Sfaturi de bază pentru utilizarea cardurilor de credit cu înțelepciune
Utilizarea cardurilor de credit pare destul de simplu. Bateți-l din portofel, glisați-l prin cititorul de cărți de credit (sau introduceți-l dacă ați făcut upgrade la un card de credit cip EMV ) și plecați cu achizițiile dvs.
Dacă ar fi fost atât de simplu! Știind tot ce este de știut despre cardurile de credit este cheia pentru a rămâne în afara problemei cărții de credit.
Bazele utilizării cardurilor de credit
Emitenții cărților de credit fac o anumită sumă de credit disponibilă pentru a vă împrumuta de la o dată la alta.
Tot ce trebuie să faceți este să respectați termenii acordului cu cardul de credit. Asta inseamna de obicei plata la timp, mentinerea limitei de credit si folosirea cardului de credit pentru a comite fraude sau a cumpara lucruri ilegale.
Achizițiile efectuate pe cardul dvs. de credit trebuie să fie rambursate, însă emitentul cărții dvs. de credit vă oferă opțiunea de a vă rambursa soldul în timp. Puteți utiliza cardul dvs. de credit chiar dacă aveți un echilibru atâta timp cât aveți suficient credit disponibil . De exemplu, dacă limita dvs. de credit este de 1.000 $, iar soldul dvs. curent este de 400 $, aveți încă 600 de credite disponibile pentru achiziții viitoare.
Dacă alegeți să plătiți în timp, va trebui să efectuați cel puțin minim plățile lunare până la data scadenței în fiecare lună. În caz contrar, veți fi penalizați pentru orice plăți întârziate. În plus, veți plăti dobânzi pentru orice sold pe care îl plătiți pentru o perioadă de timp.
Acesta este motivul pentru care este să folosiți un card de credit. Să ne aruncăm în detaliu.
Alegerea cardului de credit potrivit
Nu puteți alege doar o carte de credit la întâmplare deoarece ați văzut-o într-un anunț sau ați primit o ofertă prin poștă.
Există zeci și zeci de carduri de credit pe piață cu diferite taxe, rate de dobândă, recompense și alte avantaje. Iată câteva sfaturi despre alegerea cardului de credit potrivit.
Decideți ce vreți de la un card de credit . Doriți să plătiți un sold la o rată a dobânzii mai mică? Câștigați recompense pentru achiziții? Faceți o achiziție mare și nu plătiți niciun interes? Începeți să construiți sau să vă construiți creditul?
Acestea sunt principalele tipuri de cărți de credit de care puteți alege:
- Cardurile de credit standard sau "vanilie simplu" sunt cărți de credit de bază care nu oferă recompense sau beneficii speciale.
- Recompensele de carduri de credit plătesc cash back, mile sau puncte recompense pentru achizițiile dumneavoastră.
- Cardurile de credit pentru transferul de echilibru oferă o rată de introducere (temporară) mică la soldurile pe care le transferați pe cardul de credit.
- Cardurile de credit cu rată scăzută a dobânzii oferă o rată mică de introducere la achiziții. Unele carduri de credit oferă rata scăzută atât pentru transferurile, cât și pentru cumpărări.
- Cardurile de credit premium oferă recompense mai mari și alte avantaje de lux. Aceste carduri de credit percep o taxă anuală ridicată.
- Cardurile de credit pentru studenți sunt orientate către adulții tineri înscriși într-un colegiu sau universitate acreditate de patru ani.
- Cardurile de credit cu amănuntul pot fi utilizate numai cu un anumit magazin de vânzare cu amănuntul.
Verificați taxele și dobânzile . Îmbunătățiți opțiunile și revizuiți prețurile cărților de credit pentru a obține o idee despre cât costă cartea de credit. Dacă alegeți un card de credit cu o taxă anuală, asigurați-vă că beneficiile merită.
Comparați cărți de credit similare . Comparați ratele dobânzilor, comisioanele, recompensele și avantajele cardurilor de credit de la diferiți emitenți de cărți de credit. Puteți vedea termenii cărții de credit online pe site-ul web al fiecărui emitent al cardului de credit sau utilizând un site de comparare a cărților de credit.
Cunoașteți ratingul dvs. de credit . Istoria dvs. de credit va juca un rol major în capacitatea dvs. de a fi aprobat pentru un card de credit. De obicei, veți avea nevoie de un scor mai mare de credit pentru a vă califica pentru carduri de credit cu recompense, cărți de credit cu rate de dobândă promoționale și carduri de credit premium.
Odată ce ați ales un card de credit, puteți completa aplicația cardului de credit online și puteți afla dacă sunteți aprobat în câteva minute.
Înțelegerea taxelor pentru cardurile de credit
Cardurile de credit pot veni cu un număr de taxe. Unele pot fi evitate în funcție de modul în care utilizați cardul. Altele sunt necesare indiferent de ce. Taxele de card de credit comune includ:
- Taxă anuală . Aceasta este o taxă percepută o dată pe an în contul dvs. de card de credit. Unele carduri de credit renunță la taxa anuală în primul an.
- Taxa de întârziere . Emitenții cărților de credit percep o taxă târzie dacă plata lunară este mai mică decât minimul sau este primită după data scadenței.
- Balanța de transfer . Când transferați un sold de pe un alt card de credit, veți fi taxat cu o taxă de transfer de sold care reprezintă un procent din suma transferată.
- Plata în avans în numerar . Dacă utilizați cardul dvs. de credit pentru a retrage numerar în funcție de limita de credit, veți fi taxat cu o taxă în avans. Taxa de avans în numerar reprezintă un procent din suma avansului.
- Taxă de finanțare . Când efectuați un echilibru pe cardul dvs. de credit, vi se percepe o dobândă sub forma unei taxe de finanțare.
- Taxa de tranzacție străină . Această taxă este percepută pentru achizițiile efectuate în alte monede. Taxa este de obicei un procent din suma tranzacției și poate fi renunțată la anumite tipuri de carduri de credit.
Tranzacții pe care le puteți face
Majoritatea cardurilor de credit vă permit să efectuați trei tipuri de tranzacții: achiziții, transferuri de sold și avansuri în numerar.
Ori de câte ori utilizați cardul dvs. de credit pentru a cumpăra ceva, efectuați o achiziție. Marea majoritate a tranzacțiilor dvs. vor fi probabil achiziții, care pot fi făcute în persoană, online sau prin telefon. În general, nu există nicio taxă pentru efectuarea de achiziții pe cardul dvs. de credit. Dar orice sold pe care îl purtați pe cardul de credit este supus dobânzii.
Un transfer de sold este atunci când transferați un sold de la un card de credit la altul.
Puteți transfera un sold pentru a beneficia de o rată a dobânzii mai mică sau pentru a vă consolida soldurile cărților dvs. de credit. Soldurile de transferuri sunt de obicei percepute pentru o taxă de transfer de sold și pot fi supuse unei rate mai mari a dobânzii decât achizițiile.
Plata cash se face atunci când utilizați cardul dvs. de credit pentru a retrage numerar de la un ATM. Operațiunile echivalente cu numerar pot fi, de asemenea, tratate ca avansuri în numerar. Acestea includ transferurile de descoperit de cont și achiziționarea de ordine de plată sau de transfer bancar. Plata în numerar se plătește în mod obișnuit o taxă în avans și o dobândă mai mare. Evitați să scoateți avansuri pe cardul dvs. de credit, deoarece sunt mult mai scumpe decât alte tipuri de tranzacții.
Înțelegerea interesului cardului de credit
Emitenții cărților de credit percep dobândă pentru tranzacțiile efectuate cu cărți de credit. Rata dobânzii este exprimată ca o rată procentuală anuală sau RAP.
Cartea dvs. de credit va avea câteva APRS diferite : una pentru achiziții, una pentru transferurile de sold, una pentru avansuri în numerar și o sumă APR penalizată, în cazul în care nu ați respectat condițiile cardului dvs. de credit. Rata dobânzii de pe cardul dvs. de credit este legată de bonitatea dumneavoastră. În general, cu cât creditul este mai bun, cu atât mai mică va fi rata dobânzii pe care o veți primi.
Cele mai multe carduri de credit au APR variabile , ceea ce înseamnă că pot să se deplaseze în sus și în jos, pe baza unei rate a indicelui subiacente, cum ar fi rata Prime. De asemenea, rata dobânzii pentru cardurile de credit poate crește până la penalitățile APR dacă sunteți în urma plăților dvs. cu mai mult de 60 de zile.
Dobânda este facturată pe cardul dvs. de credit sub forma unei taxe de finanțare , calculată pe baza soldului dvs. (sau a soldului mediu zilnic) și a RAPA dvs.
Cardul dvs. de credit poate să vină cu o perioadă de grație în care să vă puteți achita integral soldul și să evitați să îl plătiți. Perioada de grație este cuprinsă între 20 și 30 de zile, în funcție de termenii cărții dvs. de credit. Perioada de grație poate să nu se aplice dacă ați început ciclul de facturare cu un sold sau tranzacția nu primește o perioadă de grație. Avansurile în numerar și transferurile de sold nu au, de obicei, o perioadă de grație.
Câștigați recompense în timp ce utilizați carduri de credit
Recompensele cardurilor de credit plătesc un stimulent pentru achizițiile de cărți de credit. Puteți să acumulați recompense și apoi să le răscumpărați pentru bani înapoi, cheltuieli de călătorie, cărți cadou și mărfuri.
Multe carduri de credit recompense oferă mai multe recompense pentru anumite tipuri de achiziții. De exemplu, o carte de credit de călătorie ar putea plăti mai multe recompense pentru zborurile și hotelurile pe care le rezervați cu cardul dvs. de credit.
Este important să cunoașteți termenii cărților dvs. de credit de recompense - suma recompenselor pe care le câștigi în achiziții, sumele minime de răscumpărare, orice dată de expirare a recompensei și lucrurile pe care le puteți face pentru a vă pierde recompensele. De exemplu, dacă vă întoarceți în urma plăților efectuate cu carduri de credit, puteți pierde recompensele acumulate.
Gestionarea limitei dvs. de credit
Cele mai multe carduri de credit au o limită de credit - suma maximă pe care aveți voie să o cheltuiți pe cardul dvs. de credit. Limita dvs. de credit este determinată pe baza istoricului dvs. de credit, a venitului și a tipului de card de credit pentru care ați solicitat.
Dacă vă aflați în limita creditului, puteți să evitați penalitățile și să vă păstrați contul în stare bună. În plus, păstrarea soldurilor cărților dvs. de credit scăzute în raport cu limita de credit este mai bună pentru scorul dvs. de credit.
Emitentul cărții dvs. de credit vă poate crește automat limita de credit periodic pe măsură ce utilizați contul în mod responsabil și veniturile dvs. cresc. De asemenea, puteți solicita o creștere a limitei de credit de la emitentul cărții dvs. de credit, dacă ați trecut câteva luni de când ați primit ultima dvs. creștere. Când solicitați o creștere a limitei de credit, emitentul cardului dvs. de credit revizuiește istoricul contului, venitul și istoricul de credit pentru a decide dacă vă calificați.
Unele carduri de credit nu au o limită prestabilită de cheltuieli. Având un card de credit fără o limită prestabilită de cheltuieli nu înseamnă că aveți cheltuieli nelimitate pe cardul dvs. de credit. În schimb, înseamnă că suma pe care o puteți cheltui pe cardul dvs. de credit depinde de obiceiurile obișnuite de cheltuieli, de istoricul creditelor și de capacitatea de rambursare. Puteți apela emitentul cărții dvs. de credit pentru a vă solicita limita de cheltuieli dacă vă întrebați dacă puteți efectua o achiziție mare pe cardul dvs. de credit.
Citirea declarației dvs. de facturare
În fiecare lună, veți primi o declarație de facturare care include toate tranzacțiile efectuate în cont în cadrul ciclului de facturare. În declarația de facturare se afișează, de asemenea, soldul dvs. restant, plata minimă curentă și data scadenței.
Declarația dvs. de facturare va ajunge la adresa de facturare pe care ați dat-o emitentului cărții dvs. de credit. Sau, dacă v-ați înscris pentru facturare fără hârtie, veți primi un e-mail prin care vă informați că vă conectați pentru a vă verifica contul online pentru a vizualiza declarația dvs.
Nu luați în considerație faptul că totul din declarația cardului dvs. de credit este exactă. Citiți fiecare tranzacție de pe cardul dvs. pentru a vă asigura că: ultima dvs. plată și orice alte credite au fost aplicate corect, ați fost taxat suma corespunzătoare pentru toate achizițiile dvs. și nu există tranzacții neautorizate pe cardul dvs. de credit.
Dacă găsiți vreo eroare în declarația dvs. de facturare, aveți dreptul să contestați eroarea cu emitentul cărții dvs. de credit. Momentul diferendului dvs. este important. Aveți la dispoziție 60 de zile de la data la care ați fost trimisă facturarea pentru a vă face diferendul. Pentru a vă proteja drepturile în temeiul Legii corecte privind facturarea creditelor, diferendul dvs. trebuie făcut în scris. Verificați declarația de facturare pentru adresa emitentului cărții de credit pentru corespondența prin corespondență.
Orice costuri neautorizate ar trebui să fie raportate de asemenea emitentului cărții dvs. de credit, astfel încât acestea să poată fi eliminate din contul dvs. De asemenea, puteți primi un nou card de credit cu un număr de cont nou, dacă bănuiți că contul dvs. de card de credit a fost compromis.
Efectuarea plăților cu carduri de credit
În cadrul acordului dvs. cu cartea de credit, vi se solicită să efectuați o plată în fiecare lună. Cu excepția cazului în care aveți o carte de debit (care necesită plata integrală a soldului), vi se cere să efectuați plata minimă. Plata minimă reprezintă doar un mic procent din soldul dvs. restrâns și de obicei este ușor de făcut.
Chiar dacă emitentul cărții de credit vă cere să efectuați plățile minime, este de obicei mai bine să plătiți mai mult. Cu plăți minime, soldul dvs. scade doar cu o sumă mică în fiecare lună, deoarece o mare parte din plată va fi aplicată dobânzii. Acest lucru crește durata de timp necesară pentru a vă achita soldul. În mod ideal, ar trebui să plătiți integral soldurile dvs. în fiecare lună.
Este important să plătiți cardul dvs. de credit până la data scadentă în fiecare lună. În caz contrar, veți fi taxat cu o taxă târzie pentru orice plată care nu a fost primită până la data scadenței. În cazul în care plata dvs. are mai mult de 30 de zile întârziere, notificarea târzie va fi adăugată în raportul dvs. de credit și va afecta scorul dvs. de credit.
Emitentul cărții de credit va oferi câteva opțiuni pentru efectuarea plăților. Puteți trimite un cec prin poștă sau puteți efectua un telefon sau o plată online folosind contul dvs. de verificare și numărul de rutare. Nu puteți efectua plata prin carte de credit cu alt card de credit sau chiar cu un card de debit. Puteți chiar să configurați o singură plată pentru a vă asigura că plățile sunt efectuate la timp, dacă aveți probleme în a vă aminti să o faceți în fiecare lună.
Cel mai rău lucru pe care îl puteți face este pur și simplu să renunțați la plata cu cardul dvs., indiferent de motiv. Majoritatea creditorilor vă vor acorda asistență dacă îi veți informa înainte de a-ți pierde plata. Sunați-i pe creditor, explicați pe scurt situația și cereți-vă opțiunile.
Închiderea unui card de credit
Nu toate cardurile de credit trebuie menținute pentru totdeauna. Puteți lua în considerare reducerea numărului de carduri de credit pe care le aveți. Sau puteți închide o carte de credit deoarece emitentul cardului a modificat termenii cărții. Închiderea unui card de credit este la fel de simplă ca și efectuarea unui apel telefonic către emitentul cărții dvs. de credit, dar există câteva lucruri pe care trebuie să le cunoașteți înainte de a lua măsuri.
Închiderea unei cărți de credit poate afecta scorul dvs. de credit, mai ales dacă cardul de credit are un sold sau reprezintă o parte semnificativă din istoricul dvs. de credit. Dacă doriți să închideți un card de credit, cel mai bine este să vă plătiți mai întâi soldul.
Dacă vă închideți cardul de credit în timp ce acesta are încă un echilibru, scorul dvs. de credit ar putea lua un rezultat. Din fericire, scorul dvs. de credit ar trebui să crească pe măsură ce vă plătiți soldul.
Până când ajungi la un sold zero, plățile lunare obișnuite sunt încă datorate, chiar și după închiderea cărții dvs. de credit. Totuși, puteți suferi aceleași consecințe ale unei plăți întârziate - comisionul târziu a majorat rata dobânzii și raportarea creditelor - atunci când contul dvs. este închis.
Înainte de a închide cardul de credit, anulați toate plățile automate sau abonamentele, cum ar fi un serviciu de muzică sau de streaming, pe care l-ați configurat cu cardul dvs. de credit. În caz contrar, aceste plăți vor fi inversate. Vă puteți confrunta cu anularea sau cu alte sancțiuni din partea furnizorilor de servicii. Consultați o declarație recentă privind cardul de credit pentru a obține o idee despre plățile automate pe care le-ați configurat cu cardul dvs. de credit.
Utilizați orice recompense pe care le-ați acumulat înainte să închideți cardul dvs. de credit. Odată ce contul dvs. este închis, veți pierde probabil orice recompense neutilizate.
Evitarea datoriei de card de credit
Deoarece împrumut banii când utilizați un card de credit, există posibilitatea de a intra în datorii. Plata datoriilor poate dura mai mulți ani, mii de dolari și o mulțime de jertfe. Este mult mai ușor să fii proactiv și să rămâi în afara datoriei cardurilor de credit.
Cheia pentru a evita datoria de pe cardul de credit este să vă obișnuiți să încărcați numai ceea ce vă puteți permite. Odată ce începeți să utilizați cardul dvs. de credit pentru a finanța un stil de viață care depășește mijloacele dvs., riscați să obțineți datorii de pe cardul de credit. Cu cât aveți mai multe carduri de credit, cu atât este mai ușor să intrați peste cap.
Faceți decizii înțelepte cu privire la achiziționarea de elemente de care aveți nevoie față de cele pe care pur și simplu doriți. Am folosit cu toții cuvântul "nevoie" pentru a descrie ceva ce am vrut cu adevărat prost. Utilizarea în mod responsabil a cărții dvs. de credit înseamnă recunoașterea lucrurilor de care aveți nevoie și pe care tocmai doriți.
Evitați utilizarea cardului dvs. de credit pentru a face achiziții de zi cu zi, cu excepția cazului în care veți câștiga recompense sau veți gestiona mai bine banii. Utilizarea cardului dvs. de credit ca înlocuitor al numerarului este un obicei care duce la datorii. Pentru achizițiile obișnuite, lăsați cardul de credit în portofel și utilizați în schimb cardul de numerar sau de debit.
Plătiți echilibrul integral în fiecare lună. Atâta timp cât plătiți soldul cardului dvs. de credit, nu mai aveți datorii. Odată ce nu vă puteți permite să vă plătiți soldul complet, este timpul să vă frânați cheltuielile de pe cardul dvs. de credit până când veți obține soldul plătit.
Ce trebuie sa faci despre frauda cu card de credit
Aceste zile, pur și simplu având un card de credit vă pune riscul de a deveni o victimă a fraudei cu cartea de credit . Hackerii vă pot fura informațiile de pe cardul de credit de la companiile în care ați folosit cardul. Acestea devin din ce în ce mai inteligente pentru a schimba informațiile despre cărțile de credit de la benzinării și alte companii. Și vă pot înșela să renunțați la informațiile despre cartea dvs. de credit, prezentând-o ca o bancă sau o altă companie cu care faceți afaceri.
Multe companii de cărți de credit vor încerca să prevină frauda în contul dvs. prin refuzarea achizițiilor neobișnuite până când vor verifica că tu ești cel care încearcă tranzacția.
Puteți preveni frauda cărții de credit prin protejarea informațiilor privind cărțile dvs. de credit. Nu introduceți informațiile cărții de credit pe site-uri web suspecte sau postați-le pe internet. Și ține evidența cardului dvs. de credit în orice moment.
Monitorizați tranzacțiile cu cărți de credit creând un cont online cu emitentul cărții dvs. de credit. În acest fel, puteți revizui frecvent tranzacțiile cu cărți de credit pentru a detecta eventualele costuri suspecte.
Dacă observați taxe neautorizate, permiteți emitentului cărții de credit să știe imediat, astfel încât taxele să poată fi eliminate și puteți primi un nou card de credit. Cei mai mulți emitenți de carduri de credit au politici de răspundere zero privind frauda care vă vor împiedica să fiți responsabili pentru taxele frauduloase făcute în contul dvs.
Cardurile de credit și scorul dvs. de credit
Scorul dvs. de credit este un număr care sumarizează informațiile din raportul dvs. de credit. Mulți creditori și creditori utilizează scorul dvs. de credit pentru a decide dacă să vă aprobe aplicațiile și să stabiliți prețurile.
Cei mai importanți emitenți de cărți de credit trimit actualizări către birourile de credit, companiile care compilează și întrețin informații despre rapoartele de credit. Aceasta înseamnă că modul în care utilizați cardul dvs. de credit va influența direct scorul dvs. de credit.
Utilizarea responsabilă a cărții dvs. de credit vă va ajuta să construiți și să mențineți un scor bun de credit . Cele două lucruri bune pe care le puteți face pentru un scor bun de credit este menținerea echilibrului scăzut și efectuarea plăților cu cardul dvs. de credit la timp în fiecare lună.