Cunoașteți aceste 9 aspecte critice despre îmbunătățirea creditului
Este greu să navighezi societatea de astăzi cu un credit rău, având în vedere numărul de companii care îți utilizează creditul pentru a decide dacă să facă afaceri cu tine și să îți stabilești tarifele. Consumatorii cu o istorie de credit tulbură de multe ori caută reparații de credit pentru a-și îmbunătăți creditul pentru a avea un timp mai ușor din punct de vedere financiar. Angajarea unei companii de reparații de credit pare adesea cea mai bună opțiune, dar este de obicei cea mai puțin viabilă alegere.
În timp ce navigați în reparații de credit și evaluați cea mai bună opțiune pentru creditul dvs., aici sunt cele mai importante lucruri pe care trebuie să le cunoașteți pentru reparații de credit.
1. Puteți să o faceți singur.
Mulți oameni cred că numai companiile de reparații de credit pot ajuta la reparații de credit, dar adevărul este că o companie de reparații de credit nu poate face nimic pentru tine pe care nu o puteți face pentru tine. Există o mulțime de informații disponibile în cărți și pe internet pe care le puteți utiliza pentru a vă educa cum funcționează creditul și ce puteți face pentru a vă repara propriul credit .
Eliminarea informațiilor negative , de exemplu, se poate face cu tehnici cum ar fi disputele privind raportul de credit, validarea datoriilor, plata pentru ștergere și scrisori de bună-credință. Multe dintre acestea sunt aceleași strategii utilizate de companiile de reparații de credit pentru a elimina informațiile negative din raportul dvs. de credit. Făcând-o singur, nu numai că economisiți bani, ci vă oferă și puterea și controlul asupra istoriei dvs. de credit.
În viitor, este posibil să aveți alte ocazii în care trebuie să vă îmbunătățiți creditul și odată ce o puteți face pe cont propriu, nu trebuie niciodată să obțineți ajutor de la o companie.
2. reparații de credit este despre raportul dvs. de credit, nu scorul dvs. de credit.
Când vă reparați creditul, lucrați la îmbunătățirea informațiilor din raportul dvs. de credit.
Acest lucru influențează în cele din urmă dacă aveți un credit bun sau un credit rău și este baza scorului dvs. de credit.
Verificarea raportului dvs. de credit este primul lucru pe care ar trebui să îl faceți atunci când sunteți gata să începeți să lucrați cu creditul dvs. Puteți obține o copie gratuită a raportului dvs. de credit o dată pe an de la fiecare birou de credit major - Equifax, Experian și TransUnion - vizitând www.annualcreditreport.com.
3. Scorul dvs. de credit vă ajută să vedeți unde se află creditul dvs.
Indiferent dacă aveți un credit bun sau rău se bazează pe informațiile din raportul dvs. de credit. Cu toate acestea, este dificil să te uiți la raportul de credit și să afli dacă creditul tău este bun sau rău. Acesta este motivul pentru care uitam scorul dvs. de credit este util în reparații de credit. Un scor redus de credit indică o istorie de credit redusă care necesită muncă. Pe măsură ce scorul dvs. de credit se îmbunătățește, este indicat faptul că istoricul dvs. de credit se îmbunătățește.
Scorul dvs. de credit se bazează pe cinci categorii de informații: istoricul plăților, valoarea datoriei, vârsta istoriei de credit, tipurile de conturi de credit și cererile recente de credit. Îmbunătățirea creditului dvs. în fiecare dintre aceste zone va crește scorul dvs. de credit.
Dacă ați cumpăra scorul dvs. de credit de fiecare dată când doriți să verificați sănătatea creditului dvs., ar fi destul de scump.
Utilizarea unui serviciu gratuit de scoruri de credit cum ar fi Credit Karma sau Credit Sesame vă va permite să vă monitorizați progresul creditului fără costuri. Când vă înscrieți pentru un serviciu de monitorizare a creditelor, căutați unul care nu solicită un card de credit. În caz contrar, există șansa să vă înscrieți pentru un abonament gratuit care va începe să vă taxați în fiecare lună până când anulați serviciile.
4. Îndepărtarea informațiilor corecte negative este dificilă.
Accentul pe exactitate . Birourile de credit sunt obligate din punct de vedere legal să elimine informațiile raportate în mod incorect din raportul dvs. de credit. Indiferent dacă aceste inexactități sunt pozitive sau negative, nu are nicio consecință. Este faptul că informațiile sunt inexacte care vă permit să le eliminați din raportul dvs. de credit, nu că este negativ.
Atunci când informațiile negative raportate cu precizie vă doresc creditul, este mai greu să eliminați aceste informații deoarece birourile de credit sunt în drept să raporteze aceste informații.
De fapt, integritatea sistemului de credit depinde de birourile de credit care raportează toate informațiile exacte, chiar și informațiile negative.
Există câteva strategii pentru a elimina informațiile corecte negative - cum ar fi un cont de colectare pentru o datorie pe care o datorezi în mod legitim. Aceste strategii pot necesita mai mult timp și mai mult efort decât o simplă dispută în raportul de credit. Pentru aceste tipuri de conturi, validarea datoriei (pentru agenții de colectare), plata pentru ștergerea și cererile de ștergere a fondului comercial reprezintă cele mai bune opțiuni.
5. Nu face nimic, ar putea fi o strategie.
Informațiile negative nu vor rămâne pentru raportul dvs. de credit pentru totdeauna. Majoritatea informațiilor negative vor rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte ani. Există câteva excepții. Capitolul 7 Falimentul și drepturile de plată neplătite pot rămâne pe raportul dvs. de credit timp de până la 10 ani. Conturile neplătite pot rămâne în raportul dvs. de credit prin statutul de limitări ale statului pentru acest tip de datorie dacă statutul este mai mare de șapte ani.
Dacă un cont se apropie de termenul de raportare a creditelor, așteptarea ca acesta să scadă poate fi mai puțin stresant și consumă mult timp decât încercarea de a elimina contul cu scrisori de dispută sau strategii similare.
Contrar opiniei publice, luarea de măsuri în contul negativ nu extinde termenul de raportare a creditului. Deci, dacă plătiți o colecție de datorii vechi de șase ani, de exemplu, aceasta va scădea încă raportul dvs. de credit după anul șapte.
6. Conturile de închidere nu vor ajuta.
Există o convingere pe scară largă că numai conturile deschise sunt incluse în raportul de credit al unei persoane, că închiderea unui cont îl va elimina din raportul de credit. Îmi pare rău că te-am dezamăgit dacă speri că îți poți salva creditul prin închiderea unui cont care îți dă probleme. În unele cazuri, închiderea unui cont poate afecta de fapt scorul dvs. de credit.
Închiderea unui cont nu îl va elimina din raportul dvs. de credit. Toate detaliile despre contul închis vor continua să fie listate în raportul dvs. de credit așa cum au fost raportate de către creditorii dvs.
"Înainte de [închiderea conturilor], consumatorii ar trebui să țină seama de alți factori care cuprind scoruri de credit, cum ar fi perioada de timp în care contul a fost deschis", spune Nancy Bistritz, Director Relații Publice și Comunicări ale Global Consumer Solutions la Equifax cele trei birouri de credit majore . "Dacă ați expus cele mai potrivite comportamente pentru o anumită perioadă de timp cu un cont (de ex., Plătiți la timp de fiecare dată), închiderea acelui cont poate să nu aibă sens".
În cazul în care contul este în stare bună sau poate fi adus înapoi în stare bună, prin dobândirea soldului datorat în trecut, lăsarea contului deschis poate ajuta de fapt să vă reparați creditul. Veți avea nevoie de conturi active deschise, cu un istoric pozitiv al plăților, pentru a vă îmbunătăți scorul de credit. Deschiderea de conturi noi cu un scor de credit rău poate fi dificilă, astfel încât reabilitarea conturilor pe care le-ați deschis deja poate fi mult mai ușoară.
7. Companiile de reparații de credit sunt de multe ori neîncrezătoare.
Companiile de reparații de credit fac o treabă excelentă de a-și promova serviciile pentru consumatorii vulnerabili care doresc un credit mai bun, dar, de asemenea, nu înțeleg complet cum funcționează creditul sau cât de mult influență are asupra propriilor scoruri de credit.
Multe companii de reparații de credit fac promisiuni înalte - adesea promisiuni pe care nu le pot îndeplini - să plătească taxe în avans și să nu-și îndeplinească serviciile. Toate acestea sunt interzise de legea federală, însă consumatorii care nu sunt familiarizați cu legea nu-și dau seama că au profitat de ea până când va fi prea târziu.
În ultimii ani, Comisia Federală pentru Comerț a urmărit zeci de companii de reparații de credite care au încălcat legea. Aceste companii sunt deseori obligate să plătească amenzi mari și, în unele cazuri, sunt interzise de a face afaceri în industria de reparații de credit.
Câteva semne aveți de-a face cu o companie de reparații umbroase : vă cer să plătiți în avans înainte de începerea oricăror servicii, citați o afiliere cu guvernul sau o relație specială cu birourile de credit, promiteți un scor de credit specific, promisiunea de a șterge informații exacte de la raportul dvs. de credit nu vă informează despre dreptul dvs. de a contesta informații direct cu birourile de credit sau vă cereți să renunțați la drepturile dvs. în conformitate cu Legea privind organizațiile de reparații ale creditelor.
8. Nu vă puteți aștepta la rezultate peste noapte.
Este nevoie de timp pentru a reconstrui un istoric rău de credit. Scorul dvs. de credit vă consideră cel mai recent istoric de credit mai important decât articolele mai vechi. O istorie bună a creditelor are în mod obișnuit un număr minim de intrări negative și o mulțime de informații recente de credit pozitive. Câteva luni de plăți la timp reprezintă un pas în direcția cea bună, dar nu vă va oferi un credit excelent imediat. Pe măsură ce trece timpul și informațiile negative scad sau devin mai în vârstă și îl înlocuiți cu informații pozitive, veți vedea că creditul dvs. se îmbunătățește treptat.
Repararea creditului rău necesită timp , deci este important să aveți răbdare cu acest proces. Timpul necesar poate varia de la o persoană la alta, în funcție de informațiile din raportul dvs. de credit și de modul în care aveți de gând să reparați creditul. S-ar putea să vedeți îmbunătățiri imediate atunci când ceva este șters din raportul dvs. de credit.
Mai mult, scorul dvs. de credit poate fluctua în timpul procesului de reparații de credit, pe măsură ce informațiile din raportul dvs. de credit se modifică. Nu fi alarmat de scăderile scorului dvs. de credit . Concentrați-vă pe tendința generală a scorului dvs. de credit pe o perioadă de timp, mai degrabă decât pe fluctuațiile zilnice.
9. Creditul îmbunătățit nu va dura dacă nu vă schimbați obiceiurile.
Mulți oameni trec printr-o reparație de credit - fie că o fac singură, fie că angajează o companie - ca să poată împrumuta bani, de exemplu, pentru un împrumut ipotecar sau auto. Nu e nimic în neregulă cu asta. Mulți oameni, din nefericire, se regăsesc în aceeași situație, deoarece nu împrumută în mod responsabil, ducând mai mult la datorii decât se pot descurca și revin în obiceiurile plăților dispărute.
Dacă doriți ca creditul dvs. să dureze, trebuie să adoptați obiceiuri care să mențină un credit bun . Aceasta înseamnă a împrumuta numai ceea ce vă puteți permite realist să plătiți (și poate chiar puțin mai puțin). Plata facturilor la timp este probabil unul dintre cele mai bune lucruri pe care le puteți face pentru creditul dvs.
Nancy Bistritz spune: "Când vine vorba de bonitate, o regulă mare de reținut este să vă plătiți facturile la timp de fiecare dată. Creditorii și creditorii vor să știe că ați reușit să vă satisfaceți angajamentele financiare la timp de fiecare dată. Prin urmare, plata facturilor la timp este un comportament important, care trebuie stabilit de la început. "