Când ai depus cazul de faliment, ai avut un instrument puternic în arsenalul tău. " Șederea automată " a intrat în vigoare în momentul în care ați depus dosarul. A fost o interdicție care a interzis creditorilor dvs. să ia orice acțiune pentru a-ți colecta datoriile în timp ce ai fost în faliment. Nu au putut:
- apel
- vă trimite scrisori, texte sau e-mailuri
- refuzați garanția
- închideți-vă în casă
- continuați sau depuneți un proces
- plasați o garanție pe proprietatea dvs.
- și alte activități
Ar fi trebuit să observi o scădere aproape imediată și substanțială a acestor activități aproape de îndată ce ați depus dosarul. Unii creditori, în special micile magazine "mamă și pop" și, dimpotrivă, organizații birocratice mari, au dificultăți în integrarea anunțurilor de faliment și a faptului că ați introdus în sistemele lor. Poate fi nevoie de timp și, uneori, de acțiunea avocatului dvs. de faliment sau chiar de sancțiuni din partea instanței de faliment pentru a impresiona asupra creditorului gravitatea procedurilor și necesitatea de a opri hărțuirea.
Uneori, clienții vor trece cu vederea activitatea de colectare continuă în timpul cazului, presupunând că se va opri sau că nu are sens și că nu merită efortul de corectare. Din nefericire, creditorii aceștia sunt adesea cei care nu primesc deloc mesajul, iar atunci când va fi eliberat descărcarea de gestiune, va încerca în continuare să vă ducă să plătiți datoria excedentară.
Ordonanța de descărcare de gestiune
Atunci când instanța intră în ordinul dvs. general de descărcare de gestiune , șederea automată este transformată într-o ordonanță permanentă de descărcare de gestiune în conformitate cu articolul 11 USC § 524. Aceasta înseamnă că creditorul a cărui datorie a fost exonerată nu mai poate lua o acțiune pentru a colecta această datorie. Dar există circumstanțe în care creditorul poate continua să vă contacteze și chiar să încerce să colecteze datoria.
Iată câteva dintre acțiunile pe care un creditor le-ar putea lua după depunerea dosarului de faliment sau după descărcarea de gestiune:
- sugerează sau vă presează să introduceți o datorie nouă pentru ao înlocui pe cea veche.
- încorporând datoria veche într-un nou împrumut (după refinanțarea unui împrumut de mașină)
- încercarea de a colecta datoriile pe care ați fost de acord să le plătiți verbal (fără acord de reafirmare)
- chemarea sau cerințele scrise
- refuzând să arate că datoria este descărcată în raportul dvs. de credit, cu excepția cazului în care plătiți datoria
- să vă trimită anunțuri de acțiune cu privire la datoriile achitate
- respingere sau închidere
- depunerea unui proces
Pentru a afla când creditorul este justificat din punct de vedere legal și când debitorul încalcă, de fapt, ordinul de descărcare de gestiune, trebuie să răspundeți la următoarele întrebări:
Cazul a fost respins (mai degrabă decât evacuat)? În cazul în care cauza a fost respinsă, mai degrabă decât descărcată, creditorul are dreptul să continue colectarea datoriei.
Cazurile de faliment se vor încheia, în general, fie cu descărcarea de gestiune, fie cu concedierea. Descărcarea de taxe este, de obicei, rezultatul dorit, scutirea debitorului de răspunderea de a rambursa datorii ca și cardurile de credit, facturile medicale și împrumuturile personale (și chiar împrumuturile pentru autoturisme și case - vezi mai jos). Dar unele cazuri nu o fac să se descarce și sunt în schimb respinse.
Pot exista mai multe motive pentru respingerea unui caz. Dacă debitorul nu reușește să-și îndeplinească documentele oficiale, nu reușește să ofere administratorului declarații fiscale, nu participă la reuniunea creditorilor din Secțiunea 341 sau în caz contrar refuză sau refuză să coopereze cu mandatarul, instanța va respinge cazul. Cazul planului de rambursare din capitolul 13 poate fi respins pentru toate aceste motive, dar și atunci când debitorul nu obține confirmarea planului de rambursare de la capitolul 13 sau nu efectuează plățile sau nu ia alte acțiuni necesare în cadrul planului de rambursare.
Când cauza este respinsă, în multe privințe este ca și cum cazul nu a fost niciodată depus în primul rând. Debitorii pierd protecția șederii automate, iar creditorii care au fost rămași își pot relua eforturile de colectare.
Datoria nu era disponibilă? Unele datorii nu vor fi excluse într-un caz de faliment. Unele dintre ele nu sunt descărcate automat, iar altele vor supraviețui numai dacă una dintre părți cere instanței să declare că datoria nu este descărcată. Ordinul dvs. de descărcare eliberat de instanța de judecată nu va enumera datoriile care sunt excluse, dar avocatul dvs. va fi capabil să clarifice acest lucru pentru dvs. În cazul în care datoria nu este achitată, creditorul poate relua eforturile de colectare atunci când instanța intră în ordinul de descărcare.
În general, aceste datorii nu vor fi excluse:
- impozitele pe profit pentru cele trei perioade fiscale cele mai recente
- asistență pentru copii și pensie alimentară
- datoriile cauzate de conducerea dvs. în timp ce sunteți intoxicat
- credite pentru studenți
- amenzi și restituire într-un caz penal
Aceste datorii nu vor fi excluse dacă un creditor se opune descărcării lor:
- datorii de la acte intenționate și rău intenționate
- unele costuri recente de credit pentru avansuri în numerar sau bunuri sau servicii de lux
- datorii datorate delapidării, furtului, încălcarea obligațiilor fiduciare
- datoriile pe care nu le listați pe documentele dvs. de faliment
A fost datoria efectuată după depunerea cererii de faliment? Dacă ați deschis un cont de credit sau ați intrat într-o datorie după ce ați depus cazul dvs. de faliment, este posibil ca acesta să nu fie descărcat și creditorul să poată încerca să-l colecteze de la dvs. Dacă ați intrat în această datorie în legătură cu un caz din capitolul 13 (pentru a cumpăra o mașină nouă, de exemplu), vi se va cere să includeți această datorie în planul dvs. din Capitolul 13. Cel mai probabil o veți plăti în timp ce încă mai ești în scenă și nu ai nimic de descarcat la sfârșit.
Ați reafirmat datoria? Chiar și mașina dvs. și împrumuturile dvs. de casa vor fi evacuate într-un caz capitolul 7, dar creditorul dvs. va avea în continuare dreptul de a lua și vinde garanția. Dacă doriți să păstrați proprietatea care asigură un împrumut, va trebui să continuați să plătiți pentru aceasta până când împrumutul este plătit integral, chiar și după încheierea cazului dvs. de faliment. Probabil veți încheia un acord de reafirmare în care dumneavoastră și creditorul sunteți de acord că împrumutul nu va fi descărcat și că veți continua să fiți răspunzător pentru datorie. În caz de default, creditorul va avea la dispoziție întreaga gamă de acțiuni de colectare, ca și cum datoria nu ar fi făcut parte din cazul falimentului.
Căi de atac
În cazul în care un creditor vă cere bani după închiderea cazului dvs. de faliment, contactați avocatul dvs. de faliment din partea consumatorului imediat. Avocatul dvs. vă va ajuta să determinați dacă datoria a fost descărcată. Dacă a fost achitată și creditorul acționează în încălcarea ordinului de descărcare de gestiune, avocatul dvs. va contacta creditorul, în mod oficial sau informal, pentru a cere ca creditorul să oprească activitatea de colectare. În cazul în care creditorul nu reușește sau refuză să se oprească, avocatul dvs. poate cere instanței să redeschidă cazul dvs. de faliment și să sancționeze creditorul pentru încălcarea sa. De asemenea, puteți solicita instanței să ordone creditorului să plătească orice daune pe care le-ați fi suferit din cauza activității de colectare.