Cum proprietarii de case construiesc capitaluri proprii
Ce este Equity?
Echitatea este suma casei pe care o deții . Dacă ați împrumutat bani pentru a-ți cumpăra locuința, poți să-ți calculezi capitalul prin scăderea soldului împrumutului din valoarea casei tale. Dacă ați terminat cu un număr negativ, aveți un capital negativ - casa are o valoare mai mică decât cea pe care o datorezi.
Exemplu: casa dvs. are o valoare de 250.000 de dolari și datorați 100.000 de dolari pe ipotecă. 250.000 de dolari minus 100.000 de dolari sunt echivalenți cu 150.000 de acțiuni în casa ta. Aceasta este valoarea pe care o poți face dacă ai vândut casa.
Cum se construiește capitalul propriu
Cu cât aveți mai mult capital, cu atât mai bine. Există două moduri de a construi capitaluri proprii:
- Valoarea proprietății crește
- Valoarea datoriilor scade
Puteți lua o abordare activă sau pasivă în construirea de capitaluri proprii, în funcție de scopurile, resursele și norocul dvs.
Măriți valoarea proprietății
Valoarea de piață a casei dvs. este un element important în calcularea capitalului propriu. Dacă asta se întâmplă, aveți imediat mai multă echitate. Deci, cum crește locuința ta în valoare?
Creșterea prețurilor pe piața dvs.: dacă aveți noroc, valorile de acasă de pe piața dvs. ar putea să crească pur și simplu în timp, fără nici un efort din partea dvs. Acest lucru este cel mai probabil să se întâmple în cartierele atractive și orașe în creștere.
Îmbunătățirea acasă: puteți investi, de asemenea, în casa dvs. pentru a crește valoarea acesteia.
Actualizarea bucătăriilor și a băilor, îmbunătățirea amenajării peisagistice și eficientizarea locuinței pot să se întoarcă (dar există un cost inițial și trebuie să vă asigurați că puteți să recuperați mai mult aceste costuri). Dacă faci îmbunătățiri în principal pentru a construi capitaluri proprii, alegeți proiecte cu cea mai mare rentabilitate a investiției (ROI).
Mentenanța : întreținerea de rutină este plictisitoare, dar o casă care se destramă nu merită prea mult pentru nimeni. Puteți vedea efectiv scăderea capitalului propriu dacă nu reușiți să rezolvați probleme cum ar fi scurgerile și deteriorarea acoperișurilor.
Scaderea datoriei
Plăți lunare: cu cele mai multe împrumuturi la domiciliu, plătiți un sold în fiecare lună. Un tabel de bază de amortizare vă poate arăta procesul în acțiune . Cu cât aveți mai mult împrumutul, cu atât mai mare veți plăti (mai mult din fiecare plată se alocă capitalului propriu, iar mai puțin din fiecare plată se pierde din dobânzi). Este de fapt destul de ușor dacă continuați să efectuați plăți - și construiți impuls (cu plăți principale mai mari și mai mari) fără să încercați nici măcar.
Dar ați putea dori să accelerați procesul și să construiți mai rapid capitaluri proprii. Există mai multe modalități de a face acest lucru.
Termen mai scurt: împrumuturile pe termen scurt vă determină să plătiți datoriile și să acumulați capitaluri mai repede decât împrumuturile pe termen lung. De exemplu, o ipotecă de 15 ani ar fi mai bună decât o ipotecă de 30 de ani. Ca un bonus, aceste împrumuturi pe termen scurt vin adesea cu rate ale dobânzii mai mici - care, combinate cu faptul că plătiți dobânzi pentru mai puțini ani, înseamnă că veți cheltui mai puțin pentru dobânzi pe durata împrumutului.
Plăți suplimentare: chiar dacă aveți o ipotecă de 30 de ani, puteți accelera lucrurile prin plata extra. Fiecare dolar suplimentar pe care îl plătiți (peste și peste suma solicitată) reduce datoriile dvs. și se îndreaptă spre capitalul dvs. - asigurați-vă că creditorul dvs. aplică aceste plăți către principal. Nu vă oprește să stabiliți un program de rambursare de 15 ani (consultați legătura cu tabelul de amortizare de mai sus) și efectuați plățile pentru împrumutul pe o perioadă de 30 de ani. Dacă lucrurile se schimbă într-un anumit moment și nu vă mai puteți permite să faceți acest lucru, aveți flexibilitatea de a vă întoarce la plata mai mică de 30 de ani. Dacă este prea complicat, trimiteți câte o plată suplimentară din când în când .
Lasă-l singur: creditele ipotecare secundare și refinanțarea pot interfera cu reducerea datoriilor. Evident, dacă puteți salva un pachet prin refinanțare , mergeți mai departe și faceți-o.
Dar, rețineți că, cu cele mai multe împrumuturi, plătiți majoritatea dobânzilor în primii ani ai împrumutului dvs. De aceea, de fiecare dată când începeți, întârziați (sau cel puțin încetiniți) construcția de capital. Împrumuturile împotriva casei dvs. cu oa doua ipotecă (sau linia de origine a creditului) măresc în mod clar datoria dvs. și vă reduce capitalurile proprii.
Economiile forțate
Uneori oamenii se referă la o plată ipotecară ca "economii forțate". S-ar putea să nu credeți că economisiți bani prin efectuarea de plăți în fiecare lună, dar construiți valoarea unui activ (cum ar fi să crească valoarea unui cont de economii prin efectuarea de depozite regulate ). Cu o casă, activul nu este numerar într-un cont de economii - este de capital în casa ta.
Ce puteți face cu Equity?
S-ar putea să te întrebi ce ai ieșit din toate astea. Răspunsul scurt este că este un bun pe care îl puteți tranzacționa pentru alte active.
- Dacă vă vindeți casa, veți primi bani pentru capitalul propriu
- Dacă cumpărați o altă casă, puteți utiliza acești bani (sau capitalul propriu) pentru a ajuta la finanțarea achiziționării casei dvs. noi (și, prin urmare, veți împrumuta mai puțin)
- Dacă aveți vreodată nevoie de numerar, puteți împrumuta împotriva capitalului propriu în casa dvs. cu oa doua ipotecă (cunoscută și sub denumirea de " împrumut de capital propriu ")