți să retrageți principalul, ceea ce reprezintă o întoarcere a ceea ce ați pus (baza costurilor). Retragerile principale nu sunt impozitate. Majoritatea anuităților fixe amânate au o caracteristică care vă permite să accesați în fiecare an până la 10% din valoarea contractului fără a trebui să plătiți taxa de predare.
Dacă sunteți în căutarea celei mai ridicate rate de dobândă, puteți compara ratele de anuitate fixe amânate cu alternative care ar putea oferi mai multă flexibilitate, cum ar fi certificate de depozit sau o scară de obligațiuni de înaltă calitate care vă permit să vă păstrați principalul cu restricții minime accesând banii.
Venituri Rider Beneficii
Multe anuități fixe amânate oferă beneficii suplimentare dincolo de rata garantată. De exemplu, aceștia pot avea un venit asigurat garantat , care prevede suma specifică a venitului de pensionare care poate fi plătită în decurs de zece sau doisprezece ani în viitor.
Cu acest tip de produs, îl cumpărați pentru a obține un anumit rezultat. Nu este vorba despre cea mai mare rată de rentabilitate; în schimb, este vorba despre a vă asigura că aveți o sumă minimă de venit garantat pentru anii de pensionare.
Cel mai bun pentru: Anuitățile fixe amânate cu pensiunile de venit pot fi potrivite pentru o persoană care este la aproximativ zece ani de la pensionare. Dacă piața scade imediat lângă data de pensionare, nu va contează. Acest produs garantează veniturile viitoare pe care le va plăti indiferent de ce face piața!
Imediat
Cu o anuitate fixă imediată , veți face schimb de sume forfetare pentru o plată garantată a venitului de la compania de asigurări care începe imediat. Aceste produse sunt denumite anuități imediate pentru prime unice sau SPIA-uri. Odată ce plățile anuitate încep, ele nu se schimbă dacă nu cumpărați o anuitate care se adaptează la inflație.
Când începe plățile pentru venituri anuitate, nu mai aveți acces la principal. În schimb, aveți dreptul la venitul pe care compania de asigurări ți-a promis-o. Veți alege termenul de plată , cum ar fi venitul garantat de peste zece ani sau întreaga durată de viață.
Cel mai bun pentru: o anuitate fixă imediată poate fi o adăugare adecvată la planul dvs. de pensie dacă sunteți:
- Pensionar sau retras în curând
- Dorind să vă asigurați că mai multe dintre cheltuielile dvs. sunt acoperite de venituri garantate
- Nevoia de risc și preferă investițiile sigure
- Unul sau recent a devenit văduv
- Preocupat de cheltuirea prea rapidă a fondurilor