Managementul creditelor și datoriilor

Un ghid pas cu pas pentru a vă repara creditul rău

Nu este nevoie de prea mult pentru a obține un credit rău. Vă puteți distruge scorul dvs. de credit înainte de a vă dau seama că aveți unul, sau înainte de a vă dai seama cât de important este de a avea un scor bun de credit.

Scorul dvs. de credit este o reflectare a modului în care ați gestionat obligațiile financiare. Se bazează pe informații care au fost raportate birourilor de credit de către companii, cum ar fi emitenții de carduri de credit și creditorii, aveți conturi financiare cu.

Dacă ți-ai plătit facturile la timp și ți-ai gestionat cu înțelepciune conturile, vei avea un scor bun de credit. Dar, dacă ați făcut unele greșeli - cum ar fi să nu plătiți la timp sau să nu plătiți deloc - veți ajunge la un credit rău.

Dacă aveți un credit rău, atunci știți cât de greu poate fi. Creditul rău face multe lucruri dificile, imposibile sau mai scumpe. Știm cu toții că băncile verifică scorul de credit înainte să vă dea un card de credit sau un împrumut. Asta înseamnă că procesul de cumpărare a unei case sau a unei mașini este mai dificil atunci când aveți credit rău. Chiar și închirierea unui apartament este greu fără un scor bun de credit. Companiile de asigurări percep frecvent o rată mai mare pentru șoferii care au scoruri negative de credit. Furnizorii de servicii de utilitate verifică creditul pentru a decide dacă ar trebui să plătiți un depozit de securitate. Odată cu trecerea anilor, lista firmelor care vă verifică creditul va crește, probabil, în loc să se micsoreze.

De ce să urmăriți repararea creditelor?

Indiferent cât de rău este creditul dvs. acum, pagubele nu sunt permanente. Repararea creditelor vă permite să remediați greșelile care vă afectează creditul și să vă îmbunătățiți scorul de credit.

Repararea creditului dvs. este esențială pentru a economisi bani pe asigurări, împrumuturi și carduri de credit, dar acesta nu este singurul motiv pentru a vă repara creditul . Creditul mai bun deschide noi oportunități de angajare, chiar și promoții și se ridică la angajatorul dvs. actual. Dacă visezi să începi propria afacere sau vrei doar siguranța cunoașterii că poți împrumuta bani atunci când vrei, ar trebui să repari mai curând creditul decât mai târziu.

Puteți să vă reparați creditul propriu?

Probabil ați văzut reclame pentru reparații de credit la televizor, radio, internet sau chiar pe marginea drumului. Vestea bună este că nu trebuie să angajezi un profesionist care să-ți fixeze creditul.

Puteți face toate aceleași lucruri pe care o companie de reparații de credit le poate face, astfel încât să economisiți niște bani și hassle de a găsi o companie de renume și reparați-vă creditul dumneavoastră.

Începeți cu raportul dvs. de credit

Înainte de a începe, trebuie să știți ce aveți nevoie pentru a vă repara. Raportul dvs. de credit conține toate informațiile care contribuie la creditul rău. Acestea ar putea fi conturile excedentare, colectarea datoriilor, soldurile cărților de credit ridicate sau înregistrările publice. Citiți raportul de credit pentru a identifica elementele negative care afectează scorul dvs. de credit.

Obțineți un raport de credit gratuit

Prin lege, aveți dreptul la rapoarte gratuite de credit de la fiecare dintre cele trei birouri de credit în fiecare an. Acest raport anual de credit gratuit este disponibil numai prin intermediul anualCreditReport.com. De asemenea, puteți să comandați prin telefon sau prin poștă dacă acest lucru este mai convenabil.

Există și alte situații în care aveți dreptul la un raport de credit gratuit:

• Ați fost refuzat de credit pentru ceva din raportul dvs. de credit în ultimele 60 de zile
• În prezent beneficiați de asistență guvernamentală

• Sunteți șomeri și intenționați să căutați un loc de muncă în curând
• Credeți că ați fost victima unei fraude a cărților de credit sau a unui furt de identitate
• Legea statului dvs. vă oferă un raport suplimentar gratuit de credit în fiecare an

Aceste rapoarte gratuite de credit ar trebui să fie comandate direct prin intermediul birourilor de credit.

Plata pentru raportul dvs. de credit

Dacă ați consumat deja rapoartele de credit gratuite pentru acest an, puteți comanda rapoartele de credit direct de la birourile de credit sau de la myFICO.com contra unei taxe. Birourile toate oferă un raport de credit tri-în-unul care listează toate cele trei rapoarte de credit alături. Raportul de credit tri-într-unul costă mai mult decât un singur raport de credit, dar este mai mic decât prețul combinat de cumpărare a rapoartelor dvs. individuale de credit.

De ce să comandați toate cele trei rapoarte de credit?

Unii dintre creditorii și creditorii dvs. se pot raporta numai la una din birourile de creditare. Și, din moment ce birourile de credit nu împărtășesc în mod obișnuit informații, este posibil să aveți diferite informații despre fiecare dintre rapoartele dvs. Comandarea celor trei rapoarte vă va oferi o imagine completă a istoricului dvs. de credit și vă va permite să vă reparați creditul la toate cele trei birouri, în loc de unul.

Examinați rapoartele dvs. de credit pentru erori

Citiți cu atenție rapoartele de credit, verificând lucrurile care ar putea fi inexacte. Este posibil să fie mult de digerat, mai ales dacă verificați raportul de credit pentru prima dată. Ia-ți timp și revizuirea raportului dvs. de credit pe parcursul mai multor zile, dacă aveți nevoie.

Citirea raportului dvs. de credit

Familiarizați-vă cu informațiile din fiecare dintre rapoartele dvs. de credit. Indiferent de locul în care ați comandat rapoartele de credit, toate acestea vor conține:

• Informațiile dvs. personale de identificare
• Istoric detaliat pentru fiecare dintre conturile dvs.
• Dosare publice, cum ar fi falimentul și garanțiile fiscale
• Anchete de la companii care ți-au tras raportul de credit

Deciderea nevoilor de reparare

Iată tipurile de informații pe care veți avea nevoie să le reparați:

• Informațiile incorecte, inclusiv conturile care nu sunt ale dvs., plățile care au fost raportate incorect în mod incorect etc.
• Conturile ulterioare datorate, care au întârziat, au fost debitate sau au fost trimise la colecții.
• Au depășit conturile care depășesc limita de credit.

Evidențiați sau subliniați fiecare tip de informații în culori diferite pentru a vă ajuta să faceți un plan de reparații de credit.

Veți avea o abordare diferită pentru fiecare tip de informație. Evidențierea în diferite culori economisiți timp pentru a vă citi din nou raportul de credit de fiecare dată când sunteți gata să efectuați o plată, să apelați la un creditor sau să trimiteți o scrisoare.

Lipsa rapoartelor de creditare a disputelor

Aveți dreptul la un raport de credit precis. Puteți contesta orice informație din raportul dvs. de credit care este inexactă, incompletă sau credeți că nu poate fi verificată. Atunci când comandați raportul dvs. de credit, veți primi instrucțiuni cu privire la modul de contestare a informațiilor din rapoartele de credit. Rapoartele de credit comandate online vin de obicei cu instrucțiuni pentru difuzarea online, dar puteți face și litigii prin telefon și prin poștă.

Cea mai bună metodă pentru soluționarea litigiilor de reparație a credite

Difuzarea online este mai rapidă și mai ușoară, dar în afara capturilor de ecran pe care le luați, nu veți avea o pistă de hârtie pentru proces.

Trimiterea diferendelor prin poștă are mai multe avantaje. Mai întâi, puteți include dovada care susține disputa dvs., de exemplu, o verificare anulată, care vă arată că ați efectuat o plată la timp. De asemenea, puteți păstra o copie a scrisorii de litigiu pentru înregistrările dvs. În cele din urmă, dacă trimiteți diferendul prin poștă certificată cu primire de returnare cerută - pe care ar trebui să o aveți - aveți dovada datei la care ați trimis litigiul. Acest lucru este important deoarece birourile de credit au 30-45 de zile pentru a investiga și a răspunde disputei dumneavoastră.

S-ar putea să terminați trimiterea mai multor scrisori de contestație. Salvați un șablon de litigiu privind rapoartele de credit pe computerul pe care îl puteți modifica pentru diferenduri diferite și pentru diferite birouri de credit. Acest lucru vă va economisi timp și vă va împiedica să scrieți o nouă scrisoare de la zero de fiecare dată.

Trimiteți-vă disputa

Când trimiteți litigiul, puteți include o copie a raportului dvs. de credit cu elementul pe care îl contestați evidențiat și o copie (nu cea originală) a oricărei dovezi pe care o aveți, care acceptă diferendul dvs.

Asigurați-vă că includeți suficiente informații despre disputa dvs. În caz contrar, biroul de credit poate decide că disputa dvs. este frivolă și refuză să investigheze litigiul sau să vă actualizeze raportul de credit.

Atâta timp cât disputa dvs. este legitimă, biroul de credit va efectua o anchetă. Această investigație este adesea la fel de simplă ca și cerința creditorului dacă informațiile sunt corecte. Odată ce ancheta este completă, biroul de credit vă trimite un răspuns la litigiul dvs.

Banca de Credit alternativă Dispute alternative

Puteți să transmiteți litigiile dvs. direct băncii sau companiilor care au enumerat informațiile din raportul dvs. de credit. Aceștia au aceeași obligație legală de a investiga litigiul dvs. și de a elimina informații inexacte, incomplete sau care nu pot fi verificate din raportul dvs. de credit. Dezacordarea directă cu furnizorul de informații este necesară pentru erorile pe care birourile de creditare "confirmă" sunt exacte.

Ce se întâmplă după o dispută

Dacă disputa este reușită și raportul dvs. de credit este actualizat, biroul va efectua modificarea, avertizează celelalte birouri de credit și vă va trimite o copie actualizată a raportului dvs. de credit.

Pe de altă parte, dacă elementul nu este eliminat din raportul dvs. de credit, raportul dvs. va fi actualizat pentru a arăta că ați disputat informațiile și vi se va oferi posibilitatea de a adăuga o declarație personală în raportul dvs. de credit. Declarațiile personale nu afectează scorul dvs. de credit, dar vă pot oferi o imagine suplimentară asupra litigiului atunci când o afacere revizuiește manual raportul dvs. de credit.

Confruntați cu conturile anterioare

Istoricul plăților influențează scorul dvs. de credit mai mult decât orice alt factor - este de 35% din scorul dvs. Din moment ce istoricul plăților este o parte atât de mare din scorul dvs. de credit, având câteva conturi din trecut în contul dvs. de credit, vă va afecta în mod semnificativ scorul. Îngrijirea acestora este crucială pentru repararea creditelor. Scopul de a obține conturile trecut raportate raportate ca "curent" sau "plătit".

Obțineți curente în conturile care au trecut, dar care nu au fost încă debitate . Încărcarea este una dintre cele mai grave stări ale contului și se întâmplă odată ce plata este de 180 de zile înainte de scadență.

Conturile care sunt delincvente, dar mai puțin de 180 de zile după expirarea termenului, pot fi salvate pentru a fi debitate dacă plătiți suma totală datorată. Feriți-vă, cu cât sunteți mai în spatele dvs., cu atât va fi mai mare suma de plată a dobânzii.

Contactați creditorul dvs. pentru a discuta despre opțiunile pentru a vă aduce contul curent. Creditorul dvs. poate fi dispus să renunțe la sancțiuni întârziate sau să împartă soldul datoriei excedentare pe câteva plăți. Lasă-i să știe că ești nerăbdătoare să eviți taxarea, dar ai nevoie de ajutor. Creditorul dvs. poate chiar să fie dispus să vă reîncadreze contul pentru a vă arăta plățile actuale, mai degrabă decât delincvente, dar va trebui de fapt să discutați cu creditorii dvs. pentru a negocia.

Plătiți conturile deja debitate . Încă mai ești responsabil pentru un sold restant. Pe masura ce devin mai in varsta, incarcarile le ranesc scorul de credit mai putin. Cu toate acestea, soldul restant va face dificilă - și uneori chiar imposibilă - obținerea aprobării pentru noi credite și împrumuturi. O parte din repararea creditului trebuie să includă plăți compensatorii.

Dacă plătiți o plată integrală, raportul dvs. de credit va fi actualizat pentru a afișa un sold de 0 USD și un statut "Plătit". Starea de debitare va continua să fie raportată timp de șapte ani de la data debitării.

O altă opțiune este de a deconta comisioanele pentru mai puțin decât soldul inițial. Cu o înțelegere, creditorul este de acord să accepte plata mai mică și să anuleze restul datoriei. Starea de decontare va merge pe raportul dvs. de credit și va rămâne timp de șapte ani.

Este posibil să puteți convinge creditorul să șterge statutul de debitare din raportul dvs. de credit în schimbul plății, dar acest lucru nu este ușor de făcut. Cel mai important lucru este să plătiți taxa de plată și dacă puteți obține un statut favorabil de cont, este un bonus suplimentar.

Aveți grijă de conturile de colectare . Conturile sunt trimise la o agenție de colectare după ce au fost debitate sau au devenit delincvente timp de câteva luni. Chiar și conturile care nu sunt listate în mod normal în raportul dvs. de credit pot fi trimise la o agenție de colectare și adăugate la creditul dvs.

Abordarea dvs. la plata colecțiilor este asemănătoare cu cea a taxelor de plată, puteți plăti integral și chiar încercați să obțineți o plată pentru ștergere sau puteți deconta contul pentru mai puțin decât soldul datorat. Colecția va rămâne pe raportul dvs. de credit timp de șapte ani, pe baza delincvenței inițiale.

Aveți grijă de conturile din trecut:

• 5 modalități de a face față conturilor anterioare
• Tactica pentru plata colecțiilor
• Ar trebui să plătiți colecții vechi?

Adu-ți balanțe mari de cărți de credit sub limitele lor

Utilizarea creditului dvs. - un raport care compară soldul cardului dvs. de credit cu limitele de creditare - este al doilea factor major care afectează scorul dvs. de credit. Sunt 30% din scorul tău. Cu cât sunt mai mari soldurile, cu atât vă doare mai mult scorul de credit.

Având maxed out carduri de credit costurile prețioase puncte de credit de scor. Aduceți cardurile de credit maxime sub limita de credit, apoi lucrați la plata integrală a soldului. Cardurile de credit mai mici de 30% din limita de credit sunt mai bune pentru scorul dvs. de credit. Mai puțin de 10% este ideal.

Împrumuturi și Scorul dvs. de credit

Cu cât este mai aproape de soldul împrumutului dvs. față de suma inițială pe care ați împrumutat-o, cu atât vă va afecta mai mult scorul de credit. Concentrați-vă mai întâi pe plata salariilor cărților de credit în primul rând deoarece acestea au un impact mai mare asupra scorului dvs. de credit. Apoi, reduceți soldul împrumutului.

Conturi anterioare datorate și solduri mari

Probabil că nu vă puteți plăti echilibrul și conturile anterioare datorate. Concentrați-vă mai întâi pe conturile care se află în pericol de a deveni exigibile sau care nu sunt plătite. Obțineți cât mai multe dintre aceste conturi curente cu putință. Toți dacă puteți. Apoi, achitați soldurile cărții de credit. În al treilea rând, lucrați la conturile care au fost deja debitate sau trimise la o agenție de colectare.

• Cum se calculează utilizarea creditului
• 5 motive pentru care nu trebuie să depășiți cardul dvs. de credit
• 5 Principiile de efectuare a plăților cu carduri de credit

Obțineți un nou credit

După ce ați rezolvat elementele negative din raportul dvs. de credit, lucrați la obținerea informațiilor pozitive adăugate. La fel ca întârzierea efectuării plăților vă dăuna grav scorul dvs. de credit, plățile în timp util ajută scorul dvs. Dacă aveți unele carduri de credit și împrumuturi fiind raportate la timp, minunat. Continuați să păstrați acele solduri la un nivel rezonabil și întotdeauna efectuați plățile la timp. Dacă nu aveți conturi curente deschise, va trebui să începeți cu cele noi.

De unde să obțineți un nou credit

Delincvențele din trecut vă pot împiedica să obțineți aprobarea pentru o carte de credit majoră, astfel încât să limitați cererile dvs. de card de credit la unul, cel mult două, până când scorul dvs. de credit se îmbunătățește. Acest lucru va minimaliza cererile de credit , care sunt adăugate la raportul dvs. de credit de fiecare dată când faceți o nouă cerere de credit. Prea multe întrebări de credit vă rănesc scorul dvs. de credit și capacitatea dvs. de a obține aprobat pentru un nou credit. Anchetele rămân în raportul dvs. de credit timp de doi ani, dar afectează doar scorul dvs. de credit timp de 12 luni.

Dacă vi se refuză un card de credit major, încercați să solicitați un card de credit pentru un magazin de vânzare cu amănuntul. Încă nu aveți noroc? Luați în considerare un card de credit securizat, care vă cere să faceți un depozit de securitate pentru a obține o limită de credit. Depozitul de securitate face ca cardul securizat să fie puțin mai dificil de obținut, dar o carte securizată dintr-o rețea de procesare majoră este mai bună decât o carte de credit cu amănuntul.

Utilizați un nou credit pentru a vă ajuta la scorul dvs. de credit

• Utilizarea creditului securizat pentru a vă reconstrui creditul
• Cum să obțineți un card de credit cu credit rău
• Găsiți cărți de credit care se potrivesc cu scorul dvs. de credit

Șapte Sfaturi de reparații de credit

Păstrați aceste sfaturi de creditare în minte în timp ce lucrați spre un scor mai bun de credit.

1. Salvează ce poți . Nu sacrificați conturile care sunt în stare bună pentru conturile care nu sunt. Continuați să efectuați plăți în timp util pentru toate conturile curente.
2. Răspândiți-vă disputele într-o perioadă de timp . Dacă contestați mai multe elemente din raportul dvs. de credit, puneți doar o litigiu în fiecare scrisoare și spațiu litigiile dvs. Creditul ar putea deveni suspect de prea multe dispute și le va considera frivol.
3. Fiți atenți la închiderea cardurilor de credit . Rareori închiderea unui card de credit ajuta scorul dvs. de credit. De fapt, închiderea unui card de credit este mai probabil să vă rănească scorul de credit , mai ales atunci când contul are un echilibru.
4. Aflați ce lucruri ți-au rănit scorul de credit . Aflați ce lucruri au un efect negativ asupra scorului dvs. de credit, astfel încât să puteți evita aceste greșeli.
5. Scorul dvs. de credit poate fluctua . Scorul dvs. de credit poate scădea în mod neașteptat pe măsură ce treceți prin intermediul reparațiilor de credit. Acest lucru nu înseamnă neapărat că ați făcut ceva greșit. Continuați să adăugați informații pozitive în raportul de credit și scorul dvs. de credit se va îmbunătăți în timp.
6. Luați în considerare consilierea pentru creditele de consum . Dacă datoriile dvs. sunt copleșitoare, creditorii nu sunt dispuși să lucreze cu dvs. și nu puteți par să aveți un plan de plată pe cont propriu, consilierea pentru creditele de consum este o opțiune pentru revenirea pe drumul cel bun.
7. Dacă falimentul este inevitabil, depuneți mai devreme, mai degrabă decât mai târziu . Dacă depunerea falimentului este singura modalitate de a vă reîntoarce, nu pierdeți timpul cu strategii care nu vor funcționa. Evaluați dacă trebuie să depuneți falimentul devreme pentru a putea începe procesul și pentru a începe să vă reconstruiți creditul și viața.