Actul privind raportarea corectă a creditelor (FCRA) impune întreprinderilor să aibă un motiv acceptabil pentru a accesa raportul dvs. de credit. Motivele acceptabile includ:
- Pentru a acorda credit. Dacă ați solicitat un card de credit, un împrumut sau alte servicii bazate pe credite, compania are permisiunea de a accesa raportul de credit pentru a determina dacă vă calificați.
- Colectați o datorie. Recuperatorii de datorii pot utiliza raportul dvs. de credit pentru a obține informații, cum ar fi adresa dvs. sau locul de angajare, care le-ar ajuta să colecteze o datorie.
- Asigurați asigurarea. Unii furnizori de asigurări utilizează scorul dvs. de credit pentru a evalua probabilitatea ca veți depune o cerere.
- Ocuparea forței de muncă. Angajații actuali și potențiali vă pot verifica raportul de credit înainte de a vă angaja pentru anumite funcții, în special pentru posturile de conducere financiare și de nivel superior.
- Unele agenții guvernamentale vă pot verifica raportul de credit înainte de a emite anumite licențe.
- Operațiuni legitime de afaceri.
Companiile care accesează raportul dvs. de credit sub pretenții sau pe cei care îl folosesc ilegal încalcă legea federală. Este posibil să puteți da în judecată o companie care vă încalcă drepturile.
Două tipuri de cereri de credit
Unele dintre întrebările din raportul dvs. de credit nu sunt incluse în scorul dvs. de credit. Anchetele care sunt făcute din cauza unei cereri pe care ați făcut-o pentru credit sunt cele care vă afectează scorul.
Aceste solicitări voluntare sau "greu" sunt singurele întrebări de credit care țin cont de scorul dvs. de credit.
Atunci când analizați raportul dvs. de credit, este posibil să observați că mai multe anchete apar de la întreprinderi cărora nu le-ați solicitat credit. Alte companii ar putea verifica raportul dvs. de credit pentru că doresc să vă ofere bunuri și servicii pentru dvs.
De exemplu, creditorii care trimit oferte de carduri de credit "pre-aprobate" au verificat mai întâi raportul de credit pentru a vedea dacă îndeplinesc criteriile de bază pentru cartea de credit.
Anchete de credit sunt, de asemenea, făcute de către potențiali angajatori, întreprinderi cu care aveți deja credit, și dumneavoastră. Niciuna dintre aceste întrebări "moi" nu contează pentru scorul dvs. de credit.
Versiunea raportului dvs. de credit pe care îl vedeți include toate interogările efectuate în raportul dvs. de credit în ultimele 24 de luni. (Anchetele mai vechi scapă după 24 de luni.) Când creditorii și creditorii se uită la raportul dvs. de credit, apar numai întrebările greu.
Cum interogările afectează scorul dvs.
Anchetele privind raportul dvs. de credit sunt una dintre modalitățile în care companiile care evaluează creditele evaluează riscul de a vă implica în noi obligații de credit. Prea multe întrebări ar putea însemna că luați prea mult datorii sau că vă aflați într-un fel de probleme financiare și căutați credit pentru a vă ajuta. Mai multe întrebări vă pot reduce scorul de credit.
În funcție de cât de multe informații aveți în raportul dvs. de credit, o întrebare suplimentară ar putea să nu afecteze deloc scorul dvs. de credit. Pe de altă parte, dacă aveți un scurt istoric de credit cu doar câteva conturi, o anchetă suplimentară ar putea determina scorul dvs. să scadă cu câteva puncte.
Anchetele privind rapoartele de credit vor rămâne în raportul dvs. timp de doi ani, dar numai cele făcute în ultimul an sunt incluse în calculul scorului de credit. Cele mai recente anchete au cel mai mare efect asupra scorului.
Anchete și rate de cumpărături
Când faceți cumpărături pentru un împrumut ipotecar sau auto, doriți să obțineți cea mai bună rată - și ar trebui. S-ar putea să vă faceți griji că creditul dvs. verificat de mai mulți creditori ar putea afecta scorul dvs. de credit.
Vestea bună este că majoritatea calculelor pentru scorurile de credit tratează toate anchetele ipotecare și auto ca o singură anchetă, atâta timp cât anchetele se fac într-o anumită perioadă de timp. Pentru cea mai recentă versiune a scorului FICO , această perioadă este de 45 de zile.