Cum să obțineți un împrumut fără scor FICO
Dacă sunteți destul de norocos să aveți un scor de credit ridicat și o mulțime de venituri, veți vedea că cererea dvs. de împrumut se mișcă relativ repede.
Dar nu toată lumea trăiește în acea lume.
Cum functioneaza inscrierea manuala
Asamblarea manuală este un proces manual (spre deosebire de un proces automat ) de evaluare a capacității dvs. de a rambursa un împrumut. Creditorul dvs. va atribui o persoană care să vă revizuiască cererea, inclusiv documentele care vă susțin capacitatea de a rambursa (cum ar fi declarațiile bancare, plățile și altele). În cazul în care subscriitorul determină că vă puteți permite să rambursați împrumutul, veți fi aprobat.
De ce ai putea avea nevoie de inscriere manuală
Cele mai multe credite pentru locuințe sunt aprobate mai mult sau mai puțin de un computer: dacă îndepliniți anumite criterii, împrumutul va fi aprobat. De exemplu, creditorii caută scoruri de credit peste un anumit nivel. Dacă scorul dvs. este prea mic, veți fi refuzat. De asemenea, creditorii doresc să vadă raportul datoriilor la venituri mai mici de 31/43. Cu toate acestea, "venitul" poate fi greu de definit, iar creditorul dvs. ar putea să nu poată conta pe toate veniturile dvs.
Modelele computerizate sunt concepute pentru a lucra cu majoritatea debitorilor și programele de împrumut pe care le folosesc cel mai adesea.
Aceste sisteme automate de subscriere (AUS) facilitează creditorilor să proceseze numeroase împrumuturi, asigurând în același timp împrumuturile să respecte liniile directoare pentru investitori și autoritățile de reglementare.
De exemplu, împrumuturile FNMA și FHA (printre altele) necesită ca ipotecile să se potrivească unui profil particular, iar majoritatea oamenilor se potrivesc clar în sau în afara casetei.
De asemenea, creditorii ar putea avea propriile reguli (sau "suprapuneri") care sunt mai restrictive decât cerințele FHA.
Dacă totul merge bine, computerul va scuipa o aprobare . Dar dacă ceva este rău, împrumutul va primi o recomandare "Refer" și va trebui să fie revizuită în afara AUS.
Ce ar putea să vă deranjeze cererea?
Stil de viață fără datorii: cheia pentru scorurile mari de credit este o istorie a împrumuturilor și a rambursării împrumuturilor. Dar unii oameni aleg să trăiască fără datorii , ceea ce poate fi mai simplu și mai puțin costisitor. Din păcate, creditul dvs. se va evapora în cele din urmă împreună cu costurile de interes. Nu înseamnă că aveți un credit rău - nu aveți deloc credit (bun sau rău). Cu toate acestea, este posibil să obțineți un împrumut fără scor FICO dacă treceți prin subscrierea manuală. De fapt, lipsa creditului poate fi mai bună decât a avea elemente negative cum ar fi falimentul în rapoartele dvs. de credit.
Nou la credit: creditul pentru clădiri durează mai mulți ani . Dacă sunteți încă în acest proces, este posibil să fiți nevoit să alegeți între așteptarea de a cumpăra și subscrierea manuală. Cu un împrumut de acasă în rapoartele dvs. de credit, puteți accelera procesul de construire a creditului deoarece adăugați la mixul de împrumuturi din fișierul dvs.
Probleme financiare recente: Obținerea unui împrumut după faliment sau blocare a pieței nu este o problemă.
În anumite programe HUD, puteți obține aprobarea în decurs de un an sau doi - fără subscriere manuală. Cu toate acestea, subscrierea manuală oferă mai multe opțiuni de împrumut, mai ales dacă dificultățile dvs. financiare au fost relativ recente (dar sunteți din nou în picioare). Obținerea unui împrumut convențional cu un scor de credit sub 640 (sau chiar mai mare decât asta) este dificil, dar subscrierea manuală ar putea face posibilă.
Datorii scăzute față de venituri: Este înțelept să vă mențineți cheltuielile relativ scăzute în raport cu veniturile dvs., dar sunt unele cazuri când un raport mai mare la datorii / venituri are sens. Cu subscrierea manuală, puteți merge mai sus - ceea ce înseamnă adesea că aveți mai multe opțiuni disponibile pe piețele locale de locuințe. Doar feriți-vă de întinderea prea mult și cumpărarea unei proprietăți scumpe care vă va lăsa "casa săracă".
Cum să obțineți aprobarea
Din moment ce nu aveți ratingul de credit standard sau profilul de venit pentru a obține aprobat, ce factori vă ajută să aplicați?
În principiu, trebuie să folosiți tot ce puteți pentru a arăta că sunteți dispus și că puteți să vă răscumpărați împrumutul. Pentru a face acest lucru, într-adevăr trebuie să vă puteți permite să obțineți creditul - aveți nevoie de venituri suficiente, de active sau de o modalitate de a dovedi că puteți gestiona plățile.
Cineva se va uita foarte atent la finanțele voastre, iar procesul va fi frustrant și consumator de timp. Înainte de a începe, asigurați-vă că într-adevăr trebuie să treceți prin proces (vezi dacă puteți obține aprobarea cu un împrumut convențional). Luați un inventar al finanțelor, astfel încât să puteți discuta cerințele cu creditorul dvs. și pentru a obține un început în colectarea informațiilor de care au nevoie.
Istoricul plăților: puteți să arătați că ați făcut alte plăți în timp util în ultimul an? Rapoartele de credit examinează istoricul plăților (printre altele) și va trebui să afișați același comportament de plată utilizând diferite surse. Plățile mai mari, cum ar fi chiria și alte plăți pentru locuințe, sunt cele mai bune, dar utilitățile, calitatea de membru și primele de asigurare pot fi, de asemenea, de ajutor. În mod ideal, veți identifica cel puțin patru plăți pe care le-ați efectuat în timp, timp de cel puțin 12 luni.
Plata în avans sănătoasă: o plată în avans reduce riscul creditorului. Aceasta arată că aveți pielea în joc și că le dă un tampon - dacă au nevoie să-și ia casa în blocare , este mai puțin probabil să piardă bani atunci când plătiți mai mult. Cu cât așezi mai bine cu atât mai bine și 20 de procente sunt adesea considerate ca fiind o bună plată în avans (deși este posibil să faci mai puțin). Cu mai puțin de 20%, este posibil să plătiți și asigurarea ipotecară privată (PMI), ceea ce face ca lucrurile să devină mai dificile pentru dvs. și creditorul dvs. Pentru sfaturi despre a veni cu acei bani, citiți mai multe despre utilizarea și economisirea pentru o plată în avans .
Raportul dintre datorii și venituri: aprobarea este întotdeauna mai ușoară, cu rapoarte reduse. Acestea fiind spuse, subscrierea manuală poate fi utilizată pentru a obține aprobarea cu rapoarte mai ridicate - probabil chiar la 40/50, în funcție de credit și de alți factori.
Programe de împrumut guvernamentale: șansele dvs. de aprobare sunt cele mai bune cu programele de împrumut guvernamentale. De exemplu, împrumuturile FHA, VA și USDA sunt mai puțin riscante pentru creditori. Amintiți-vă că nu toți creditorii fac subscrieri manuale, deci este posibil să aveți nevoie să faceți cumpărături pentru un împrumut care o face - și care funcționează cu programul guvernamental specific pe care îl căutați. Dacă primești un "nu", ar putea fi altcineva acolo.
Rezervele de numerar: probabil că va trebui să impuneți o mare parte a schimbării ca plată în avans, dar este bine să aveți rezerve suplimentare pe mâini - iar rezervele vă pot ajuta să obțineți aprobarea. Creditorii doresc să se simtă confortabil că puteți absorbi surprize minore, cum ar fi încălzirea apei calde care nu funcționează sau costurile medicale neașteptate.
Factori de compensare
"Factorii de compensare" fac aplicația mai atractivă și pot fi necesare . Acestea sunt orientări specifice definite de către creditori sau programe de împrumut, iar fiecare dintre dvs. întâlniți face mai ușor să obțineți aprobarea. Sfaturile de mai sus ar trebui să funcționeze în favoarea dvs. și specificațiile pentru subscrierea manuală FHA sunt enumerate mai jos.
În funcție de scorul dvs. de credit și de rambursarea datoriilor, este posibil să fie necesar să satisfaceți una sau mai multe dintre aceste cerințe pentru aprobarea FHA.
- Rezerve: Active lichide care vă vor acoperi plățile ipotecare pe o perioadă de cel puțin trei luni. Dacă cumpărați o proprietate mai mare (trei până la patru unități), veți avea nevoie de suficiente timp de șase luni. Banii pe care îi primiți ca cadou sau împrumut nu pot fi socotiți ca rezerve.
- Experiență: Plata dvs. (dacă este aprobată) nu poate depăși cheltuielile curente pentru locuințe cu mai puțin de 5% din suma de 100 $. Scopul este de a evita creșteri dramatice ("șoc de plăți") sau o plată lunară la care nu sunteți obișnuiți.
- Nici o datorie discreționară: dacă îți plătești integral toate cardurile de credit, nu ești cu adevărat în datorii - dar ai avut ocazia să dai datorii dacă vrei. Din păcate, un stil de viață complet fără datorii nu vă ajută aici.
- Venit suplimentar: În unele cazuri, subscrierea automată nu poate să conteze orele suplimentare, câștigurile sezoniere și alte elemente ca parte a venitului dvs. Cu toate acestea, cu subscrierea manuală, este posibil să puteți arăta un venit mai mare (atâta timp cât puteți documenta venitul și vă puteți aștepta să continue).
- Alți factori: În funcție de împrumutul dvs., alți factori ar putea fi de ajutor. În general, ideea este să arate că împrumutul nu va fi o povară și vă puteți permite să vă răsplătiți. Stabilitatea în slujba ta nu face niciodată rău, și mai multe rezerve decât este necesar pot, de asemenea, să facă o diferență.
Sfaturi pentru proces
Planificați un proces lent și consumator de timp. O persoană trebuie să treacă prin documentele pe care le oferiți și să determinați dacă vă calificați sau nu pentru împrumut - acest lucru necesită timp.
O mulțime de documente: Obținerea unui credit ipotecar necesită întotdeauna documentație. Suportul manual necesită și mai mult. Așteptați să vă sculați orice document financiar imaginabil și să păstrați copii ale tot ceea ce trimiteți (în cazul în care trebuie să retrimiteți). Veți avea nevoie de plățile de plată și de declarațiile bancare obișnuite, însă este posibil să fie necesar să scrieți sau să furnizați scrisori care să vă explice situația și să îi ajutați pe creditor să verifice faptele.
Procesul de cumpărare la domiciliu: dacă faceți o ofertă, construiți o perioadă lungă de timp pentru a vă înscrie înainte de a vă închide. Includeți o contingență de finanțare pentru a vă putea retrage banii înapoi dacă cererea dvs. este refuzată (discutați cu agentul dvs. imobiliar pentru a înțelege opțiunile). În special pe piețele fierbinți, este posibil să fiți mai puțin atrăgători în calitate de cumpărător dacă utilizați subscrieri manuale.
Explorați alternative: Dacă subscrierea manuală nu funcționează pentru dvs., pot exista și alte modalități de a obține locuințe. Creditorii cu împrumuturi banale ar putea fi o soluție temporară în timp ce construiți credite sau așteptați ca elementele negative să scadă din raportul dvs. de credit. Un creditor privat, co-debitor sau cosigner (atunci când este ales în mod responsabil) ar putea fi, de asemenea, o opțiune. În cele din urmă, ați putea determina că este mai simțitor să închiriați până când veți obține aprobarea.