Înțelegerea utilizării creditului

Utilizarea creditului și scorul dvs. de credit

© Tom Glufler / E + / Getty

Există cinci factori majori care influențează scorul dvs. de credit : istoricul plăților (35%), gradul de utilizare a datoriilor / creditului (30%), vârsta creditului (15%), mixul de credite (10% 10%). Utilizarea creditului are o mare influență asupra scorului dvs. de credit, dar ce este și cum îl puteți gestiona pentru a obține cel mai bun scor de credit?

Care este utilizarea creditului?

Utilizarea creditului este raportul dintre soldurile cărților dvs. de credit și limitele de credit.

Acesta măsoară valoarea limită de credit pe care o utilizați. De exemplu, dacă soldul dvs. este de 300 $, iar limita de credit este de 1.000 $, atunci utilizarea creditului pentru acea carte de credit este de 30%.

Pentru a calcula utilizarea creditului, împărțiți pur și simplu soldul cardului dvs. de credit la limita de credit, apoi înmulțiți cu 100. Cu cât este mai mică utilizarea creditului, cu atât mai bine. O utilizare redusă a creditului indică faptul că utilizați doar o mică sumă din creditul care vi-a fost împrumutat.

Scorul dvs. de credit - inclusiv utilizarea creditului - este calculat pe baza informațiilor din raportul dvs. de credit. Deoarece informațiile despre cărțile de credit sunt actualizate în raportul dvs. de credit pe baza ciclurilor de facturare și nu în timp real, este posibil ca scorul dvs. de credit să nu reflecte cele mai recente modificări ale soldului cărții dvs. de credit și ale limitei de creditare. În schimb, soldul și limita de credit din data de închidere a contului de card de credit este cea utilizată pentru a calcula scorul dvs. de credit.

Cum se utilizează factorii de credit în scorul dvs. de credit

Modelul de notare FICO analizează utilizarea creditului în două părți. În primul rând, scorul de utilizare a creditului pentru fiecare carte de credit separat. Apoi, aceasta calculează utilizarea totală a creditului dvs., adică suma totală a tuturor soldurilor cărților dvs. de credit în comparație cu limitele totale de credit .

O utilizare mare a creditului în oricare dintre categorii poate afecta scorul dvs. de credit.

Utilizarea creditului este de 23% din VantageScore , un alt tip de calcul al creditului, dar scorul consideră că soldul dvs. este de 15%, iar creditul disponibil este de 7 % din scorul său. În total, suma datoriei dvs. de credit afectează 45% din VantageScore.

De ce este o utilizare ridicată rea?

Amintiți-vă că scopul unui scor de credit este de a evalua probabilitatea că veți rambursa banii pe care îi împrumutați. Anumiți factori ne fac mai multe sanse de neplată a obligațiilor de credit. Unul dintre acești factori este reprezentat de soldurile de card de credit și de împrumuturi mari. Bilanțurile mai mari sunt mai greu de realizat și ar putea indica faptul că sunteți excesiv. Utilizarea ridicată scade scorul dvs. de credit și semnalează creditorilor potențiali că există un risc crescut de a vă întoarce în urma plăților.

Păstrați utilizarea dvs. scăzută

Nu puteți scăpa de scorul FICO pentru a vă gândi că utilizarea creditului este scăzută, plătind integral soldul la sfârșitul fiecărei luni. Dacă soldul dvs. este mare atunci când emitentul trimite informațiile despre contul dvs. către birourile de credit , atunci utilizarea creditului utilizată în scorul dvs. de credit va fi de asemenea ridicată.

Din fericire, puteți menține o utilizare scăzută a creditelor prin păstrarea unui sold scăzut al cărților de credit - sub 30% din limita de credit este cea mai bună.

Pentru a vă asigura că raportul dvs. de credit reflectă un sold scăzut al cardului de credit, asigurați-vă că soldul dvs. este scăzut după data de închidere a declarației dvs. de cont (data la care se termină ciclul de facturare). Verificați o copie recentă a declarației dvs. de facturare pentru a măsura data de închidere a declarației următoare a contului.

Dacă, dintr-un anumit motiv, emitentul dvs. de carduri taie limita de credit , este important să reduceți soldul cardului dvs. de credit pentru a reduce utilizarea creditului. Acest lucru este valabil mai ales dacă limita inferioară de credit este la sau aproape de soldul cardului dvs. de credit.

Din fericire, o mare utilizare a creditului nu va afecta scorul dvs. de credit pentru totdeauna. De îndată ce vă reduceți soldul cardului dvs. de credit (sau creșteți limitele creditului), utilizarea creditului va scădea, iar scorul dvs. de credit va crește.