- Ambele pensii și asigurările sociale oferă un venit garantat pe viață.
- Pensiile oferă de obicei o alegere care permite un venit continuu pentru un soț / soție; Securitatea socială oferă, de asemenea, venit de urmaș.
Cu toate acestea, în acest caz se termină asemănările. Întrucât regulile de securitate socială sunt aceleași pentru toți, regulile de pensie ale fiecărei companii nu sunt aceleași. Acest lucru înseamnă că doi pensionari care se apropie, cu situații financiare și familiale identice, pot face alegeri foarte diferite cu privire la momentul în care își încep pensia în funcție de compania pentru care lucrează.
De exemplu, de fiecare dată când m-am uitat la opțiunile de pensie pentru viitorii pensionari Honeywell, nu am văzut nici o valoare pentru a întârzia data de începere a pensiei. Cu toate acestea, cu multe alte planuri de pensii revizuite, există o mare valoare pentru a avea pensionar întârziere data de începere a pensiei lor, chiar dacă intenționează să se pensioneze mai devreme.
Exemplu de analiză a pensiilor
David se retrage la 60 de ani.
Pensia sa oferă mai multe opțiuni și valori diferite de plată, în funcție de vârsta pe care alege să-și înceapă venitul. Deși se pensionează la vârsta de 60 de ani, ar putea fi benefic pentru el să aștepte până la 65 ani pentru a-și începe pensia. El are economii și alte conturi de pensionare pe care le poate utiliza pentru a-și asigura venitul necesar pentru pensionare de la vârsta de 60 până la 65 de ani, dacă decide să amâne începutul pensiei.
Iată un rezumat al celor două alegeri ale lui David:
- Viața unică la vârsta de 60 de ani: 19.536 dolari pe an
- Viața unică la vârsta de 65 de ani: 34,128 $
Ar trebui să-și înceapă pensia la vârsta de 60 sau 65 de ani?
Dacă David așteaptă cinci ani pentru a-și începe pensia, el va primi 14.592 dolari mai mult pe an. Dar va pierde 97.680 de dolari (5 ani x 19.536 dolari pe an). Pentru a face o analiză simplă, ia 97.680 de dolari împărțit la 14.592 dolari și vedeți că își recuperează suma de 97.680 de dolari în 6,7 ani, în anul în care ajunge la vârsta de 71 de ani. Acest lucru ar putea fi numit vârsta de pensionare.
O analiză simplă, însă, nu ia în considerare valoarea în timp a banilor. Dacă David trebuie să-și folosească 97.680 dolari din banii proprii de la vârsta de 60 până la 65 de ani, atunci nu va câștiga dobânzi pentru acei bani. Dacă presupunem că David ar putea câștiga 4% din banii lui, el își mută vârsta de pauză până la vârsta de 73 de ani.
Presupunând că David așteaptă până la vârsta de 65 de ani să-și înceapă pensia, dacă locuiește la vârsta de 80 de ani, data de începere a pensiei va pune peste 120.000 de dolari în buzunar, comparativ cu începutul pensiei la 60 de ani. economii și investiții.)
Cu cât este mai mare rata de rentabilitate pe care David o crede că poate câștiga pentru investițiile sale, cu atât devine mai puțin benefică întârzierea datei de începere a pensiei.
De exemplu, dacă David credea că ar putea câștiga o rată de rentabilitate de 10% a economiilor și a investițiilor sale, vârsta lui de pauză se ridică la vârsta de 82 de ani.
Fii atent la presupunerea că poți câștiga un randament ridicat, deoarece trebuie să iei în considerare și nivelul de risc de investiție necesar pentru a încerca să câștigi un profit mai mare. Veniturile din pensii sunt garantate. Compararea prestațiilor de pensie cu investițiile mai riscante nu este o analiză corectă. Este adesea dificil, dacă nu imposibil, să se găsească o rată mai mare de rentabilitate din partea investițiilor sigure .
Dacă David s-ar fi căsătorit, o analiză asemănătoare ar putea fi făcută folosind opțiunile de pensie care asigură venituri continue unui soț supraviețuitor . În acest caz, trebuie luată în considerare speranța de viață comună.
Fiecare pensiune este diferită
Fiecare pensie are o formulă proprie care determină cât de mult puteți obține la ce vârstă.
Am lucrat cu clienți care aveau pensii de la mai multe companii și cu o pensie am sfătuit să înceapă imediat beneficiile; în timp ce cu cealaltă pensie am sfătuit să aștepte cinci ani înainte de a începe să beneficieze.
Impozitele ar trebui să fie, de asemenea, luate în considerare în analiza finală. Uneori, amânarea datei de începere a pensiei dvs. și luarea retragerilor IRA sau 401 (k) în decursul anilor intermediari oferă un rezultat îmbunătățit al impozitării atunci când este văzut pe orizontul dvs. de pensionare completă.
Sentimentul dvs. de intestin atunci când începeți să beneficiați de pensie poate să nu fie corect. Analiza atentă în acest domeniu poate să-și amintească. Nu începeți prestațiile de pensie fără să vă uitați mai întâi la numărul estimat pentru numărul total de ani de pensionare pensionați.