Pensiile oferă venituri garantate pentru pensie. Iată cum funcționează.
Cu un plan de pensii, angajatorul contribuie cu bani la planul de pensii în timp ce lucrați. Banii vă vor fi plătiți, de obicei ca un cec lunar la pensionare, după ce ați atins o anumită vârstă de pensionare.
O formulă determină câți venituri de pensii veți primi odată ce vă retrageți.
Formula pe care o utilizează o pensie se bazează pe o combinație a următoarelor:
- Anii de serviciu ai companiei care oferă pensia
- Varsta ta
- Compensația ta
De exemplu, un plan de pensii ar putea oferi un indemnizație lunară de pensionare care să înlocuiască 50% din compensația dvs. (măsurată prin luarea unei valori medii a salariului dvs. în ultimii trei ani de serviciu) dacă vă pensionați la vârsta de 55 de ani și aveți cel puțin zece ani serviciu. Cu aceeași pensie, dacă lucrați mai mult și vă pensionați la vârsta de 65 de ani și aveți treizeci de ani de serviciu, pensia ar putea oferi o pensie care să înlocuiască 85% din indemnizația dumneavoastră. Mai mulți ani înseamnă mai mulți bani.
Planurile de pensii trebuie să respecte normele specifice stabilite de Departamentul Muncii. Aceste reguli specifică cât de mult trebuie să renunțe compania în fiecare an la un fond de investiții pentru a vă putea oferi în viitor o pensie definită.
Beneficiile dvs. de pensie vor face obiectul unui program de stabilire a veniturilor, care va determina cât de mult veți obține, în funcție de cât timp ați lucrat cu compania. De exemplu, este posibil să trebuiască să lucrați pentru angajator cu cel puțin cinci ani înainte de a fi eligibil pentru a primi o pensie. Compania dvs. determină în prealabil ce va fi acest program, așa că verificați persoana de resurse umane pentru a afla cât timp trebuie să lucrați acolo pentru a obține beneficii.
(Notă: Orice bani pe care îl puneți în mod voluntar este întotdeauna învestit imediat.)
Impozite pe pensii
Majoritatea prestațiilor de pensii sunt impozabile. Când începeți să obțineți venituri din pensii, va trebui să determinați dacă ar trebui să aveți impozite reținute din plata pensiei . În cazul în care banii după impozitare au fost contribuția la pensie, o parte poate fi impozabilă. Uneori, în cazul pensiilor plătite din cauza handicapului, o parte din prestație poate fi scutită de taxe. Cu toate acestea, aceste situații fără taxe sunt limitate. Cel mai bine este să plănuiți să plătiți impozite pe orice venit de pensie pe care îl veți primi.
Poate fi anulat un plan de pensii?
În cazul în care angajatorul dvs. oferă o pensie, acesta poate decide să îl desființeze. Într-o astfel de situație, beneficiul dvs. acumulat devine, de obicei, înghețat; însemnând că vei obține tot ce ai câștigat până acum, dar nu poți acumula venituri suplimentare din pensii.
În unele cazuri, planurile de pensii au fost gestionate prost și nu au putut să plătească toate beneficiile promise. În cazul în care planul de pensie era membru al Pensiunii pentru beneficiile pensiilor (PBGC), atunci în această situație, anumite beneficii sunt protejate pentru participanții la planul de pensii .
Ce se întâmplă dacă angajatorul meu nu oferă o pensie?
Avantajul unui plan de pensii îl reprezintă asigurarea unui venit garantat.
Din păcate, multe companii au încetat să mai ofere planuri de pensii. Aceasta înseamnă că sarcina de economisire pentru pensie se încadrează pe tine. Trebuie să vă dați seama cum să economisiți suficient pentru a vă crea propriul venit de pensie ca la pensionare.
Majoritatea planurilor de pensii au fost înlocuite de planurile de 401 (k) care oferă o varietate de opțiuni de investiții. Cele mai multe planuri de 401 (k) nu oferă o modalitate de a investi în ceva care oferă venituri garantate, cu toate acestea, noi reguli au permis obținerea unui contract de anuitate calificată (QLAC) calificat în cadrul planurilor de 401 (k). QLAC-urile vă pot oferi venituri garantate la pensionare. Dacă compania dvs. oferă această opțiune, puteți investi în aceasta pentru a crea venituri garantate pentru pensionare.
Pentru a vă crea propriile venituri viitoare de pensionare, va trebui să faceți mai multe lucruri:
- Contribuiți suma maximă la IRA în fiecare an.
- Aflați despre alte opțiuni de investiții care oferă surse viitoare de venit garantat .
O altă opțiune este de a afla cum să obțineți o pensie prin găsirea unui angajator care oferă unul.