9 moduri de a genera venituri din pensionare

by Dana Anspach

01 Certificate de depozit și alte investiții sigure

Un CD este un Certificat de depozit emis de o bancă. Acestea sunt de obicei asigurate de FDIC și cu cât este mai lungă durata CD-ului, cu atât este mai mare rata dobânzii pe care o veți primi.

Pro: Principalul este sigur.

Contra: această strategie va genera venituri curente mici. Venitul variază în funcție de ratele dobânzilor, pe măsură ce CD-urile sunt mature și sunt reînnoite. Venitul poate să nu țină pasul cu inflația. În funcție de ratele dobânzilor, poate fi nevoie de o sumă mare de capital pentru a genera valoarea venitului de pensionare de care aveți nevoie. Dobânda de la CD-uri este 100% impozabilă, cu excepția cazului în care dețineți CD-ul în interiorul unui IRA sau IRA Roth.

Atunci când vine vorba de alegerea între alternative de investiții mai sigure, faceți-vă timpul să aflați cum ar putea fi folosite pentru o parte din portofoliul dvs., mai degrabă decât pentru întregul portofoliu al dvs. În acest fel, ați putea folosi alte părți pentru a investi în lucruri care sunt mai susceptibile de a furniza sume mai mari de venituri.

02 Bonds Ladder

O obligație, ca un CD, are o scadență. Puteți cumpăra obligațiuni (sau CD-uri) acum, astfel încât să se maturizeze la diverse puncte viitoare, atunci când este cel mai probabil să aveți nevoie de venituri. Există multe tipuri de obligațiuni, astfel încât să puteți alege obligațiuni emise de guvern în condiții de siguranță sau obligațiuni emise de companii mai mari.

Pro: Obligațiunile sunt susceptibile de a oferi mai mult venit decât un CD sau altă opțiune super-sigură. Puteți ajusta scadențele de obligațiuni cu nevoile fluxului de numerar. Dacă aveți o rată ridicată de impozitare, puteți utiliza obligațiuni municipale care vă vor furniza venituri fără taxe.

Contra: Venitul poate să nu țină pasul cu inflația. În funcție de ratele dobânzilor, poate fi nevoie de o sumă mare de capital pentru a genera valoarea venitului de pensionare de care aveți nevoie.

Construirea unui portofoliu de obligațiuni poate fi dificil de făcut pentru dvs., deci este important să înțelegeți cum să investiți într-o scară de obligațiuni înainte de a cumpăra obligațiuni aleatoriu.

03 Venituri din dividende stoc

Unele acțiuni (numite Artistocrații cu dividende) au o istorie de creștere a dividendelor în fiecare an, iar unele fonduri mutuale de dividende pe acțiuni vă permit să investiți într-un grup de acțiuni simultan.

Pro: Din punct de vedere istoric, capitalul va crește, iar companiile vor crește treptat dividendele, oferind un mijloc pentru ca veniturile dvs. să crească odată cu inflația. În plus, multe companii plătesc dividende calificate care sunt impozitate cu o rată mai mică decât veniturile din dobânzi.

Contra: Principalul fluctuează în valoare cu mișcările de pe piață. Companiile pot reduce sau elimina dividendele în perioadele dificile.

Plătește pentru a înțelege modul în care randamentul dividendelor pe un fond de acțiuni funcționează înainte de a merge să căutați randament.

04 Investiții cu randament ridicat

Unele investiții plătesc randamente superioare; poate fi sub formă de programe de creditare privată, de fonduri închise sau de parteneriate de tip master-limitat. Fiți precaut - adesea randamente mai mari vin cu riscuri mai mari.

Pro: Valoarea mare a venitului inițial generat.

Contra: Principalul va fluctua în valoare. Investițiile cu randament ridicat pot reduce sau elimina distribuțiile în perioadele dificile. Investițiile cu venituri mai mari sunt, de obicei, mai riscante decât alternativele cu randament scăzut.

Investițiile cu randament ridicat pot fi foarte riscante. Uneori, riscul suplimentar generează mai multe venituri în contul dvs.

05 Retrageri sistematice dintr-un portofoliu echilibrat

Un portofoliu echilibrat deține atât acțiuni, cât și obligațiuni (de obicei sub formă de fonduri mutuale). Descărcările sistematice oferă o modalitate automată de a vinde o sumă proporțională din ceea ce este în cont în fiecare an, astfel încât să vă puteți retrage din cont pentru a vă satisface nevoile de pensionare.

Pro: Dacă este făcută corect, această abordare este probabil să genereze o sumă rezonabilă de venituri ajustate la inflație. Ponderea stocurilor asigură o creștere pe termen lung; porțiunea de legătură adaugă stabilitate.

Contra: Principalul va fluctua în valoare și trebuie să vă puteți menține strategia în timpul perioadelor de încetare. În plus, pot exista ani în care va trebui să reduceți retragerile.

O abordare echilibrată a portofoliului este relativ ușor de urmărit și este suficient de flexibilă pentru a rezista volatilității pieței. Studiați regulile ratei de retragere pe care doriți să le utilizați pentru a oferi acestei abordări cea mai mare probabilitate de succes.

06 anuități imediate

Societățile de asigurări elaborează contracte numite anuități. Cu o anuitate imediată în schimbul unei sume forfetare, veți primi venituri pe viață.

Pro: venituri garantate pe durata vieții - chiar dacă locuiți peste 100 de ani.

Contra: Venitul nu va ține pasul cu inflația dacă nu cumpărați o anuitate imediată ajustată la inflație (care va avea o plată inițială mult mai mică). Dacă doriți cea mai mare sumă de plată, nu veți avea acces la capitalul principal și niciun agent principal nu va trece la moștenitori.

Anuitățile imediate pot fi o modalitate bună de a asigura fluxul de numerar de-a lungul vieții, dacă aveți nevoie de cea mai mare sumă de plată posibilă de la principalul dvs. director. Aflați anuitățile imediate înainte de a vă cumpăra.

07 Modelul veniturilor pentru viață

Această abordare folosește ceva numit segmentare de timp pentru a se potrivi cu investițiile dvs. cu punctul în care vor fi necesare. Acesta oferă un proces logic pentru cât de mult să se pună în investiții sigure și cât de mult să se pună în investiții orientate spre creștere.

Pro: Este ușor de înțeles și are potențialul de a oferi rezultate excelente.

Contra: În cea mai pură formă, această strategie implică asumarea riscului de investiție, dar ar putea fi modificată pentru a utiliza produse cu venituri garantate.

Mă specializez în veniturile din pensionare și această abordare este abordarea preferată pentru livrarea veniturilor din pensionare - utilizez acest tip de model, dar completez piesele cu o scară de obligațiuni și cu indicele de creștere a indicelui de creștere. Piesele ar putea fi completate cu alte opțiuni, cum ar fi CD-uri, fonduri index, anuități, etc. Verificați venitul pentru strategia de viață pentru un link către un film unde puteți afla mai multe.

08 Anuitate variabilă cu o caracteristică a venitului garantat

O anuitate variabilă este un contract emis de o societate de asigurări - dar în interiorul anuității vă permit să alegeți un portofoliu de investiții pe bază de piață. Ceea ce oferă compania de asigurări este un rider al veniturilor pe durata vieții, care asigură dacă investițiile nu funcționează bine, veți avea în continuare venituri din pensionare.

Pro: Venituri garantate pe durata de viață care pot ține pasul cu inflația în cazul creșterii pieței. Principalele rămășițe sunt disponibile pentru a trece la moștenitori.

Contra: Pot avea taxe mai mari decât alte opțiuni - iar comisioanele din unele produse pot fi atât de ridicate încât sunteți obligat să vă bazați pe garanții, deoarece este puțin probabil ca investițiile să câștige suficient pentru a depăși costurile.

Voi fi sincer, aceasta este strategia mea de pensionare cel mai puțin preferată. Acestea sunt asigurări - cu aceste produse vă asigurați venitul viitor - și asta este adesea costisitor. Cu toate acestea, atunci când sunt utilizate pentru o parte din fondurile dvs. și atunci când sunt luate în considerare impozitele, aceste produse deținute de un IRA se pot încadra într-un plan de venituri pentru pensionari.

09 Planul Holistic de Alocare a Activelor pentru Pensii

Când vă uitați la toate opțiunile disponibile, cele mai multe ori cea mai bună opțiune este un plan care utilizează multe dintre opțiunile discutate. Scopul unui plan holistic de alocare a activelor de pensii nu este maximizarea randamentului - este acela de a maximiza venitul pe viață. Acesta este un scop diferit decât alocarea tradițională a activelor care investește mantra de maximizare a randamentului pe unitate de risc.

Pro: O combinație a mai multor idei de venituri de pensionare numite în acest slide show este adesea ceea ce este necesar pentru a crea fluxul de venit ideal pentru nevoile dvs.

Contra: Face o mulțime de lucruri pentru ao pune bine, dar orele de planificare pot merita efortul de luni și ani de acum!

Dacă sunteți aproape de pensionare, cel mai important lucru pe care ar trebui să-l știți este că investițiile în pensionare trebuie să se facă diferit. Aveți nevoie de venit pentru viață - nu un sfat de stoc fierbinte.

Până acum, ar trebui să fii gata să folosești aceste tehnici într-un mod coordonat. Și întotdeauna amintiți-planificarea nu este o abordare unică pentru toți. Circumstanțele și abilitățile dvs. unice trebuie luate în considerare.