Numai aceste motive sunt suficiente pentru a convinge majoritatea oamenilor să tragă declanșatorul. Dar ce zici de scorul dvs. de credit - refinanțarea afectează negativ creditul dvs.?
O lovitură mică, pe termen scurt
Probabil că veți avea un impact minor asupra scorurilor dvs. de credit atunci când refinanțați.
Acest lucru are sens dacă înțelegeți cum funcționează scorul de credit : ați solicitat un împrumut, care de obicei dă creditul ușor. Vom lua niște detalii mai jos, dar o întrebare mai importantă este dacă este sau nu important .
Refinanțarea ar putea să vă îmbunătățească substanțial situația financiară. Dacă înseamnă că scorul tău coboară temporar, nu ar trebui să refinanțezi? Întregul punct de a avea un credit bun este de a profita de avantajele - în special de capacitatea de a obține împrumuturi mai bune (deși poate contribui și la costurile de asigurare, la închiriere și la căutarea unui loc de muncă). Deci, dacă aveți această abilitate, există foarte puține motive să nu o utilizați.
Când să evitați refinanțarea
Cel puțin două situații care vin în minte atunci când nu doriți să refinanțați (numai una dintre ele are legătură cu o lovitură de credit). Cu toate acestea, va trebui să utilizați propria judecată - s-ar putea să existe și alte situații, iar scenariile de mai jos ar putea să nu fie așa de rău.
Sunteți pe cale să solicitați un împrumut mare (sau important): dacă vă pregătiți să solicitați un împrumut important (cum ar fi un împrumut pentru achiziționarea unei case), gândiți-vă de două ori înainte de refinanțare. Nu doriți să scădeați scorurile de credit în această situație, deoarece s-ar putea să ajungeți la o rată a dobânzii mai mare - și s-ar putea chiar să fiți negat.
De exemplu, nu are sens să salvați câțiva dolari care vă refinanțează împrumutul auto (relativ mic) în cazul în care înseamnă că veți obține o rată a dobânzii mai mare pe împrumutul dvs. de acasă (relativ mare).
Așteptați până când împrumutul dvs. important este aprobat pentru a refinanța împrumutul mai puțin important. Același lucru este valabil dacă intenționați să refinanțați mai multe împrumuturi: începeți cu cel care vă acordă cel mai mult beneficii și faceți-vă de acolo.
Noul împrumut nu este într-adevăr mai bun: un alt motiv pentru a evita refinanțarea este că s-ar putea să ajungeți într-o poziție mai rea decât ați avut anterior. S-ar putea să puteți obține o rată a dobânzii mai mică sau o plată lunară, dar care este compromisul?
Dacă refinanțați un împrumut nou, veți prelungi adesea durata împrumutului ; vă va lua mai mult să plătiți, iar plățile de la începutul împrumutului vor fi în mare parte dobânzi . Acest lucru este deosebit de dramatic cu împrumuturile pe termen mai lung - dacă aveți doar 15 ani de credit ipotecar și refinanțați la o ipotecă de 30 de ani. Cu împrumuturi auto, este posibil să nu vedeți același efect - dar veți crește costurile cu dobânzile. Deși se pare că ați avut o afacere mai bună, s-ar putea să ajungeți să plătiți mai mult în interes dacă schimbați împrumuturile. Rulați numerele pentru a vă asigura că refinanțarea are sens.
S-ar putea să găsiți, de asemenea, că refinanțați într-un împrumut mai puțin prietenos. De exemplu, dacă refinanțați de la împrumuturile federale pentru studenți la un împrumut student privat, veți renunța la beneficiile împrumuturilor federale . De asemenea, refinanțarea unui împrumut pe care l-ați cumpărat pentru o casă ar putea crește riscul dacă nu reușiți să-l rambursați (transformându-l în datorie de recurs ).
Din nou, având în vedere situația dvs., ați putea dori să refinanțați un împrumut - chiar dacă aceasta va afecta creditul dvs. sau va crește riscul. Va trebui să evaluați imaginea de ansamblu pentru a decide ce este mai bine.