Aflați ce vă rănește scorul
Pentru a vă îmbunătăți scorul dvs. de credit, trebuie să înțelegeți ceea ce face ca scorul dvs. de credit să fie rău.
Înainte de a face orice altceva, comandați o copie a raportului dvs. de credit și scorul de credit . Puteți comanda toate cele trei rapoarte de credit de birou de credit și scorul, sau puteți începe cu doar unul. Dacă sunteți în căutarea unei modalități de a reduce costul (rapoartele de credit și scorurile pot fi de 20 $ și mai sus), există câteva modalități de a obține rapoarte de credit gratuit și scoruri de credit.
Uită-te la scorul dvs. de credit. Este un număr de trei cifre între 300 și 850 dacă ați comandat un FICO sau alt scor generic sau între 550 și 990 dacă ați comandat Scorul Vantage . În ambele cazuri, ar trebui să aveți o explicație pentru motivul pentru care scorul dvs. de credit este scăzut. De exemplu, utilizarea de credit mare, prea puține conturi sau delincvențe recente ar putea afecta scorul dvs. de credit.
Apoi, examinați raportul dvs. de credit pentru conturile specifice cu grad ridicat de utilizare sau delincvențe. Dacă elementele negative sunt incorecte, eliminați-le prin discutarea cu biroul de credit sau cu furnizorul de informații.
Depășiți istoricul plăților negative
În cazul în care raportul dvs. de credit conține mai multe delincvențe, va trebui să plătiți soldul trecut și să adăugați plăți pozitive în raportul dvs. de credit. Deschideți conturi noi pentru a începe să construiți un istoric pozitiv al plăților dacă toate conturile dvs. sunt închise. Din cauza scorului dvs. scăzut, este posibil să aveți probleme în a obține aprobarea pentru un card de credit tradițional.
Din fericire, există și alte opțiuni pentru obținerea unui card de credit cu credit rău, cum ar fi un card de credit securizat, un card de vânzare cu amănuntul sau un împrumut de constructor de credite.
Odată ce ați obținut un cont nou, efectuați toate plățile lunare la timp, chiar dacă aceasta înseamnă stabilirea unei plăți automate. Cheia este să vă umbriți istoricul plăților negative cu plăți pozitive.
Reducerea gradului ridicat de utilizare a creditelor
O utilizare mare a creditului înseamnă că soldurile de pe cardurile de credit și de împrumuturi sunt ridicate în raport cu limita de credit sau cu valoarea inițială a împrumutului. Fixul pentru o utilizare mare a creditelor este destul de simplu - plătiți aceste solduri. Desigur, acest lucru poate dura mult timp dacă nu aveți suficienți bani pentru a vă aduce soldul cardului dvs. de credit în limita a 10-30% din limita creditului.
S-ar putea să vă puteți amesteca balanțele în jurul dvs. într-un mod care să ușureze utilizarea. De exemplu, dacă o carte de credit are o utilizare de 50%, iar cealaltă are un sold de 0 USD, puteți transfera o parte din sold pentru a compensa utilizarea dvs. Pentru a elimina acest lucru, trebuie să vă asigurați că noul sold al cardului de credit este sub 30% din limită. Nu uitați să calculați costul transferului de sold în decizia dvs. Ar putea fi mai ieftin să vă lăsați soldul acolo unde este și să-l plătiți mai agresiv.
Vorbind despre utilizarea creditului , dacă începeți cu noi conturi de carduri de credit , asigurați-vă că păstrați aceste solduri în limita a 10-30% din limita de credit . Acesta este cel mai bun nivel pentru construirea unui scor bun de credit . Orice lucru de mai sus ar putea afecta scorul dvs. de credit.
Obțineți un mix de credit
Având o combinație de conturi de credit este importantă deoarece arată creditorilor că aveți experiență cu diferite tipuri de conturi. Cardurile de credit sunt diferite de împrumuturile pe tranșe și, dacă le puteți ocupa bine, sunteți un risc de credit mai bun decât debitorii care nu au avut niciodată unul sau altul.
Dacă aveți nevoie de un împrumut pe credit în raportul dvs. de credit, uitați-vă la o uniune de credit locală. Unele uniuni de credit oferă împrumuturi pentru constructori de credite pentru a contribui la creșterea unui scor de credit rău . Odată ce sunteți aprobat pentru împrumut, principiul din împrumut este depus într-un cont de economii purtător de dobândă.
Faceți plăți lunare regulate pe împrumut, nu din banii din contul de economii, ci din fondurile proprii. Plățile dvs. pozitive sunt raportate birourilor de credit în fiecare lună. Odată ce împrumutul este rambursat, economiile și dobânzile sunt ale dvs. Creditul pentru constructori de credite este, de asemenea, o opțiune de adăugare a conturilor la un profil de credit subțire care are câteva sau niciun conturi.
Asigurați-vă că utilizați conturi vechi
Vârsta istoriei dvs. de credit este de 15% din istoricul dvs. de credit. Cea mai ușoară modalitate de a vă îmbunătăți scorul de credit în această zonă este să vă permiteți conturile dvs. de credit să crească. Asigurați-vă că utilizați periodic cel mai vechi cont de credit pentru al păstra activ. Dacă lăsați contul să rămână latent, acesta nu va primi prea multă pondere în istoricul dvs. de credit. (Unii emitenți de carduri chiar anulează conturile latente.)
Timpul de când ați stabilit pentru prima dată un istoric de credit este doar o parte a modului în care calculele de creditare se văd la vârsta de creditare. Vârsta medie a tuturor conturilor dvs. este un alt factor. Deschiderea unei mulțimi de conturi noi vă poate reduce vârsta medie de credit, deci nu o deschideți în mod inutil. Dar, cu siguranță, deschideți conturile necesare pentru a vă ajuta să obțineți scorul de credit în alte zone.
Permiteți anchetei recente
Anchetele sunt notate în raportul dvs. de credit de fiecare dată când aplicați pentru credit. Spre deosebire de alte informații negative, întrebările stau doar pe raportul dvs. de credit timp de doi ani, dar ele afectează doar scorul dvs. de credit pentru 12 luni.
Cercetările sunt doar 10% din scorul dvs. de credit, dar teoretic, acestea au potențialul de a vă scădea de la 600 la 540. După ce deschideți câteva conturi noi pentru a vă reconstrui scorul dvs. de credit, permiteți acestor întrebări vârstă înainte de a vă gândi să obțineți orice conturi noi.
Dă-i ceva timp
S-ar putea să faceți deja toate lucrurile potrivite - ați deschis niște conturi noi, ați fost prinși în delincvențe, v-ați plătit soldul și vă plătiți facturile la timp - și încă nu ați văzut o îmbunătățire a scorului dvs. de credit. Cel mai bun lucru de făcut este să așteptați. Este nevoie de timp pentru scorul dvs. de credit să se recupereze de la informații serioase negative , pentru ca întrebările să cadă din raportul de credit și pentru ca istoria plăților pozitive să depășească trecutul negativ. Fiți răbdători și verificați scorul dvs. de credit în câteva luni pentru a vedea care factori de risc vă afectează în continuare scorul.