Cât de mult va trebui să vă retrageți din portofoliu?
Dacă, împreună cu soțul / soția, câștigați în comun 100.000 de dolari, de exemplu, ar trebui să economisiți suficienți bani pentru a avea 75 000 până la 85 000 dolari pe an când vă retrageți.
Dar, în ultima vreme, această regulă a fost pusă sub semnul întrebării. Experții în domeniul finanțelor personale spun acum că CHELTUIELILE, și nu venitul, ar trebui să vă ghideze planificarea de pensionare.
Mai degrabă decât să alegeți un număr arbitrar bazat pe salariul pe care l-ați negociat cu șeful dvs. actual, spun ei, ar trebui să dați seama cât de mulți bani doriți să trăiți în fiecare an în timpul pensionării. Apoi multiplicați cu 25 . Atât de mult va trebui să salvați.
Dacă tu și soțul tău decideți că doriți să retrageți 40.000 dolari pe an din portofoliul dvs. de pensionare (pentru a vă suplimenta securitatea socială ), de exemplu, veți avea nevoie de o valoare a portofoliului de 1 milion de dolari atunci când vă retrageți. Dacă tu și soțul dvs doriți să retrageți 80.000 de dolari pe an, veți avea nevoie de 2 milioane de dolari.
Bazandu-ti obiectivul de economii la pensie la cheltuielile tale anuale preconizate - mai degraba decat salariul tau anual - are mult sens. Susțin această abordare și cred că aceasta este o adevărată regulă tradițională care se concentrează asupra veniturilor tale.
Desigur, există un factor critic pentru a face această abordare să funcționeze. Trebuie să puteți estima cu exactitate cât de mulți bani veți avea nevoie în fiecare an pentru cheltuielile de trai atunci când vă retrageți.
Cum poți să faci asta?
Pasul unu: Priviți cheltuielile curente
Examinați câți bani cheltuiți în fiecare an. Acesta este un bun punct de plecare. (Nu știți răspunsul? Aceste foi de lucru vă pot ajuta.)
Pasul al doilea: întrebați-vă următoarele întrebări:
- Aveți copii care depind de dumneavoastră pentru ajutor financiar după ce vă retrageți? Luați în considerare costul trimiterii acestora la colegiu și, eventual, ajută-i să îi sprijiniți prin intermediul școlii postuniversitare. Luați în considerare dacă vă vor întreba sau nu dacă pot împrumuta bani pentru a cumpăra un inel de mașină, de casă sau de logodnă. Plănuiți să plătiți pentru nunta lor? Acestea pot adăuga la cheltuielile dvs. de pensionare.
- Sunteți și soțul / soția în stare bună de sănătate? Aveți istorii familiale ale unor afecțiuni medicale majore care s-ar putea dovedi a fi costisitoare? Medicare se ocupă de unele costuri, dar seniorii plătesc din buzunar unele cheltuieli. În plus, costurile medicale "indirecte", cum ar fi retro-amenajarea casei dvs. pentru a fi scaun cu rotile, pot costa o avere.
- Aveți datorii, cum ar fi soldurile cărților de credit, împrumuturile auto sau împrumuturile pentru studenți?
- Va fi ipoteca dvs. acasă plătită integral până în momentul în care vă retrageți?
- Cât de mari sunt asigurările pentru impozitele pe proprietăți și proprietarii de case?
- Sunteți sau soțul dvs. au părinți vârstnici care au nevoie de asistență fizică sau financiară?
- Aveți frați sau veri care ar putea avea nevoie de ajutor?
Adăugați aceste costuri estimate în bugetul dvs. actual. Amortizează cheltuielile unice. Dacă plănuiți să plătiți 20.000 de dolari pentru nunta copilului dvs., de exemplu, presupuneți că costurile dvs. anuale de pensionare vor fi, în medie, cu 2.000 de dolari pe an mai mari decât facturile actuale.
Reduceți eventualele cheltuieli din bugetul dvs. curent, dacă este necesar. Dacă bugetul dvs. curent include plata unei ipoteci , puteți deduce partea principală și cea a dobânzii din factura dvs. ipotecar din cheltuielile dvs. de pensionare așteptate. Nu uitați să adăugați înapoi costul impozitului pe proprietate și de asigurare a proprietarilor de case!
La sfârșitul acestei etape, ar trebui să aveți un număr care să reflecte cât va cheltui în fiecare an când sunteți pensionat.
Pasul al treilea: Calculați venitul dvs. de securitate socială și de pensie
Mai puțin de o treime din americanii care muncesc obțin o pensie. Dacă sunteți unul dintre puțini norocoși, adresați-vă angajatorului cât veți primi. (Departamentul Resurse Umane este cel mai bun loc pentru a începe să întrebi).
Securitatea socială vă trimite un formular o dată pe an, care vă spune cât de mult sunteți eligibil să primiți la pensie, pe baza contribuțiilor actuale. Consultați formularul respectiv pentru a afla plata așteptată. Dacă nu puteți găsi formularul, dacă sunteți nou pentru forța de muncă, utilizați estimatorul pe site-ul oficial al Asigurărilor Sociale.
Pasul patru: scăderea și multiplicarea
Reduceți veniturile dvs. de pensie și de asigurări sociale de la cheltuielile dvs. anuale estimate.
Dacă aveți alte surse de venit, cum ar fi veniturile din proprietăți de închiriere, redevențe sau anuități , scade și acest lucru.
Suma rămasă este cât de mult va trebui să vă retrageți din portofoliul dvs. Înmulțiți acest număr cu 25. Acesta este cât de mare trebuie să fie portofoliul dvs.
Iată un exemplu:
Cheltuieli de pensionare anticipate: 65.000 de dolari pe an
Pensii și venituri din asigurările sociale: 30.000 de dolari pe an
Venitul net al proprietății închiriate: 5.000 $ pe an
Formula: 65.000 $ - 30.000 $ - 5.000 $ = 30.000 $. Aceasta este suma, pe an, care trebuie retrasă din portofoliul de pensionare al acestei persoane.
30.000 $ x 25 = portofoliu de pensionare de 750.000 $ necesar.
Deci, care este numărul tău?