VantageScore Solutions a fost fondată de cele trei birouri de credit majore - Experian, TransUnion și Equifax - ca un concurent al corporației Fair Isaac, oamenii din spatele scorului FICO utilizat pe scară largă. Și a anunțat recent că noul său model de creditare, VantageScore 4.0, va lua în curând o abordare mai holistică în calculul numărului dvs. din trei cifre.
"Este neobișnuit și neobișnuit ca un nou sistem de notare să se prezinte ca fiind semnificativ diferit de sistemele de notare de la alți dezvoltatori de scoruri de credit", spune expertul în credit John Ulzheimer, care anterior a lucrat atât cu FICO, cât și cu Equifax. "Aceasta se potrivește cu acest proiect de lege pentru câteva motive."
Iată ce să vă așteptați atunci când noul sistem de notare va apărea în toamnă - și ce înseamnă pentru scorul dvs. de credit .
Folosirea datelor istorice înseamnă că veți dori ca balanțele dvs. să scadă.
Primul diferentiator mare este utilizarea noului model a ceea ce industria numeste date "trended". Formula va analiza istoricul dvs. de împrumut ca pe un continuum - o traiectorie a balanțelor dvs. și utilizarea dvs. în timp - mai degrabă decât un cadru de îngheț. "Dacă amândoi avem soldurile de card de credit de 10.000 de dolari, dar ați plătit în decursul timpului dvs. și mi-am făcut o creștere, acesta este considerat un risc mai mare și noul model o va lua în considerare", spune Jeff Richardson, purtător de cuvânt al soluțiilor VantageScore Solutions.
Cu alte cuvinte, dacă linia de trend vă arată că plătiți datoriile - sau, chiar mai bine, plătiți integral soldurile dvs. lunare - ceea ce vă va ajuta să vă ridicați scorul. Dar dacă acumulați creșteri ale datoriei de pe cardul de credit în decursul anilor și / sau deschideți relativ frecvent noi conturi de carduri de credit, acest lucru vă va face rău.
"Este o astfel de deviere de la sistemele de notare [care arata doar] la un instantaneu la timp", spune Ulzheimer. "Ea spune o poveste despre dacă cineva tocmai a plătit un echilibru, pentru că el nu se aplică pentru ceva, sau dacă cineva plătește echilibrul în întregime în fiecare lună în majoritatea timpului".
Asta înseamnă remedii rapide de credit înainte ca cererile de credit să nu mai funcționeze.
Având în vedere acest lucru, cât de departe aveți nevoie pentru a vă curăța creditul înainte de a aplica un credit ipotecar sau un împrumut? "Am folosit 30 de zile", spune Ulzheimer. "Nu mai pot da sfaturile astea". Având în vedere că datele de trend trecând ani în urmă, achitarea echilibrului pentru a vă lărgi scorul cu o lună înainte de a aplica nu va păcăli pe nimeni. Nici nu va crește limitele de credit, astfel încât să utilizați un procent mai mic din creditul disponibil decât înainte. "Dacă sunteți cineva care are datorii și se va aplica pentru un împrumut de mașină, ipotecă sau carte de credit și veți putea plăti o sumă semnificativă destul de curând înainte de depunere, nu vă va ajuta la fel de mult ca ar fi in trecut ", spune Matt Schulz, analist principal pentru CreditCards.com. În cadrul noului sistem, scorul dvs. va reflecta istoricul datoriilor dvs., chiar dacă în prezent nu aveți mai mult.
Plata mai mult decât minimul va aduce beneficii scorului.
O altă diferență va fi luarea în considerare a plăților dvs. de către model - nu numai dacă acestea sunt la timp, ci cât de mult vă puneți la minimum. Plata mai mult decât minimul va fi un semn pozitiv pentru creditori, făcându-vă să pari ca și cum nu aveți un risc de credit. În plus, dacă plătiți doar minimul, probabil că datoria dvs. va continua să crească, ceea ce va reflecta negativ scorul dvs. de credit .
"Această [schimbare a punctajului ar putea] să ajute utilizatorul cardului de credit de gardul de a fi un revolver într-un transactor și asta va salva consumatorul o sumă enormă de datorii", spune Ulzheimer.
Noul scor este pescuitul de a fi mai iertător și mai deschis.
În cele din urmă, noul punctaj se va baza mai puțin pe colecții derogatorii și date publice, precum garanțiile și judecățile, și va ignora colecțiile medicale mai vechi de șase luni.
În plus, va utiliza învățarea automată pentru a ajuta la scorarea a aproximativ 30-35 milioane de consumatori cu fișiere subțiri de credit. Asta este o veste bună pentru milenii și pentru alți tineri.
FICO va rămâne aceeași - deocamdată.
Scorul dvs. FICO nu va încorpora date trend-uri în formula sa de notare, iar compania din spatele FICO a redus valoarea schimbărilor lui VantageScore. "Beneficiul pe care îl vorbește este mai puțin despre consumatori și mai mult în legătură cu adăugarea unei valori predictive pentru creditori", spune Sally Taylor-Shoff, vicepreședinte al FICO Scores. "Ei [consumatorii] doresc să cunoască scorurile pe care le oferă creditorilor. Creditorii folosesc FICO peste 90% din timp. "
Ulzheimer dorește să difere, numind rata de adoptare a VantageScore - peste 8 miliarde de scoruri de credit VantageScore au fost folosite între iulie 2015 și iunie 2016, de peste 2.400 de creditori și alți participanți din industrie - "destul de impresionant". FICO Scoruri și VantageScore sunt divergente în abordările lor respective, probabil vor spune povestiri similare. Dacă aveți obiceiuri de credit bune , veți avea scoruri bune peste tot.
Cu Kelly Hultgren