Equity Acasă: ce este și cum să-l folosiți
Puneți altfel, capitalul propriu este partea din proprietatea pe care o dețineți cu adevărat ". Aveți cu adevărat propria locuință, dar dacă ați împrumutat bani pentru a cumpăra proprietatea, împrumutul dvs. are, de asemenea, un interes în proprietate până când veți plăti împrumutul .
Capitalul propriu este, de obicei, cel mai valoros activ al proprietarului. Acest bun poate fi folosit mai târziu în viață, deci este important să înțelegeți cum funcționează și cum să îl utilizați cu înțelepciune.
Exemplul de capital propriu
Cea mai ușoară modalitate de a înțelege echitatea este să începeți cu valoarea unei case și să scăpați suma datorată pentru orice ipotecă. Aceste credite ipotecare ar putea fi credite de cumpărare utilizate pentru a cumpăra casa sau alte ipoteci scoase mai târziu.
Să presupunem că ați cumpărat o casă pentru suma de 200.000 de dolari, ați plătit o reducere de 20% și ați primit un împrumut pentru a acoperi restul de 160.000 de dolari. În acest exemplu, dobânda dvs. de acasă este de 20% din valoarea casei: Casa are o valoare de 200.000 $, iar dvs. ați contribuit cu 40.000 $ - sau 20% din prețul de achiziție. Dumneavoastră dețineți casa, dar într-adevăr aveți doar "propria" valoare de 40.000 $.
Creditorul dvs. nu deține nicio parte a casei - din punct de vedere tehnic, dețineți totul - dar casa este utilizată ca garanție pentru împrumutul dvs.
Creditorul își asigură interesul prin obținerea unui drept de proprietate asupra proprietății .
Acum, presupuneți că valoarea casei dvs. se dublează (este puțin probabil, dar va menține numerele simple). Dacă merită 400.000 $ și încă mai datorezi doar 160.000 $, ai o miză de capital de 60%. Puteți calcula acest lucru împărțind soldul creditului cu valoarea de piață și scăzând rezultatul dintr-o singură dată (Google sau orice foaie de calcul va calcula acest lucru dacă utilizați 1- (160000/400000), iar apoi va trebui să convertiți zecimale într-o procent ).
Soldul dvs. de împrumut nu sa schimbat, dar capitalul dvs. de acasă a crescut .
Crearea de capitaluri proprii
După cum puteți vedea, mai multă echitate este un lucru bun. Deci, cum vă creșteți capitalul propriu?
Rambursarea împrumutului: pe măsură ce plătiți soldul împrumutului, capitalul dvs. crește. Majoritatea împrumuturilor pentru locuințe sunt împrumuturi amortizante standard, cu plăți lunare la nivel, care merg spre atât dobânda, cât și principalul. De-a lungul timpului, suma care merge către rambursarea principalului crește - deci construiți capitaluri proprii în ritmuri crescătoare în fiecare an.
Dacă întâmpinați un împrumut cu dobândă sau alt tip de împrumut fără amortizare, nu construiți capitaluri proprii în același mod. Este posibil să trebuiască să efectuați plăți suplimentare pentru a reduce datoria și a construi capitaluri proprii.
Aprecierea prețului: Puteți, de asemenea, să construiți un capital fără a încerca. Când locuința câștigă valoare (din cauza proiectelor de îmbunătățire sau a unei piețe imobiliare sănătoase), capitalul dvs. crește.
Pentru mai multe detalii, citiți despre construirea echității (și accelerarea procesului) .
Utilizarea Equity Home
Capitalul propriu este un activ, deci este o parte din valoarea dumneavoastră netă totală. Puteți obține venituri sau retrageri sumă forfetară din capitalul dvs. într-o bună zi, dacă aveți nevoie, sau puteți transfera avere moștenitorilor dumneavoastră. Există mai multe modalități de a pune acel activ la muncă.
Cumpărați următoarea dvs. casă: probabil că nu veți trăi pentru totdeauna în aceeași casă.
Dacă vă mișcați, puteți să vă vindeți casa curentă și să puneți acești bani în vederea achiziționării casei următoare. Dacă încă mai datorești bani pentru orice ipotecă, nu vei putea să-ți folosiți toți banii de la cumpărător, dar vei reuși să-ți folosești capitalul.
Împrumutați împotriva capitalului propriu: Puteți obține, de asemenea, numerar și să-l utilizați pentru aproape orice folosind un împrumut de capital propriu (cunoscut și ca a doua ipotecă). Proprietarii de case folosesc adesea aceste fonduri pentru îmbunătățirea acasă, pentru finanțarea învățământului superior sau pentru alte scopuri. Cu toate acestea, este bine să plasați acești bani spre o investiție pe termen lung în viitorul dvs. - plata cheltuielilor curente este riscantă.
Pensie de fonduri: De asemenea, vă puteți alimenta capitalul propriu în anii dvs. de aur folosind un credit ipotecar invers . Aceste împrumuturi oferă venituri pensionarilor și nu necesită plăți lunare - împrumutul devine rambursat atunci când proprietarul pleacă din casă.
Cu toate acestea, aceste împrumuturi sunt complicate și pot crea probleme pentru proprietarii de case și moștenitori .
Împrumuturi de capital de acasă
Împrumuturile de capital de acasă sunt tentante pentru că aveți acces la o sumă mare de bani - adesea la rate ale dobânzii relativ scăzute. Acestea sunt, de asemenea, relativ ușor să se califice pentru că împrumuturile sunt garantate cu bunuri imobiliare. Înainte de a iei bani din casa ta, uita-te atent la modul în care aceste împrumuturi funcționează și înțelegi riscurile.
Excluderea: Un risc major de utilizare a capitalului social este faptul că locuința dvs. servește ca garanție pentru împrumut. Dacă nu sunteți în măsură să vă rambursați împrumutul, împrumutătorul dvs. poate lua casa în blocare și să o vândă pentru a-și primi banii înapoi. Asta inseamna ca tu si familia ta trebuie sa gasesti alte locuinte - probabil intr-un timp incomod - iar casa ta probabil nu va vinde pentru top-dolar.
Cum să împrumutați: pentru a obține un împrumut de capital de acasă, veți aplica cu creditorii, la fel ca orice alt împrumut. Creditorul va evalua valoarea de piață a casei dvs. și va oferi o sumă maximă pe care o puteți împrumuta. În cele mai multe cazuri, creditorii limitează împrumuturile la 80% sau mai puțin din valoarea casei dvs. (acest lucru este cunoscut ca raportul dintre împrumut și valoare ). Aceasta înseamnă că prima dvs. ipotecare (cumpărare) plus orice împrumuturi suplimentare pe care le luați trebuie să fie mai mică de 80% din valoarea evaluată. Creditorii vă ajută, de asemenea, să vă evaluați veniturile și istoricul creditelor atunci când aprobați împrumuturile.
Două tipuri de împrumuturi de capital propriu
Un împrumut de capital de acasă este un împrumut forfetar - obțineți toți banii dintr-o dată și plătiți cu o plată lunară plat în următorii ani. Rata dobânzii este, de obicei, fixată .
O linie de credit de origine proprie (HELOC) vă permite să extrageți fonduri după cum este necesar. Similar cu un card de credit, puteți împrumuta numai ceea ce aveți nevoie atunci când aveți nevoie de ea în timpul perioadei de draw (atâta timp cât linia dvs. de credit rămâne deschisă). Va trebui să efectuați plăți modeste asupra datoriei dvs. în acest timp. După câțiva ani (de exemplu, 10 ani), perioada de draw se termină și veți intra într-o perioadă de rambursare în care veți plăti mai agresiv toată datoria. HELOC prezintă, de obicei, o rată variabilă a dobânzii .