Ce este rău de credit și cum să-l repare

© Caiaimage / Paul Viant / Creative RF / Getty

Când vorbiți despre credit sau, în esență, nivelul creditorilor potențiali de încredere ai că veți rambursa banii pe care i-ați împrumutat, ați putea cădea oriunde pe o scară de la un credit foarte rău, în sensul că nimeni nu vă va împrumuta bani, având credite restante, în cazul în care băncile și companiile de credit practic vă imploră să împrumutați. Majoritatea oamenilor se încadrează undeva între cele două extreme.

Cum să definiți creditul "rău"

Creditul rău descrie, în general, o înregistrare a unor eșecuri din trecut pentru a ține pasul cu plățile din contractele de credit, ceea ce a dus la imposibilitatea de a obține aprobarea pentru un nou credit.

În mod obișnuit, înseamnă că nu v-ați plătit la timp creditele și alte obligații sau că nu le-ați plătit deloc. Raportul dvs. de credit ia în considerare, de asemenea, înregistrările publice, cum ar fi orice stat sau impozite fiscale federale, falimente sau judecăți legale împotriva dumneavoastră.

Companiile numite birouri de credit (numite și agențiile de raportare a creditelor) colectează istoricul de credit și îl compilează într-un raport de credit. Fiecare agenție își păstrează propriul raport separat, iar istoricul și scorul dvs. de credit pot varia între ele, din cauza unor erori sau a unor informații omise. Deși veți vedea înregistrările și istoricul tuturor conturilor de credit existente în raportul dvs. de credit, nu veți găsi niciun scor de credit în raportul dvs. de credit.

FICO Scoruri

Fiecare birou de credit calculează un scor FICO pe baza informațiilor dvs. de credit. Fair Isaac Corporation (FICO) a dezvoltat software-ul și algoritmii pentru a calcula acest scor; prin urmare, numele.

Diferite companii, cum ar fi creditorii auto, creditorii ipotecare și companiile de cărți de credit, se uită la potențialii debitori în mod diferit în funcție de nevoile lor, astfel încât să se poată adapta la acestea, există zeci de variații și calcule de scor FICO. Scorul de credit se situează între 300 și 850, 650-670 fiind considerat scorul scăzut al scorului de credit "bun" și scorurile mai mici indicând un credit din ce în ce mai prost.

Având o mulțime de înregistrări negative, plăți întârziate sau, eventual, un imprumut implicit în raportul dvs. de credit poate duce, fără îndoială, la scoruri mai mici de credit. Dacă ați avut conturi trimise la o agenție de colectare , cum ar fi facturile medicale neplătite, agenția de colectare ar putea raporta delincvența la birourile de credit, chiar dacă spitalul nu o face.

Creditul rău apare adesea atunci când oamenii trec printr-o situație dificilă din punct de vedere financiar, declanșând mai multe evenimente negative într-o perioadă scurtă de timp, cum ar fi plata recentă a soldurilor ridicate pe cardurile de credit, falimentul sau retragerea unui vehicul. Unele evenimente negative trebuie să se întâmple o singură dată, cum ar fi un drept de impozitare sau blocarea imobiliară, pentru a face creditorii să fie atenți să lucreze cu dvs.

Fallout de la creditul slab

Odată ce ați avut un credit sărac, creditorii sunt mai puțin probabil să vă împrumute din cauza probabilității crescute de a vă cădea în urmă pe orice card de credit nou sau conturi de împrumut. S-ar putea să găsiți toate cererile dvs. de credit refuzate sau, dacă primiți aprobarea, probabil veți primi o rată a dobânzii mult mai mare decât împrumutătorii care au scoruri bune de credit . Rata crescută a dobânzii este modalitatea de împrumut a creditorului pentru riscul de a vă împrumuta bani.

Creditul rău afectează mai mult decât doar cardul dvs. de credit și aprobarea împrumutului și rata dobânzii .

Unele companii de asigurări consideră scorul dvs. de credit atunci când vă citează o rată de insuficiență . Furnizorii de servicii de telefonie mobilă și de telefonie mobilă plătesc adesea un depozit de securitate pentru solicitanții cu credit slab. Proprietarii pot solicita un depozit mai mare de garanție dacă aveți un credit rău sau vă pot dezactiva cu totul un contract de închiriere sau de închiriere.

Verificați-vă statutul și scorurile FICO

Dacă de obicei stați pe partea de sus a finanțelor dvs., puteți avea o idee decentă în cazul în care scorul dvs. de credit scade. Știți dacă ați întârziat cu întârziere plățile de împrumut în ultima vreme sau aveți solduri mari de cărți de credit care depășesc 30% din creditul disponibil. Dacă ați refuzat de curând cererile de credit, ratele dobânzilor la cardurile de credit s-au majorat sau emitenții cărora le-au redus limitele de credit, luați aceste lucruri ca semn că scorul dvs. de credit este în scădere.

Aflați scorul dvs. de credit FICO și obțineți o copie a informațiilor reale raportate la înregistrarea dvs. de credit. S-ar putea să aflați că una dintre birourile de credit nu a înregistrat un cont care are un istoric pozitiv al plăților sau puteți găsi chiar și greșeli care au redus inutil scorul dvs. de credit. Puteți obține o copie gratuită a raportului dvs. de credit în fiecare an de la fiecare dintre cele trei birouri de credit , TransUnion, Equifax și Experian.

Verificarea raportului dvs. de credit vă va ajuta să dați seama ce rănește scorul dvs. de credit. Comisia Federală pentru Comerț (FTC) a autorizat doar un singur site web, AnnualCreditReport.com, să furnizeze aceste rapoarte. Puteți obține, de asemenea, estimări gratuite ale scorului dvs. FICO prin înscrierea la unul dintre numeroasele site-uri de monitorizare a creditelor. Mulți dintre ei oferă un cont de bază cu scorurile FICO de la una sau două din cele trei birouri de credit gratuit. Nu este nevoie să cheltuiți bani pentru a afla ce cauzează creditul rău. Multe dintre aceste site-uri au, de asemenea, simulatoare de scor de credit, care vă arată cât de mult scorul dvs. de credit s-ar putea deplasa în sus sau în jos prin plata conturilor, deschiderea de conturi noi și alte modificări.

Faceți pași pentru a vă repara creditul rău

Bad credit nu trebuie să dureze pentru totdeauna. Puteți lua măsuri pentru a vă îmbunătăți scorul de credit în timp. În primul rând, concentrați-vă asupra eliminării informațiilor negative din raportul dvs. de credit, fie prin utilizarea unui litigiu privind raportul de credit, fie prin intermediul unei tehnici credibile de reparații a creditelor . De asemenea, impactul unor semne negative asupra raportului dvs. de credit se diminuează în timp, deci uneori tot ce trebuie să faceți este să așteptați lucrurile. Concentrați-vă pe adăugarea de informații pozitive în raportul de credit prin adăugarea de conturi noi și plata constantă a acestora la timp.