Care este mai bine - un IRA tradițional sau un IRA Roth?
Dacă vă interesează sau nu acest lucru, înțelegerea diferențelor dintre cele două conturi vă va ușura alegerea.
Examinează atât IRA Tradițional, cât și IRA Roth, astfel încât să puteți obține o idee mai bună despre modul în care fiecare se potrivește în portofoliul dvs. global.
Conturi, Nu investiții
Gândiți-vă atât la IRA tradițional, cât și la IRA Roth ca tip de cont de depozit. Multe active diferite pot intra în interior, de la acțiuni , obligațiuni , imobiliare , fonduri mutuale și fonduri de indici , la piețe monetare și certificate de depozit , dar este o afacere atât de bună, Congresul limitează suma de bani pe care o puteți pune în acel cont in fiecare an. Aceasta este o limită de contribuție . În funcție de tipul de IRA selectat, consecințele fiscale vor fi diferite.
O prezentare generală a IRA tradițională
Contribuțiile sunt deductibile din impozit în momentul în care sunt făcute pentru persoane fizice și familii care câștigă mai puțin decât limitele de venituri în vigoare pentru un anumit an, care sunt actualizate periodic de către IRS. Limitele de contribuție constau într-o limită de contribuție "de bază" și o limită de contribuție "de recuperare" pe care persoanele cu vârsta de 50 ani sau mai mult le pot profita. De exemplu, în 2017, limita de contribuție de bază a fost de 5.500 $, iar limita de contribuție de recuperare a fost de 1.000 $, astfel că o persoană care avea 52 de ani și care se calificase în mod tradițional pentru un IRA tradițional ar putea contribui cu 6.500 $ în contul său.
Pentru anii în care banii tăi stau în IRA tradițional, atâta timp cât respecti regulile, nu vei datora nici un fel de impozite pe niciunul din profiturile pe care le-ai generat. Aceasta înseamnă că nu se impozitează câștigurile de capital și nici impozitele pe dividende, dobânzi și chirii . Chiar dacă vă aflați pe profituri de milioane și milioane de dolari, atâta timp cât se află în limitele de protecție ale contului, guvernele federal, de stat și local nu primesc nimic. Veți plăti numai impozite pe creștere după ce retrageți fondurile.
Puteți începe să faceți retrageri de la IRA tradițional la vârsta de 59,5 ani fără a trebui să plătiți pedeapsa de retragere anticipată . Trebuie să începeți să luați retrageri și să plătiți impozit pe aceste retrageri. Toate retragerile sunt impozitate, inclusiv datoria trecută contribuită, deoarece a fost deductibilă la momentul contribuției, până la vârsta de 70,5 ani, astfel încât să nu puteți acumula prea mulți bani în adăpostul fiscal.
IRA tradiționale și IRA Roth sunt instrumente extrem de utile pentru protecția averii. În conformitate cu actuala limită de protecție a falimentelor de trei ani, stabilită la 1 aprilie 2016, ajustată pentru costul vieții la fiecare trei ani, un investitor poate avea până la 1.283.025 USD în balanțe combinate pentru ambele tipuri de IRA și poate fi scutit de creanțele creditorilor. Cuplurile căsătorite pot dubla această sumă, deoarece atât IRA tradițional cât și IRA Roth trebuie să fie deținute de un individ. Nu există un astfel de lucru ca un IRA deținut în comun. Acesta este unul dintre motivele majore în care este prudent să căutați avocatul unui avocat calificat înaintea oricăror decizii grave atunci când vă confruntați cu dificultăți financiare. Cel mai rău lucru pe care îl puteți face este să trageți echilibrul dvs. IRA tradițional sau Roth IRA apoi să declanșați falimentul, deoarece ați costat ani de reconstrucție atunci când ați fi putut ieși din tribunal cu fondurile de pensionare intacte.
O prezentare generală a IRA Roth
Contribuțiile la un IRA Roth sunt realizate cu un dolar după impozitare și nu sunt deductibile în momentul în care sunt făcute. Cu toate acestea, spre deosebire de un IRA tradițional și sub rezerva anumitor condiții minime, dacă trebuie să renunți la contribuțiile principale din trecut, puteți face acest lucru fără taxe fără o penalizare anticipată de retragere, deși nu veți putea înlocui fondurile odată ce au părăsit contul. Există consecințe fiscale pentru orice câștiguri din investiții sau alte fonduri care depășesc contribuțiile istorice în Roth IRA dacă sunt luate înainte de vârsta de 59,5 ani.
Pe parcursul anilor, banii se află în Roth IRA, orice profit generat de dvs. va crește fără taxe.
Nu există o vârstă obligatorie de distribuție. Dacă locuiți în vârstă de 105 de ani și ați terminat cu un IRA Roth de 25.000.000 de dolari pentru că ați descoperit următorul McDonald's, nu trebuie să oferiți o sumă de bani guvernelor federale, de stat și locale dacă ați făcut o retragere și ați început să cheltuiți în conformitate cu prezentele norme.
Aceleași protecții ale falimentului care acoperă IRA tradițional acoperă și IRA Roth.
Beneficiile adăpostului fiscal sunt atât de benefice pentru un IRA Roth, încât Congresul îl limitează în mod specific la indivizi și familii cu venituri brute ajustate cu mai puțin de anumite praguri predeterminate. Acestea sunt actualizate în fiecare an.
Pentru a profita de avantajele fiscale ale Roth IRA, mulți americani care nu se califică pentru că fac prea mulți bani se angajează într-o tehnică numită "backdoor Roth IRA", care implică finanțarea unui IRA tradițional, apoi convertirea acestuia la un IRA Roth.
Cum pot deschide un cont IRA?
Un IRA Roth și un IRA tradițional sunt atât tipuri de conturi, nu investiții, astfel încât să puteți deschide fie cu mai multe tipuri diferite de instituții financiare. Dacă mergeți la o bancă sau o uniune de credit, acestea ar putea oferi fie un tip de IRA, dar vă permit doar să puneți certificate de depozit în ele.
Dacă dețineți fie IRA cu o firmă de brokeraj cu discount, cum ar fi Charles Schwab sau Scottrade, puteți pune aproape orice, care poate fi comercializat în mod public, inclusiv fonduri de indice tranzacționate la bursă, cum ar fi SPDRS sau blue-chip . Unii investitori care utilizează exclusiv fonduri mutuale pentru nevoile lor de pensionare preferă să deschidă un cont IRA direct cu o familie de fonduri mutuale, cum ar fi Fidelity sau Vanguard.
Cât de mulți bani trebuie să încep?
Soldul minim de deschidere pentru fiecare tip de IRA este determinat de instituția financiară cu care deschideți contul. Unele necesită 1.000 - 3.000 $. Câteva dintre ele vă vor permite să începeți cu doar 100 $, cu condiția să depuneți o sumă minimă pe lună pentru o anumită perioadă de timp pentru a vă demonstra angajamentul dvs. de economisire.
Pot avea ambele tipuri?
Da, și puteți chiar să adăugați fonduri pentru ambele în același an, cu condiția ca totalul contribuției dvs. combinate să nu depășească limitele de contribuție în vigoare pentru anul respectiv. De exemplu, într-un an în care un 37 de ani poate contribui numai la un total de 5.500 de dolari, persoana respectivă ar putea să plătească 2.000 USD într-un IRA tradițional și 3.500 USD într-un IRA Roth deoarece, combinate, sunt încă la sau sub limita de 5.500 USD. Dacă depășiți limitele contribuției și nu o remediați într-o anumită perioadă de timp, guvernul va evalua impozitele care vor elimina, în esență, soldul excedentar.
Pot avea un IRA Roth și / sau un IRA tradițional, plus un cont de pensionare la locul de muncă?
Da. Indiferent dacă aveți o slujbă W-2 sau lucrați pentru dvs., aveți multe opțiuni pentru conturi suplimentare de pensii. În plus față de finanțarea unui IRA Roth sau IRA tradițional în fiecare an, puteți, de asemenea, să finanța un Traditional 401 (k) , un Roth 401 (k), un 401 (k) , un 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA sau alte planuri calificate. Acestea au adesea alte avantaje proprii, inclusiv protecția nelimitată a falimentului în afară de protecția împotriva falimentului oferită de IRA discutate.