O prezentare generală a raportului dvs. de credit și a scorului
Te-ai intrebat vreodata cum stiu creditorii atat de mult despre istoria dvs. de credit? Și cum pot emitenții cărților de credit să decidă să aprobe cererea dvs. în doar câteva secunde? Este din cauza raportului dvs. de credit și scorul dvs. de credit - două lucruri pe care creditorii și creditorii folosesc pentru a lua decizii despre tine.
Ce este un raport de credit?
Raportul dvs. de credit este o evidență a conturilor dvs. de datorie și cât de bine le-ați gestionat, inclusiv dacă ați plătit la timp în mod consecvent.
Rapoartele de credit includ, de obicei, carduri de credit, împrumuturi, unele facturi medicale neplătite, colectări de datorii și înregistrări publice, precum închiderea sau reluarea.
Pe lângă informațiile dvs. de credit, raportul dvs. de credit include informații personale, adresele dvs. curente și anterioare și angajatorul actual sau ultimul dvs. cunoscut. Informațiile personale includ numele dvs. și ortografia alternativă a numelui dvs. și data nașterii. Creditorii vor folosi aceste informații pentru a vă confirma identitatea, dar, în general, nu vor lua decizii cu privire la cererea dvs. numai pe baza acestor informații.
Cea mai mare parte a raportului dvs. de credit este informații detaliate despre cardurile de credit și împrumuturi. Pentru cardurile de credit, soldul, limita de credit, tipul contului, starea contului și istoricul plăților sunt incluse în raportul dvs. de credit. Soldurile de credit, suma inițială a împrumutului și istoricul plăților apar în raportul dvs. de credit.
Rapoartele de credit includ o listă de companii care au verificat recent istoricul dvs. de credit. Aceste verificări de credit sunt cunoscute sub numele de anchete .
Versiunea dvs. din raportul dvs. de credit va afișa solicitări de la toți cei care ți-au tras raportul de credit în ultimii doi ani, inclusiv companiile care văd raportul dvs. în scopuri promoționale. Versiunea creditorului a raportului dvs. de credit afișează doar anchetele care au fost făcute atunci când introduceți un anumit tip de aplicație.
Cum sunt create rapoartele de credit?
Rapoartele de credit sunt create și întreținute de companii cunoscute ca agenții de raportare a creditelor sau birouri de credit . În Statele Unite, există trei birouri de credit majore: Equifax, Experian și TransUnion. Atunci când creditorii și creditorii verifică istoricul dvs. de credit, ei vor trage de obicei raportul dvs. de credit de la una sau toate trei din aceste birouri de credit.
Biroul de credite partener cu băncile și alte companii pentru a obține informații despre contul dvs. Periodic, companiile cu care lucrați vă vor trimite sau actualiza informațiile despre contul dvs. către birourile de credit. Acestea includ emitenții și creditorii cărții dvs. de credit și, de asemenea, agenții de colectare a terților care au fost angajați pentru a colecta datorii în numele altor companii. Birourile de credit solicită, de asemenea, informații de la instanțele locale, de stat și federale pentru a include în secțiunea de evidență publică a raportului dvs. de credit.
Există companii pe care aveți conturi cu care nu raportați la birourile de credit, deoarece conturile pe care le aveți cu ei nu sunt conturi de credit. De exemplu, companiile care vă oferă serviciul dvs. electric, telefon mobil, cablu și servicii de internet nu raportează în mod regulat contul sau plățile către birourile de credit. Cardurile preplătite, cardurile de debit și informațiile de cont de verificare nu sunt, de asemenea, raportate birourilor de credit și nu sunt incluse în raportul dvs. de credit.
În timp ce unele companii nu vă actualizează raportul de credit cu plățile lunare, acestea vor notifica birourile de credit dacă devii grav delincvent în plățile dvs.
Cine poate vedea raportul dvs. de credit?
Din fericire, nu numai cineva poate accesa raportul dvs. de credit. Legea federală prevede că o afacere sau o persoană trebuie să aibă un "scop permis" pentru a vă verifica raportul de credit. În general, aceasta înseamnă că afacerea trebuie să vă vadă raportul de credit pentru a aproba o aplicație pe care ați făcut-o, pentru a colecta pe o datorie, în anumite scopuri de angajare, pentru a respecta o hotărâre judecătorească sau pentru a asigura asigurarea. Secțiunea 604 din Legea privind raportarea echitabilă a creditelor enumeră toate scopurile legale admise pentru verificarea raportului dvs. de credit.
Aveți dreptul să vedeți propriul raport de credit. De fapt, fiecare consumator are dreptul la un raport de credit gratuit în fiecare an de la fiecare agenție de raportare a creditelor. Puteți să faceți o copie gratuită a rapoartelor dvs. de credit Equifax, Experian și TransUnion accesând site-ul anualCreditReport.com.
Puteți obține, de asemenea, un raport gratuit de credit direct de la birourile de credit dacă ați fost refuzat pentru credit în ultimele 60 de zile (din informațiile din raportul dvs. de credit), sunteți șomer și intenționați să căutați un loc de muncă în următorii 60 de zile, în prezent beneficiați de asistență guvernamentală, ați fost victimă a furtului de identitate sau aveți informații inexacte privind raportul dvs. de credit.
Ce trebuie să faceți despre erorile privind raportul de credit
Birourile de credit nu sunt perfecte. Nici întreprinderile care le raportează nu sunt. Este comun pentru rapoartele de credit să aibă erori și unul dintre cele mai bune motive pentru verificarea raportului de credit este să vă asigurați că este corect.
Aveți dreptul la un raport de credit precis. Deci, dacă vedeți o eroare la raportul dvs. de credit , puteți să îl contestați direct cu biroul de credit. Puteți contesta o eroare online, prin telefon sau prin poștă. Odată ce biroul de credit primește litigiul dvs., acesta va investiga cu furnizorul de informații (compania care a raportat eroarea) și va corecta raportul de credit pe baza rezultatelor.
Ce este vorba despre întârzierea efectuării plăților sau despre alte informații negative?
Informațiile negative , cum ar fi plățile întârziate sau conturile de colectare, pot fi afișate în raportul dvs. de credit, atâta timp cât sunt corecte. Din fericire, majoritatea informațiilor negative vor scădea din raportul dvs. de credit după o anumită perioadă de timp.
Cele mai multe informații negative pot rămâne timp de șapte ani, dar anumite tipuri de informații pot rămâne mai lungi.
Falimentul poate fi inclus în raportul dvs. de credit timp de până la 10 ani. Cheltuielile de plată neachitate sunt raportate pe o perioadă nedeterminată. Judecățile judecătorești pot fi raportate prin statutul de limitări al statului dvs., dacă acea perioadă este mai mare de șapte ani.
Prezentarea Scorului de Credit
Deci, unde scorul dvs. de credit se încadrează în toate acestea?
Poate fi dificil, ca să nu mai vorbim de consumatoare de timp, pentru ca o afacere să citească întregul dvs. raport de credit pentru a lua o decizie cu privire la dvs. Deci, ei folosesc scorul dvs. de credit, un rezumat numeric de trei cifre care generează "note" informațiile dvs. de credit. Scorul dvs. de credit este un indicator rapid al probabilității de a vă implica într-o nouă obligație de credit sau împrumut.
Consumatorii cu scoruri de credit mai mari sunt considerați a fi debitori mai puțin riscanți decât cei cu scoruri reduse de creditare. Scorurile mai mari ale creditului vă permit să obțineți ratele dobânzilor mai mici pe cardurile de credit și împrumuturi, reducând costul creditării. Consumatorii cu scoruri reduse de credit au, de obicei, rate de dobândă mai mari și pot fi refuzate pentru anumite carduri de credit, împrumuturi și alte servicii bazate pe credite.
Cum sunt calculate scorurile de credit?
Scorurile de credit sunt algoritmi complexe care iau toate informațiile din raportul dvs. de credit, îl cântăresc, apoi se prezintă cu un număr care reprezintă cât de bine ați gestionat conturile de credit. Nu știm exact formula de creditare - și există o șansă să nu o înțelegem chiar dacă am cunoaște formula. Dar știm ce factori intră într-un scor de credit și cât de mult acești factori contează.
Scorul FICO este unul dintre cele mai cunoscute și utilizate pe scară largă scoruri de credit. Versiunea de consum a scorului FICO variază de la 300 la 850, iar scorul este calculat pe baza a cinci factori-cheie. Deoarece unele părți ale istoricului dvs. de plată a facturilor sunt mai importante decât altele, diferite părți din istoricul dvs. de credit primesc ponderi diferite în calculul scorului dvs. de credit. Chiar dacă ecuația specifică pentru a veni cu scorul dvs. de credit este informațiile deținute de FICO, știm ce informații sunt folosite pentru a calcula scorul.
Iată cinci factori, defalcați în funcție de greutatea dată fiecărui factor:
Istoricul plăților este de 35%: creditorii sunt cei mai preocupați de plata sau nu a facturilor la timp. Cel mai bun indicator al acestui lucru este modul în care ați plătit facturile în trecut.
Întârzierea plăților, colecțiile și falimentul afectează istoricul plăților din scorul dvs. de credit. Delincvențele mai recente le-au afectat scorul de credit mai mult decât cele din trecut.
Nivelul datoriilor este de 30%: valoarea datoriilor pe care le aveți în comparație cu limitele de credit este cunoscută sub denumirea de utilizare a creditului. Cu cât este mai mare gradul de utilizare a creditului dvs. - cu cât sunteți mai aproape de limitele dvs. - cu atât scorul dvs. de credit va fi mai mic. Păstrați soldul cardului dvs. de credit la aproximativ 30% din limita dvs. de credit sau mai puțin.
Durata istoriei creditelor 15%: Având o istorie de credit mai lungă este favorabilă, deoarece oferă mai multe informații despre obiceiurile dvs. de cheltuieli. Este bine să lăsați deschis conturile pe care le-ați avut de mult.
Anchetele sunt de 10 procente: de fiecare dată când depuneți o cerere de credit, se adaugă o anchetă în raportul dvs. de credit. Prea multe cereri de credit pot însemna că luați o mulțime de datorii sau că vă aflați într-un fel de probleme financiare. În timp ce întrebările pot rămâne în raportul dvs. de credit timp de doi ani, calculul scorului dvs. de credit nu ia în considerare decât cele făcute într-un an.
Amestec de credit este de 10 la sută: având diferite tipuri de conturi este favorabil, deoarece arată că aveți experiență de gestionare a unui mix de credit. Acesta nu este un factor semnificativ în scorul dvs. de credit decât dacă nu aveți prea multe alte informații pe care să vă bazați scorul. Deschideți conturi noi, deoarece aveți nevoie de ele, să nu aveți pur și simplu ceea ce pare a fi o combinație mai bună de credite.
Un alt scor de credit utilizat pe scară largă este VantageScore . Această versiune a scorului de credit a fost elaborată de cele trei birouri de credit majore. Cea mai recentă versiune a VantageScore variază de la 300 la 850, similară cu FICO, dar factorii VantageScore sunt ușor diferiți. În loc să ne dea factori procentuali, VantageScore dezvăluie nivelul de influență pe care îl are fiecare factor.
- Istoricul plăților: Extrem de influent
- Vârsta și tipul creditului: Foarte influent
- Procentul limitei de credit utilizate: Foarte influent
- Total solduri / datorie: moderat influent
- Comportamentul recente al creditului: Mai puțin influent
- Credit disponibil: cel mai puțin influent
Unde puteți obține scorul dvs. de credit?
În timp ce aveți dreptul la un raport de credit gratuit, dar nu există nici o lege care să impună companiilor de notare de credit să vă ofere acces gratuit la scorul dvs. de credit. Cu toate acestea, este relativ ușor să obțineți scorul dvs. de credit fie gratuit, fie prin achiziționarea acestuia.
MyFico.com: Acesta este singurul loc unde puteți achiziționa scorul dvs. FICO. Puteți comanda scorul dvs. FICO pe baza raportului dvs. de credit la Equifax, Experian și TransUnion.
Oricare dintre birourile de credit: Puteți cumpăra scorurile individuale și cele 3 în 1 de la fiecare birou de credit. Fiecare birou de credit are propriul său model de creditare și poate avea mici variații în istoricul dvs. de credit, astfel încât scorurile dvs. de credit ar putea să difere una de alta și ar putea fi chiar diferite de scorul dvs. FICO.
Site-uri gratuite de scoruri de credit: în prezent, trei site-uri web oferă scoruri de credit complet gratuite, fără abonament. Acestea sunt CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com și Quizzle.com. Ferește-te pentru orice scor de credit gratuit care vă solicită să introduceți un număr de card de credit. Sunteți înscris într-un abonament la un serviciu de monitorizare a creditelor. Dacă nu anulați înainte de terminarea procesului, compania va începe să vă taxeze cartea de credit pentru acest serviciu.
Extrasul cardului dvs. de credit: anumiți emitenți de cărți de credit participă la un nou serviciu FICO care permite posesorilor de carduri să-și vizualizeze gratuit scorurile FICO. Descoperiți, Barclaycard și Prima bancă Națională din Omaha sunt câțiva emitenți de cărți de credit care participă. Trebuie doar să vizualizați extrasul lunar pentru a vedea scorul dvs. FICO recent.
Să fie refuzat pentru credit sau aprobat pentru condiții mai puțin favorabile: Această metodă nu este rezistentă (sau ideală), dar iată cum funcționează. Creditorii și emitenții cărților de credit trebuie acum să trimită o copie a punctajului de credit utilizat într-o decizie de a refuza o cerere de credit sau de a aproba cererea, dar pentru condiții mai puțin favorabile decât cele solicitate. Nu faceți nimic pentru a primi acest scor de credit, dar puneți-l în aplicație. Dacă vă calificați, primiți scorul de credit automat.
Ce este un Scor de Credit bun?
Privind la propriul dvs. scor de credit ar putea fi confuz. Unii furnizori de scoruri de credit vă oferă o explicație pentru scorul dvs. de credit, explicând dacă aveți un scor bun de credit, și de rupere a factorilor care contribuie la scorul dvs. de credit. Uneori, tot ce obțineți este un număr și depinde de dvs. să aflați dacă acest număr înseamnă că aveți un credit bun sau un credit rău.
Ținând cont de scorul de credit, în general, variază de la 300 la 850. Iată o defalcare a numelor diferitelor valori din acea gamă:
- 800+: excepționale. Nu sunteți foarte probabil să deveniți delincvenți în cazul oricăror noi obligații de credit sau împrumut. Veți avea probabil un timp ușor de a obține aprobat pentru credit și veți avea o rată a dobânzii mai mică.
- 799-700: Foarte bine.
- 670-739: Bine. Există un risc puțin mai mare (dar destul de scăzut) de neplată. Cu un scor de credit în acest interval, ar trebui să aveți încă un timp destul de ușor de a obține aprobat pentru credit.
- 580-669: Târg. Consumatorii cu aceste scoruri de credit au un risc mai mare de neplată, multe dintre ele fiind refuzate pentru anumite carduri de credit și împrumuturi sau, dacă sunt aprobate, vor avea o rată a dobânzii mai mare.
- 579 și mai jos: Slab. Aceste scoruri de credit indică un risc foarte mare de neplată. Veți avea mult mai greu să obțineți aprobarea pentru noi produse de credit cu un scor de credit în acest interval.
Dacă nu aveți un scor excelent de credit, puteți lucra la acest lucru. Îmbunătățiți-vă scorul de credit asigurându-vă că raportul dvs. de credit este gratuit, căutând pe plățile întârziate, efectuând toate plățile lunare la timp, reducând soldul cărților dvs. de credit și limitând noile cereri de credit.