- Se vor întreba cât timp este nevoie să -și reconstruiască creditul .
- Ei vor jura că de aici sunt doar bani, și nu vor face niciodată un abonament la reviste fără să plătească imediat.
Avocații s-au luptat pentru atâta timp cât am avut un sistem de faliment pentru a determina cum să maximizăm lecțiile de faliment pentru a servi clienții noștri pe măsură ce își construiesc viitorul financiar.
E o dilemă. Nu există nimic care să vă împiedice să obțineți mai multe carduri de debit după ce primiți descărcarea de faliment. Credeți sau nu, probabil veți primi scrisori de solicitare de la dealerii locali de mașini și magazine de mobilier care vă vor ajuta să obțineți un "început proaspăt" înainte ca cerneala să se usuce pe ordinea de descărcare. Temându-se că niciodată nu veți putea obține un alt împrumut, ați putea fi tentați să profitați de aceste oferte scumpe.
Pe de altă parte, dorim ca clienții noștri să aibă opțiunea de a lua credit atunci când contează, cum ar fi cumpărarea unei case sau a unei mașini. Acesta ajută să fi început mici și a construit o reputație solidă de credit înainte de a vă lua pe o datorie mare.
Cele mai multe informații despre recuperarea de la faliment discută despre cum să restabilească creditul . Dar Emma cere Balance ceva diferit. Ar putea experiența falimentului să vă învețe cum să vă gestionați mai bine banii? Aceasta este povestea ei:
Voi și cu mine am fost căsătoriți cincisprezece ani și avem doi copii mari de 8 și 5 ani. Înainte de a avea copii, amândoi am lucrat cu normă întreagă în locuri de muncă bine plătite. Am fost un paralegal într-o firmă de avocați pentru vătămări corporale, iar Will este manager de proiect pentru construcții. Am avut mașini noi, am făcut vacanțe frumoase și nu ne-am gândit de două ori la ceea ce am cheltuit pentru haine, tunsori sau divertisment.
Când sa născut fiul nostru, am hotărât că putem face un singur venit pentru a putea rămâne acasă cu normă întreagă. Asta părea să funcționeze bine până am început să ne dăm seama că folosim cardurile noastre de credit pentru a compensa salariul meu. Chiar și atunci, nu ne-am gândit serios la schimbarea obiceiurilor noastre de cheltuieli, pentru că am intenționat mereu să mă întorc la muncă cu normă întreagă când copiii au intrat în școală.
Aici suntem, opt ani mai târziu, și aproape de datorii de 50.000 de dolari. Ne-am depășit cardurile de credit și ne confruntăm cu dificultăți în efectuarea plăților minime, care totalizează aproximativ 2.000 de dolari pe lună. Tocmai am cumpărat un minivan folosit, dar rata dobânzii a fost scandalizatoare, deoarece creditul nostru a suferit.
Chiar dacă m-am întors la muncă cu normă întreagă, nu văd cum am putea să plătim datoriile imense. Ne-am hotărât să facem faliment și să începem. Înainte de a face acest lucru, vreau să știu dacă falimentul de înscriere ne va învăța cum să ne gestionăm mai bine banii, astfel încât să nu ne găsim în această mizerie din nou câțiva ani în jos pe drum.
Să vedem cum s-ar putea întâmpla asta.
Legislația privind reforma falimentului a făcut recuperarea falimentului mai ușoară?
În 2005, Congresul a adoptat Legea privind prevenirea abuzului și a protecției consumatorilor (BAPCPA). Congresul a încercat să abordeze ceea ce a perceput ca fiind un sistem de faliment insuficient, care permitea oamenilor să depună un capitol de faliment în cazul în care într-adevăr i-au permis să facă cel puțin o plată pe cardul lor de credit și alte datorii negarantate. Printre noile prevederi se numără o cerință privind educația debitorului în două părți.
Consultarea creditelor pre-petiționare: În primul rând, înainte de a depune falimentul, toată lumea trebuie să aibă o sesiune cu un consilier de credit aprobat. În această sesiune, vă veți stabili datoriile, veniturile și cheltuielile, iar consilierul de credit vă va spune dacă puteți beneficia de luarea unor măsuri în lipsă de faliment, cum ar fi planuri speciale de plată, cursuri de gestionare a banilor, negociere cu creditorii sau chiar datorii consolidare.
La doi ani după intrarea în vigoare a acestei cerințe, Centrul Național pentru Drepturile consumatorilor (NCLC) a realizat un studiu care, printre altele, a măsurat eficacitatea cerinței de consiliere în domeniul creditului.
NCLC a descoperit că agențiile de consiliere în domeniul creditului au fost în măsură să sugereze o alternativă viabilă la faliment, undeva între 1% și 4% dintre persoanele consiliate.
Concluzia raportului a fost că cerința de consiliere nu a fost un efect eficient de descurajare a falimentului și nu a fost un instrument eficient de educare a debitorilor. Au existat o serie de motive pentru această concluzie, dar două dintre cele mai importante păreau a fi acestea
Sesiunea de consiliere de credit vine prea târziu în joc pentru marea majoritate a debitorilor. Au ajuns într-un punct în care singura ușurare pe care o vor obține este prin depunerea falimentului.
Cei mai mulți debitori fac faliment nu din cauza abilităților slabe de gestionare a banilor, ci din cauza unui eveniment care le-a scuturat viețile: ca o problemă medicală semnificativă, divorț sau șomaj. Consilierea prin credite nu va face prea multe pentru a descuraja pe cineva să depună faliment atunci când majoritatea datoriilor au fost cauzate de aceste evenimente schimbătoare de viață.
Gestiunea financiară post-petiție: În al doilea rând, după depunerea falimentului și înainte de intrarea în exercițiu, fiecare debitor trebuie să urmeze un curs de management financiar aprobat.
Deseori menționată ca Partea 2 a cerinței privind educația debitorului, studiul NCLC arată că acest curs este un vehicul mult mai bun pentru educarea debitorilor decât partea 1. Partea 2 discută, de fapt, cum să progresăm, să gestionăm banii, să bugetăm și să reconstruim creditul .
Problema cu cursul de management financiar este caracterul său cursiv. Nu este destul de adânc sau suficient de lung pentru a furniza informațiile și practica pe care un debitor are nevoie pentru un nou început de succes.
Studiul NCLC privind educația debitorului citează, de asemenea, un studiu care a investigat debitorii după ce au ieșit din faliment pentru a determina modul în care depunerea le-a schimbat viața. O treime au raportat că situația lor era aceeași sau mai rea decât înainte de depunere. Un sfert a spus că plata cheltuielilor a continuat să fie o problemă. Lipsa veniturilor constante părea a fi factorul cheie în viața celor care continuă să lupte.
Ce funcționează?
Situația dvs. este puțin diferită de raportul unor persoane. Se pare că te-ai găsit în murătoarea asta din cauza - să-i spunem cum ar fi - gestionarea săraci a banilor sau cel puțin o atitudine apatică față de efectul creditului.
Aveți cele mai multe de câștigat din atenția acordată cheltuielilor dvs. Știți ce veniți. Trebuie doar să găsiți cea mai eficientă modalitate de ao folosi. Să vorbim despre câteva modalități de a face asta.
Este planul de rambursare din capitolul 13 răspunsul?
Gândiți-vă la un plan al capitolului 13 ca și cum ați proceda la pierderea în greutate. Este o afacere mare, și forțează problema. Cu operația de scădere în greutate trebuie să mâncați mai puțin. Capitolul 13 vă obligă să cheltuiți mai puțin. Trebuie să aderați la un buget și nu la unul foarte generos. Dumneavoastră petreceți trei până la cinci ani efectuând plăți lunare. Nu puteți să primiți un nou credit în acel moment fără a obține permisiunea instanței și aveți un motiv foarte bun pentru aceasta. Pentru mulți, este o trecere bună de la haos la control.
Strategii pentru succes
Modificări în atitudine: Dacă încercați un capitol 13 sau nu, voi și soțul dvs. veți avea nevoie de o schimbare în atitudinea față de bani, sau veți reveni aici în câțiva ani. Iată câteva idei pe care trebuie să le luați în considerare.
Deși este adevărat că lucrurile mici se adună, cred că începând cu schimbările care pot avea cel mai mare impact.
Ajutor bugetar: dacă sunteți expert în tehnologie, vă recomandăm să utilizați o aplicație telefonică sau un site web pentru a vă ajuta să urmăriți cheltuielile. Sisteme cum ar fi Mint și Billguard pot lega în conturile dvs. bancare și cardurile de credit pentru a recupera și sorta elementele dvs. de cheltuieli individuale. Setați bugetul și aceste aplicații vă vor alerta când ați trecut. Și acesta este doar începutul.
Începeți un fond de urgență: după ce ați depus faliment, nu puteți utiliza cardurile de credit ca o carieră atunci când apare o urgență. Trebuie să începeți un fond de urgență. În fiecare lună, depuneți ceea ce ați fi folosit pentru a efectua plățile prin carduri de credit înainte de faliment. Faceți acest lucru înainte de a decide că aveți camera să vă desfaceți bugetul pentru lucruri precum vacanțe și televizoare noi. Luați în considerare faptul că este necesar un minim de 2.000 de dolari pe lună pentru ca o familie medie să supraviețuiască o perioadă de șomaj.
Prea multă casă? Chiar ai nevoie de o casă de picior de 3.000 de metri pătrați? Cu o piscină. Și un garaj cu trei mașini. Și o ipotecă de 40 de ani. Și o vizită săptămânală de la serviciul de curățenie? Nu, nu. Mi-am crescut copiii într-o casă de 1600 de metri pătrați, cu terasă.
Acest lucru este valabil și pentru mașini. Știm cu toții economia cumpărării de mașini noi. Acum, aproape fiecare dealer de mașini folosit are o prezență online și puteți cumpăra pe laptop. Puteți chiar să faceți cumpărături online pentru cea mai bună ofertă de finanțare.
Prea multă cină? Ați cumpărat vreodată un con de înghețată de 5 dolari și ați crezut: "Aș putea cumpăra o cutie de înghețată la magazinul alimentar (două la vânzare la un magazin cu discount), pentru ceea ce tocmai am plătit pentru o scoică și un conul de vafe. , este distractiv să mergi la salonul de înghețată, dar pentru o familie de patru, asta e 20 de dolari. Potrivit Biroului Statistic al Muncii, în 2015, familia americană medie a cheltuit în medie o sumă de 3 008 dolari pentru restaurante și a ieșit. Comparați asta cu cei 4.015 dolari cheltuim pe alimente.
Mă întreb dacă aceste cifre includ băuturi de cafea fanteziste? Americanul mediu petrece 780 de dolari pe an la cafenele . Sau sifon, din care consumăm 44,7 galoane pe an. Acestea sunt aproape 240 de cutii de 12 uncii, sau aproximativ 80 de dolari (în cutie) sau 240 de dolari (în vending machine). Asta e pe persoană.
În loc să beți mai multă apă. Și nu vorbesc despre tipul îmbuteliat. Dacă nu vă place apa de la robinet, obțineți un sterilet de filtru sau adăugați o felie sau două de lamaie.
Tăiați cordonul: Sfatul folosit de timp continuă să funcționeze. Renunțați la ceea ce nu aveți nevoie. Nu aveți nevoie de cablu TV. Credeam că am nevoie de cablu TV pentru că am doi copii acasă. Când au ieșit din casă, niciunul dintre ei nu a primit TV prin cablu. Sigur mi-a arătat.
Copiii sunt banii de bani, am dreptate? Și vorbind despre copii, a ta este suficient de tânără încât să îi poți pregăti acum, pentru că nu au nevoie de cele mai recente pantofi de tenis de 100 de dolari sau de jocuri video. După ce fiica mea în vârstă de 12 ani a avut o criză când am refuzat să-i cumpăr un costum de 80 de dolari într-un magazin, am dus-o într-un magazin de spionaj. Era extatică să plece cu două pungi de îmbrăcăminte pentru care am plătit mai puțin de 10 dolari.
Aveți mai puține lucruri: Dacă doriți să cumpărați un cuptor de prăjit, care este un obiect frumos de a avea dar departe de o necesitate, iată un mod de a vă gândi la cumpărare.
- Nu aveți nevoie de ea, așa că nu o cumpărați.
- Dacă doriți cu adevărat, așteptați o zi, o săptămână sau o lună înainte de a vă face. Există o șansă bună ca dorința să scadă.
- Încearcă să-l găsești folosit. Apelați-vă prietenii care pot avea un praf de adunare. Verificați magazinele de expediție și de depozit, pagina de swap online a vecinătății sau lista lui Craig. Simțiți-vă că este amuzant cumpărarea utilizată? Treci peste el sau te consolezi cu un model "refăcut".
- Dacă o aduceți în casă, găsiți o casă nouă pentru ceva de dimensiune, valoare sau utilizare similare. Luați în considerare vânzarea online.
Acestea sunt doar câteva idei care vă pot ajuta să obțineți controlul și echilibrul. Viața dvs. financiară post-faliment ar trebui să fie mai mult decât o cerere pentru câteva cărți de credit demarate. Veți avea nevoie de un nou mod de gândire. Dar ești inteligent, motivat și nu vrei niciodată să te întorci la biroul avocatului tău de faliment.