La urma urmei, plățile la timp sunt plăți la timp - nu ar trebui să conteze dacă plătiți un împrumut sau păstrați energia electrică. Din păcate, plata facturilor de utilitate nu are, de obicei, niciun impact asupra scorurilor dvs. tradiționale de credit.
Dar există câteva excepții importante:
- Dacă se utilizează un scor de credit "alternativ", aceste plăți vă pot ajuta să obțineți aprobarea.
- Dacă vă aflați prea mult în urma plăților pentru utilități, creditul dvs. va suferi cel mai probabil, deoarece conturile vor fi transferate agențiilor de colectare.
- Istoricul plăților de utilitate poate afecta capacitatea dvs. de a obține alte servicii (de exemplu, dacă vă mutați sau schimbați furnizorii de servicii).
Scoruri alternative de credit
Aveți multe scoruri de credit . Cel mai important scor de credit este scorul de credit FICO (și chiar aveți mai multe scoruri de credit FICO - cel puțin una pentru fiecare agenție de raportare majoră a creditelor). Scorul se referă în primul rând la modul în care ați rambursat împrumuturile în trecut și la profilul curent al datoriilor. Acesta este scorul pe care creditorii îl folosesc în mod obișnuit pentru credite semnificative în dolari, cum ar fi împrumuturile la domiciliu și împrumuturile auto standard. Plățile de utilitate nu sunt în prezent incluse în scorul de credit FICO.
Scorurile alternative de credit au o abordare diferită.
Organizațiile care dezvoltă acele scoruri dau seama că mulți consumatori nu au suficientă istorie de împrumut pentru a genera chiar un scor de credit FICO. Agențiile de raportare a creditelor știu că acești oameni există, dar sunt candidați perfect buni pentru împrumuturi și servicii de utilitate.
Aceste persoane și familii efectuează plăți la timp către mai multe organizații în fiecare lună (pentru servicii telefonice, internet, cablu, electricitate, gaz, apă, gunoi, canalizare, taxe HOA și multe altele).
Aceste plăți ar trebui să conteze pentru ceva, iar noile scoruri ale creditelor se gândesc cum să identifice consumatorii responsabili și să îi ajute să obțină împrumuturi.
Provocarea este găsirea unui creditor care utilizează aceste scoruri de credit alternative. Vă puteți aștepta din ce în ce mai mulți creditori să facă acest lucru, iar scorurile FICO evoluează chiar și pentru a include plățile de utilitate în timp.
Dacă nu plătiți utilitățile
Al doilea mod în care facturile de utilitate vă poate afecta scorurile de credit este dacă nu le mai plătiți. În timp ce multe utilități nu raportează niciodată informații pozitive (pe care le-ați plătit întotdeauna la timp, de exemplu), acestea vor raporta informații negative. Când contul dvs. se duce la o agenție de colectare, datoria va fi raportată birourilor de credit .
Aceste conturi de colectare vă distrug creditul. În plus, ele se pot transforma în judecăți legale împotriva dvs., care sunt, de asemenea, rele pentru scorurile dvs. de credit. Mai presus de toate, probabil că veți datora taxe suplimentare ca urmare a contului de colectare. Acest lucru poate părea o afacere nedreaptă: Furnizorii de utilități vă pot deteriora creditul dacă nu plătiți, dar nu beneficiați (în afară de serviciul furnizat) de plata facturilor.
Aceste companii nu trebuie să fie la fel de atentă și atentă ca și creditorii - nu vă dau mii de dolari pe care să le depășiți - și nu vor să facă obiectul cerințelor Legii privind raportarea echitabilă a creditelor ( FCRA).
În consecință, vor deschide un cont pentru dvs. și vor furniza servicii, iar creditul dvs. va fi implicat numai dacă veți cădea prea mult în urma facturilor.
Cât de mult în urmă? La fel ca și în cazul plăților pentru împrumut, plata cu câteva zile întârziate nu este de natură să provoace probleme majore (cu toate că taxele de întârziere se adaugă cu siguranță). Atunci când plățile sunt cu întârziere de peste 30 de zile, aceste plăți se vor observa, iar agențiile de colectare se vor implica numai atunci când nu mai faceți plăți pentru mai multe luni sau mai mult.
Definiți "Credit"
Deși plățile dvs. de utilități nu pot afecta în mod direct capacitatea dvs. de a obține un împrumut, aceste plăți vă pot ajuta sau vă pot răni în alte zone. Similar cu marcatorii alternativi de credit, unele companii urmăresc istoria plăților de utilitate. Dacă plătiți întotdeauna la timp, va fi mai ușor să obțineți servicii.
Dacă aveți un istoric de plată cu întârziere, va fi mai dificil să obțineți serviciul (poate fi necesar să sari prin cercuri suplimentare sau să faceți un depozit mare pentru a obține serviciul pornit).
Deci, în funcție de ce înțelegi prin "credit", aceste plăți de utilități pot fi într-adevăr importante. Iată câteva modalități de a vă construi creditul.
Continuați să plătiți la timp
Dacă încercați să vă construiți creditul, este esențial să continuați să efectuați toate plățile de utilitate la timp. Aceste plăți ar putea contribui la scorurile dvs. tradiționale de creditare (devine din ce în ce mai probabil în fiecare an) și riscați să vă deteriorați creditul, dacă depășiți cu mult plățile.
Verificați-vă creditul
În plus față de a rămâne curent pe utilități, să acorde o atenție la datele dvs. tradiționale de credit. Pentru început, verificați rapoartele de credit în mod regulat ( este gratuit conform legii federale ). Obțineți un raport din partea fiecărui birou de credit major la fiecare patru luni, astfel încât veți avea probleme înainte de a ieși din mână. Remediați orice eroare în rapoartele dvs. , deoarece acestea pot trage în mod inutil scorurile.
Securizate împrumuturi
Obținerea unui împrumut și efectuarea plăților la timp ar trebui să ajute scorurile dvs. de credit. Dacă aveți dificultăți în obținerea aprobării, încercați un împrumut securizat - chiar și un mic împrumut de câteva sute de dolari poate ajuta. Cu un împrumut securizat, oferiți bani (sau alte garanții ) pentru a reduce riscul creditorului. Numerarul este probabil cel mai bun tip de garanție, iar un depozit în numerar vă poate ajuta să vă calificați pentru un card de credit securizat . Scopul cu un împrumut securizat nu este de a obține bani - scopul este de a rambursa împrumutul și de a construi credit.
Obțineți ajutor de la co-semnatari
Dacă încă nu puteți obține aprobarea pentru un împrumut mic, cineva pe care îl cunoașteți vă poate ajuta. Un cosigner semnează o cerere de împrumut cu dvs. și promite să plătească dacă nu plătiți. Acea persoană își asumă un risc prin a vă ajuta (și creditul propriu poate fi afectat ), deci este o mare favoare de a întreba. Cereți doar această favoare de la cineva care:
- Are un credit mai bun decât tine
- Are venituri suficiente pentru a vă ajuta să vă calificați pentru un nou împrumut și pentru a vă achita obligațiile curente
- Vă puteți permite să vă asumați riscul că nu veți plăti (vor fi 100% responsabili pentru datorie dacă nu sunteți în măsură să plătiți pentru nici un motiv - chiar dacă sunteți răniți sau uciși într-un accident)
- Înțelege riscurile de co-semnare pentru dvs.
Curent
Creditul dvs. se bazează în primul rând pe istoricul dvs. de a efectua plăți la timp în împrumuturi. Dacă sunteți în spatele plăților la împrumut, prindeți - creditul dvs. se va îmbunătăți rapid. Acest lucru poate fi mai ușor de zis decât de făcut. Dacă vă confruntați cu datorii, contactați-i pe creditorii dvs. și întrebați dacă există programe disponibile pentru a vă ajuta să reveniți la drum. A fi proactivă poate să deschidă ușile pe care nu știați că ați existat.