Înțelegerea și gestionarea riscurilor
Ce înseamnă Cosign?
Un cosigner este cineva care ajută un împrumutat să fie aprobat .
Unii debitori nu sunt în măsură să se aprobe singuri: nu au suficiente venituri pentru acoperirea plăților de împrumut sau scorul lor de credit poate fi prea mic (fie că este vorba de probleme din trecut, fie de lipsa istoriei împrumuturilor) .
Când vă înscrieți, sunteți de acord să luați împrumutul cu împrumutatul: devii 100% responsabil pentru datorie. Dacă împrumutatul nu poate (sau nu dorește) să efectueze plăți, creditorul se va aștepta să efectuați plăți. Aceasta include toate plățile lunare datorate până la plata integrală a datoriilor, plus orice taxe cu întârziere sau penalități. Se așteaptă să primești plățile în timp util.
Pentru a vă înscrie, veți semna acordul de împrumut cu împrumutatul sau sunteți de acord cu termenii online.
Riscurile de alimentație
Este minunat să ajuți pe cineva să obțină un împrumut, dar este esențial să înțelegeți riscurile înainte de a face acest lucru. Există un motiv pentru care creditorul dorește un co-emitent: creditorul nu este încrezător că împrumutatul primar poate rambursa integral și la timp.
În cazul în care un creditor profesionist nu este încrezător în împrumutat, ar fi bine să aveți un motiv bun pentru a lua aceste riscuri.
Deteriorarea creditului: în cazul în care împrumutul nu se rambursează așa cum sa convenit, creditul dvs. va suferi împreună cu creditul împrumutatului primar. Plățile târzii și ratate vor apărea pe rapoartele dvs. de credit și scorurile dvs. de credit vor scădea.
Acest lucru vă face mai greu să obțineți împrumuturi și pot exista și alte consecințe (cum ar fi rate de asigurare mai mari ).
Am bani? Ați acceptat să acoperiți plățile la împrumut, astfel încât creditorii se vor aștepta să veniți cu plățile necesare - plus veți plăti taxe târzii în plus față de plățile lunare. Nu contează dacă împrumutatul are mai mulți bani decât dumneavoastră - creditorul va colecta ori de câte ori este posibil și sunteți de acord să vă puneți în amestec atunci când vă alăturați. De asemenea, nu contează de ce împrumutatul nu plătește: s-ar putea să-și piardă un loc de muncă, să treacă, să devină invalizi sau pur și simplu să dispară. Veți primi apeluri și scrisori de la creditori (și, eventual, colectori de datorii) și puteți avea chiar judecăți legale împotriva dvs.
Hotărâri judecătorești: dacă nu efectuați plăți, creditorii pot iniția acțiuni în justiție împotriva dvs. Aceste încercări de a colecta vor apărea, de asemenea, în rapoartele dvs. de credit și vor provoca daune suplimentare. În plus, creditorii pot să vă distingă salariile și să accepte active din contul dvs. bancar dacă nu plătiți cu plăcere. Nu este un risc de a fi luat ușor.
Reducerea abilității de a împrumuta: atunci când coincideți cu un împrumut, alți creditori văd că ați convenit să garantați împrumutul cuiva. Ca rezultat, ei presupun că veți fi cel care plătește.
Aceasta reduce cantitatea de venit lunar disponibilă pentru a efectua plăți la împrumuturi noi . Chiar dacă nu vă împrumutați - și chiar dacă nu trebuie să plătiți niciodată o singură plată pentru împrumuturile pe care le credeți - este mai greu să vă calificați pentru împrumuturile de care aveți nevoie. Acest lucru vă poate împiedica să cumpărați o casă sau un automobil.
Nu e ușor: odată ce ai mărturisit, ai intrat într-o relație pe termen lung. Creditorii sunt reticenți în a vă elibera de împrumut - de ce ar avea ei, atunci când vor avea doi (sau mai mulți) oameni să colecteze în loc de unul singur? Este posibil să vă eliminați din împrumut în unele cazuri, dar acest lucru nu merge întotdeauna așa cum ați spera.
Toate riscurile, niciuna dintre avantajele
Când vă mărturisiți, veți deveni responsabili pentru datorie - asta este. Nu sunteți proprietarul a ceea ce este cumpărat și nu aveți dreptul la proprietate doar pentru că ați mărturisit.
Dacă un împrumutat nu mai face plăți, s-ar putea să fie (în situația corectă) proceduri legale complicate pe care le puteți urma pentru a recâștiga unele dintre ceea ce ați pierdut, dar nu vă ridicați speranțele - și timpul și energia pe care le veți cheltui plecat pentru totdeauna. Dacă nu sunteți în risc, evitați asocierea.
Când face Sense să cosign pentru altcineva (Poate)
Este greu de afirmat că asocierea nu are niciun sens. Este riscant, dar trebuie doar să evaluați riscurile și să decideți ce să faceți.
Îți poți permite riscul: dacă îți poți permite să iei riscul și vrei doar să faci asta, atunci ar putea fi logic să cosign. Acest lucru ar putea fi cazul dacă aveți destui fluxuri de numerar suplimentare și active substanțiale disponibile pentru a achita un împrumut în cazul în care împrumutatul dumneavoastră este implicit. De asemenea, doriți să vă asigurați că sunteți bine pentru orice împrumut potențial care ar putea fi în viitorul dvs. - aveți nevoie de suficiente venituri și active pentru a vă califica. Amintiți-vă că ați putea să vă permiteți acum riscul, dar trebuie să puteți absorbi pierderile la un moment necunoscut și în viitor.
Esti in ea impreuna: daca cu adevarat imprumutati cu cineva, ar fi mai logic sa cosignati. De exemplu, este posibil să cumpărați o mașină care va face parte din gospodăria dvs., iar partenerul dvs. are nevoie de un mic impuls pentru a obține aprobarea. Acestea fiind spuse, ar fi mai bine să fii coproprietar al mașinii și să solicitați împreună împrumutul.
Vrei să ajuți (și nu există alte opțiuni): în unele cazuri, oamenii doar vor să ajute pe altcineva, să vină așa. Din nou, luați riscuri substanțiale atunci când vă înscrieți, dar ați putea fi dispuși să vă asumați aceste riscuri. Uneori lucrurile funcționează bine - dar trebuie să fii pregătit ca lucrurile să meargă prost.
Alternative la Cosigning
Înainte de a vă alăturați, evaluați alternativele. Creați-vă creativitatea și aflați ce va realiza ceea ce are nevoie toată lumea - păstrând în același timp siguranța tuturor. Câteva idei care te-au început sunt mai jos.
Ajutați-vă cu plata în avans: în loc de a-ți asigna, astfel încât împrumutatul să vă poată permite un împrumut, ajutați-l cu o plată în avans. O plată mai mare în jos ar putea duce la scăderea plăților lunare necesare - ceea ce va ușura împrumutatul să se califice cu venituri limitate. Evident, trebuie să aveți bani la îndemână și trebuie să comunicați cum să gestionați această plată în avans (este un cadou sau trebuie să încheiați un acord de împrumut privat?).
Împrumut: vorbind despre împrumuturi private, puteți împrumuta singur banii dacă există un risc ridicat de neplată (presupunând că vă puteți permite să pierdeți banii). Asigurați-vă că comunicați în mod clar despre așteptări și obțineți acordul în scris. Un împrumut privat - în cazul în care sunteți banca - este un alt mod minunat de a ajuta pe cineva . Cu toate acestea, aceste împrumuturi pot face lucruri incomode și ruina relații, și ar putea fi mai greu pentru împrumutat pentru a construi credit cu aceste împrumuturi.
Dacă tu cosiști pentru cineva
Dacă decideți că înțelegerea are sens pentru dvs., gestionați riscurile pentru a vă proteja pe dvs. și relația dvs. Nu vă surprindeți dacă trebuie să plătiți: Comisia Federală de Comerț (FTC) a raportat o dată că până la 75% dintre co-demnitari sunt rugați să facă o plată pentru altcineva.
Comunicați: comunicarea este armonie. Rămâneți în contact strâns cu debitorul principal și încurajați comunicarea devreme și de multe ori.
Obțineți informații: asigurați-vă că veți avea acces la informațiile despre împrumut și istoricul plăților. Solicitați ca creditorul să vă informeze despre eventualele plăți întârziate - o scrisoare este grozavă, dar înscrieți-vă pentru alerte text sau e-mail, dacă este posibil .
Păstrați curent: dacă descoperiți că plățile sunt pierdute, încercați să păstrați creditul actual pentru a evita deteriorarea creditului dvs. (efectuând plățile pe cont propriu). Nu este ceea ce vrei să faci, dar este ceea ce ai fost de acord. Desigur, veți dori, de asemenea, să aflați ce se întâmplă cu împrumutatul și să-i aduceți înapoi pe drumul cel bun.
Gestionați riscul: atunci când obiectivul este pur și simplu de a ajuta pe cineva să construiască credit, gestionați-vă riscul prin păstrarea împrumutului pe termen scurt și scurt. Dacă este un împrumut pe care îl puteți plăti cu ușurință, trebuie să vă faceți griji mai puțin. Și un împrumut care este datorat într-un an sau cam așa înseamnă că puteți petrece mai puțin timp și energie păstrând evidența împrumutului.
Obțineți eliberarea: unele împrumuturi permit unui cosigner să fie eliberat după îndeplinirea anumitor condiții (de exemplu, în cazul în care împrumutatul plătește în timp util pentru o anumită perioadă de timp). Profitați de această oportunitate cât mai curând posibil. Chiar dacă vă așteptați ca împrumutatul să continue să plătească, merită să scoateți împrumutul, pentru a vă elibera venitul și nu știți niciodată ce surprize va veni în viață.